Страховщики предлагают своим клиентам с каско увеличить страховое покрытие по уже действующим полисам. Спросили у экспертов, зачем это нужно и насколько законно.
Причина, по которой страховщики начали предлагать своим страхователям доплатить за уже действующий полис каско, в изрядно подорожавших авто и ремонте. Цены на новые автомобили в России за последний месяц выросли в среднем на 50%. Сильнее всего они увеличились на премиальные машины из-за ухода с российского рынка производителей из США, ЕС и Японии. Продажи авто в марте рухнули на 60%, а стоимость запчастей, напротив, пошла вверх и выросла вдвое.
Доплатите до 30% стоимости каско
Первыми начали обзвон клиентов лидеры рынка моторного страхования. Портфели автостраховок у них объемные, и легко уйти в большие убытки, если количество страховых случаев значительно вырастет. Впереди майские праздники и отпускная пора, так что ездить автомобилисты будут чаще, а значит, и процент страховых случаев может вырасти. В обязательном ОСАГО поднять стоимость полиса проблематично, хотя и было принято решение, позволяющее Банку России чаще одного раза в год пересматривать тарифный коридор. В добровольном каско, где тарифы устанавливает сам страховщик, это сделать проще.
В марте «Ингосстрах» предложил страхователям увеличить страховую сумму по полису каско на 20%, 25% или 30%. «В последние недели российский автомобильный рынок претерпел существенные изменения — это вызвано нарушением логистических цепочек ведущих автопроизводителей в поставках на рынок новых автомобилей и запчастей к ним, — рассказал руководитель дирекции розничного бизнеса "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. — Так как динамика цен на автомобили стремительно поднимается, мы приняли решение дать возможность нашим клиентам увеличить страховую стоимость по каско с учетом роста стоимости самого автомобиля. Это купирует риск нехватки страхового возмещения для покупки нового авто в случае полной гибели или угона застрахованного. Страхователи могут не переживать о том, что при наступлении страхового случая они не получат возмещение по актуальной стоимости машины, так как эта мера позволит осуществлять все выплаты в необходимом объеме». Доплату страховщик обещает рассчитывать пропорционально сроку действия полиса. Причем как по купленным впервые полисам, так и по пролонгированным. А новые договоры заключаться будут, естественно, с учетом новых цен.
«Абсолют Страхование» тоже предлагает доплатить за увеличение страховой стоимости до 30%. «Но не более рыночной стоимости авто на дату ее повышения», — сообщил заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют Страхование» Михаил Черных.
«РЕСО Гарантия» предусмотрела возможность увеличения страховой суммы в действующих полисах каско, но централизованно клиентов не обзванивает. «Наши агенты, заботясь об адекватной страховой защите для своих клиентов, этим занимаются самостоятельно, — рассказал заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. — Плюс есть обращения самих страхователей за таким увеличением. В большинстве случаев рост составляет до 30% от страховой суммы в договоре. По полисам, которые были заключены осенью-зимой прошлого года, увеличение на 40–50%, но только по согласованию с клиентом».
Актуализировать стоимость авто в полисе каско с учетом рыночной ситуации в среднем на 30% предлагает и «Росгосстрах». «Это делается в первую очередь в интересах клиента — такая мера позволит ему получить актуальную на сегодняшний день выплату при угоне или конструктивной гибели автомобиля, — говорит директор направления по управлению портфелем каско "Росгосстрах" Ольга Асташкина. — Также это позволяет повысить порог, при которым ремонт авто становится нерентабельным и убыток классифицируется как тотальный».
Если за полис не доплатить, что будет с ремонтом?
Существует порог, после которого ремонтировать побывавший в аварии автомобиль, становится нерентабельно. Страховщики устанавливают его обычно на уровне от 60% до 75% страховой суммы по договору каско, например: у «РЕСО Гарантия» и «Абсолют Страхование» — 75%, у «Росгосстрах» — 65%.
«Отказ страхователя от увеличения страховой суммы при небольшом повреждении автомобиля никакого влияния на процесс урегулирования убытков не будет иметь, — объясняет Михаил Черных. — Но при большом убытке, исходя из стоимости запчастей и работ, может оказаться, что ремонтировать автомобиль будет нецелесообразно. Аналогично при реализации риска "полная гибель". И при хищении автомобиля страховщик будет нести ответственность только в пределах страховой суммы, определенной договором страхования».
То есть после превышения вышеназванных пороговых значений ваш автомобиль признают не подлежащим восстановительному ремонту, проведут убыток по риску «конструктивная гибель» и вы получите денежную выплату за автомобиль, равную страховой сумме в полисе. Этих денег, скорее всего, не хватит, чтобы купить аналогичный автомобиль того же года выпуска. Как объясняет директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева, многие компании учитывают при расчете выплаты еще и амортизацию машины. «Допустим, автомобиль в 2019 году был куплен за 3,7 млн рублей. К февралю 2022 года с учетом инфляции и роста цен такой же автомобиль обходился 3,5 млн. рублей, но уже в марте из-за изменения курса доллара его стоимость выросла до 5,5 млн рублей, — объясняет она. — Если оставить в договоре каско страховую сумму 3,5 млн рублей, то в случае ДТП, где стоимость ремонта превысит 65% — 2,27 млн рублей (когда в правилах страхования установлен лимит по риску «ущерб» по признанию автомобиля непригодным к восстановительному ремонту на уровне 65%), то машину признают не подлежащей восстановлению, хотя может быть авто можно отремонтировать. А страхователю выплатят 3,5 млн рублей за вычетом амортизации/износа пропорционально периоду использования авто с даты начала действия полиса (если не было застраховано по риску GAP). При этом автомобиль забирает страховая компания. А если владелец хочет оставить его себе, то большая вероятность, что он не получит выплату вообще, так как стоимость годных остаток превысит страховую стоимость на момент страхования».
