Банки и магазины предлагают рассрочку на покупки. Что это такое и чем отличается от обычного кредита?

Клиенты Тинькофф Банка пожаловались на то, что им автоматически оформили рассрочку после просмотра сторис с предложением о ней в приложении. Рассказываем, как на это ответил сам банк, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита.

Что случилось у клиентов Тинькофф Банка?

Тинькофф Банк автоматически оформил рассрочку тем клиентам, которые посмотрели сторис с информацией о спецпредложении. Вот что об этом пишет пользователь Uralgeo в Народном рейтинге банков на Банки.ру (авторская стилистика и орфография сохранены):

«Зашел сегодня в приложение и увидел что у меня подключена какая-то рассрочка на целых 233 рубля, я ничего не подключал, следовательно Тиньков* почему то решил за меня, что она мне нужна, можете всё таки клиент сам будет выбирать, что ему надо а что нет?!».

По словам клиента Тинькофф Банка Екатерины, для нее это, наоборот, удобный сервис (авторская стилистика и орфография сохранены):

«У меня в приложении банка написано, что рассрочка действует только при оплате кредиткой платинум. Если ты посмотрел спецпредложение банка, совершаешь оплату у партнеров (например, "Лента") в даты акции, то автоматом подключается рассрочка на указанный срок. Она бесплатна, — говорит Екатерина. — То есть у владельца счета есть возможность или сразу погасить задолженности или сделать это в рассрочку. Если честно, не понимаю почему такой негатив возник».

Что ответил Тинькофф Банк?

В пресс-службе банка нам пояснили, что «рассрочка», о которой идет речь, доступна только клиентам, которые уже используют кредитную карту. При активации новый кредит не оформляется, на кредитную историю никак не влияет. Просто меняются условия погашения задолженности по покупке, что позволяет лишь разбить платеж по карте на несколько частей.

«Подключить ее можно в разделе "Рассрочки у партнеров". Она бесплатна для покупателя», — рассказали в пресс-службе Тинькофф Банка и пояснили, что клиент может отключить уже активированную рассрочку, а также отказаться от получения таких предложений в будущем.

Что такое рассрочка?

Рассрочка — это форма оплаты товара или услуги, при которой покупатель выплачивает продавцу стоимость покупки спустя какое-то время после заключения сделки. Обычно это происходит одинаковыми частями за период, оговоренный договором купли-продажи. В этом договоре, согласно статье 489 ГК РФ, должны быть указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.

Рассрочку предлагают, например, магазины бытовой техники, ювелирных изделий, строительных материалов, одежды, обуви и аксессуаров.

Кредит и рассрочка: сравнения

Проценты

По сути и кредит, и рассрочка позволяют расплачиваться за товар или услугу частями. Но в отличие от кредита, при рассрочке проценты не начисляются. Также кредит — это всегда двусторонние отношения, а рассрочка может быть как двусторонними (между покупателем и магазином), так и трехсторонними отношениями (это встречается чаще — магазин, банк, покупатель). Еще одно отличие: кредит выдает банк, а рассрочку — магазин.

Что будет, если не вносить платежи

По закону при рассрочке, если покупатель не вносит платеж в установленный срок, продавец может отказаться от исполнения договора и потребовать возврата товара. Исключение: случаи, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.

Если у заемщика долг по кредиту наличными и отсутствует залог, банк может обратиться к коллекторам или в суд, привлечь для взыскания заемщиков и поручителей, списывать деньги со счета должника (если это оговорено договором).

Если же кредит оформлен под залог, то банк вправе вернуть сумму долга (включая проценты, неустойку) из стоимости заложенного имущества. Это происходит, когда сроки внесения платежей нарушены больше чем три раза в течение 12 месяцев до даты обращения в суд или даты уведомления об обращении взыскания на залог во внесудебном порядке. Даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Кто является собственником товара

Если заемщик взял потребительский кредит наличными, он может купить на него любой товар и автоматически стать его собственником. Бывает, что кредит оформлен под залог приобретаемого имущества (машины или квартиры). В таком случае это имущество остается в качестве обеспечения до полного погашения долга, и в договоре могут быть прописаны ограничения — например, заемщику нельзя продать имущество без согласия кредитора. В каталоге Банки.ру можно посмотреть варианты таких займов.

При рассрочке товар становится собственностью покупателя только после погашения долга, если иное не прописано в договоре.

Какие гарантии требуются

При оформлении потребительского кредита одним из условий банка может быть наличие поручителя. При рассрочке такие гарантии не нужны.

Кроме того, магазин не проверяет кредитную историю заемщика и его платежеспособность, если в договоре рассрочки не участвует третья сторона — банк.

Как оформляется

Рассрочка в самом магазине оформляется в день обращения, когда приобретается товар. На оформление кредита наличными тоже зачастую нужен один день. А решение и вовсе можно получить за 15 минут.

Срок

Потребительский кредит можно оформить на срок от 1 года до 5–7 лет. Рассрочка обычно выдается на 6–12 месяцев.

Что такое рассрочка от банка в магазине?

Банк и магазин могут заключить договор, по которому, если покупатель оформляет кредит, магазин делает ему скидку в размере переплаты, говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

«Например, вы решили купить в магазине смартфон за 60 тысяч рублей, но в моменте этих денег нет. Продавец предлагает рассрочку на два года. В договоре три стороны, где банк — кредитор. Он выдает деньги, допустим, по ставке 12% годовых. Но эти 12% годовых как бы возьмет на себя магазин. Вы в любом случае заплатите 60 тысяч рублей, но в договоре будет указано, что телефон стоит не 60 тысяч рублей, а 52 800, а сумма к возврату — 60 000 рублей с учетом начисленных процентов, — говорит эксперт. — Если бы вы брали обычный потребительский кредит, то отдали бы банку 60 тысяч рублей + 12% годовых за 2 года».

Существуют также карты рассрочки от банков. Магазины-партнеры платят кредиторам комиссию за то, что владельцы карт рассрочки тратят эти деньги на покупку товаров именно у них. Клиенты вносят платежи в течение оговоренного срока без процентов. Если не погасить долг вовремя, банк может начислить штраф и проценты. Отличие кредитных карт от карт рассрочки в том, что по ним проценты начисляются после первой расходной операции и только на сумму долга.

*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.