Подтверждают это и страховщики. «Если оценочная стоимость ремонта превысит 65% — порог, когда авто будет признано непригодным для ремонта, то клиенту будет предложено отдать остатки машины страховщику и получить выплату в размере страховой суммы, - говорит Ольга Асташкина. - Либо оставить остатки себе и получить выплату в размере страховой суммы за вычетом стоимости годных остатков авто (ГОТС). В любом случае без актуализации полиса выплата окажется меньше, чем действительная стоимость автомобиля на сегодняшний день. Соответственно, чем больше страховая сумма по договору, тем выше вероятность, что автомобиль будет отремонтирован, а не «списан» с выплатой клиенту страховой суммы по договору. Без актуализации страховой суммы клиент в случае угона или конструктивной гибели почти наверняка столкнется с тем, что полученного возмещения не хватит на покупку нового авто взамен утраченного».
Что об этом думают эксперты и юристы
Александр Макаров, руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру:
— Большая часть российского автопарка или производится за рубежом, или собирается из импортных комплектующих. Это значит, что в случае ремонта поврежденного автомобиля также нужны будут импортные запчасти. Курс доллара и нарушения цепочек поставок существенно повысили их стоимость в последнее время. Таким образом, страховщикам при убытках нужно будет выплачивать больше. А это не было заложено в тех расчетах премий, которые делались год или полгода назад.
Гильдия актуариев в своем недавно выпущенном письме указала на существенное изменение инфляционных ожиданий, которые необходимо учитывать при расчете страховых резервов. К видам страхования, которые особенно сильно подвержены этому, относятся: каско, ОСАГО, страхование имущества физических и юрлиц, ДМС и ВЗР.
То есть элементарно страховой премии, собранной страховщиками на основании старых страховых сумм (премия считается в процентах от страховой суммы), может не хватить на будущие выплаты, которые возрастут из-за инфляции.
Ну, и кроме того, в правилах любого страховщика есть норма о пропорциональной выплате. Она гласит, что если рыночная стоимость имущества составляет N рублей, а застраховано оно было на M рублей (при этом M меньше N), то выплаты будут осуществляться в пропорции M к N. То есть, например: стоимость машины — 4 млн рублей, застрахована она была на 2 млн рублей, а стоимость ремонта — 100 тыс. рублей. В этом случае страховщик выплатит только 50 тыс. рублей.
Чтобы избежать таких неприятных ситуаций и выплачивать своим клиентам в полном объеме, а также чтобы иметь достаточно денег для выплат, страховщики и предлагают повысить страховые суммы по действующим договорам с уплатой дополнительной премии. А консультанты на Banki.ru могут помочь посчитать стоимость полиса и подобрать оптимальную страховую сумму (стоимость) автомобиля.
Андрей Шарков, управляющий партнер юридической компании «ШАГИ»:
— Само по себе предложение страховщика внести изменения в полис страхования, увеличив страховую сумму до изменившейся стоимости автомобиля, нормально и не противоречит законодательству. Доплата в этом случае тоже обоснована. Однако важно понимать, что это именно предложение — автовладелец не обязан с ним соглашаться. Нужно оценить плюсы и минусы такого решения.
При увеличении страховой стоимости автовладелец выигрывает в случаях утраты автомобиля (угон, полная гибель) или в случае крупных повреждений, так как в этих ситуациях выплата привязана к размеру страховой стоимости. В случае небольших повреждений — как правило, до половины страховой стоимости автомобиля, страховщик в любом случае должен будет полностью оплатить ремонт вашего автомобиля. Вне зависимости от того, увеличили ли вы страховую стоимость или нет.
В этом вопросе основные злоупотребления страховщиков сводятся к введению в заблуждение автомобилистов. Иногда представители страховщиков говорят о том, что вносить изменения в полис обязательно, иногда — о том, что если их не внести, то даже после маленького ДТП придется доплачивать. Ни то, ни другое — не правда.
Артем Сухов, к.ю.н., адвокат ProLegals:
— Незаконным будет являться именно навязывание услуги, сокрытие или неполное предоставление информации. Или, например, дискриминация получателей услуг — когда страховая компания выборочно предлагает изменить тарифы отдельным клиентам. В этом и в других случаях нарушения Закона о защите прав потребителей, Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юрлиц, получателей страховых услуг, утвержденного ЦБ РФ, антимонопольных норм будут являться основанием для реагирования Роспотребнадзора, Банка России, ФАС.
С другой стороны, именно информирование страхователей, возможно, производится в интересах клиентов. Как и страховых компаний, конечно. Хищение автомобиля, конструктивная гибель повлекут выплаты клиенту страховой компании в пределах страховой суммы, которая не соответствует сегодняшним рыночным ценам на такой автомобиль. При этом выплата будет соответствовать условиям полиса и нарушения закона не будет, но клиент свои убытки в полном объеме не возместит. В таком случае информирование со стороны страховых компаний (без навязывания услуг и обмана) позволит снять будущие претензии и разногласия.
