Семейный бюджет: три модели на примере реальных семей

Семейный бюджет может быть раздельным, совместным или смешанным. Рассказываем на примере трех пар, как эти модели работают и при каких условиях не разрушают отношения между супругами.

Какие виды семейного бюджета бывают

Раздельный бюджет

Эту модель чаще всего выбирают пары примерно с одинаковым уровнем дохода и люди, которые любят чувствовать себя финансово независимыми. В этом случае особенно важны четкие договоренности. 

Чаще всего общие траты делятся пополам: каждый платит половину суммы ипотеки или аренды, половину квартплаты и так далее. Как тратить те деньги, что остаются, каждый решает сам. Или же в паре оговаривается, кто за какие расходы отвечает. Если один партнер платит 20 тыс. рублей в месяц за квартиру и продукты, то другой тратит эти же 20 тыс. на другие семейные нужды.

Главный плюс такого подхода — финансовая независимость. Нет нужды обсуждать с партнером, почему вы хотите совершить ту или иную покупку, не нужно согласовывать непредвиденные траты. Также есть возможность копить на свои личные желания, которые не всегда связаны с семьей, или же на подарки партнеру. При раздельном бюджете в отличие от общего это просто.

Трудности при раздельном ведении семейного бюджета возникают, когда случаются форс-мажорные обстоятельства: нужно срочно потратить немаленькую сумму — на починку машины, лечение, ремонт из-за потопа в жилье. У обоих супругов просто может не оказаться денег, так как обоюдного контроля за финансами нет. 

Такая модель не всегда удобна людям, у которых есть дети. Чем больше совместного быта, тем сложнее делить все траты поровну. Поэтому нередко при появлении детей в паре эта модель плавно перетекает в смешанную.

Как работает раздельный бюджет на практике. Максим и Елена живут в Москве, детей у них нет, оба зарабатывают выше среднего для столицы. Раздельный бюджет в их случае — это шаг, чтобы сохранить комфортный уровень жизни, не меняя личные предпочтения. Для пары это был осознанный выбор. «Когда мы съехались, сели за стол, четко проговорили все моменты и пришли к выводу, что хотим вести раздельный семейный бюджет. Мы вкладываемся в наше общее будущее, сейчас строим загородный дом», — объясняет Елена.

Все расходы по дому пара вносит в таблицу, в которой наглядно указывается, кто и что купил для строительства. В быту Максим платит за ипотеку, а Елена оплачивает коммуналку и закупает продукты. Получается примерно одинаково. Все остальные траты — раздельные. Когда пара идет вместе развлекаться, то оплачивают счета или билеты поочередно, но это не строгое правило, говорит Елена. «Конечно, счета в ресторане мы не делим или отдельно за билеты в театр не платим. Сегодня покупаю я, завтра — он», — поясняет она.

Когда в бизнесе Елены случился кризис из-за ковида, ее доходы уменьшились в два раза, поэтому Максим взял на себя расходы. Мужчина не видел в этом сложности и считает, что в будущем пара пересмотрит модель того, как вести общий бюджет. «Сейчас мы занимаемся усыновлением. Это долгий процесс, но думаю, что, когда в нашей семье появится малыш, мы пересмотрим нашу модель ведения бюджета, ведь нас будет уже трое, появятся новые траты. А пока нас все устраивает: мы — двое взрослых независимых людей, которые всегда могут рассчитывать на помощь друг друга, но и без нее прекрасно справляются», — говорит он.

Совместный, или общий бюджет 

Основное правило следующее: все деньги, которые зарабатывает пара, — общие. При этом неважно, что кто-то зарабатывает больше, а кто-то — меньше или не зарабатывает вообще. Все остальные моменты зависят от договоренностей внутри семьи. Например, некоторые пары обсуждают и вместе планируют все покупки, даже самые незначительные, а кому-то проще доверить все необходимые траты своему партнеру и тем самым облегчить себе жизнь.

Основных плюсов у общего бюджета несколько:

• Простота. Не нужно высчитывать, кто кому сколько должен, или вспоминать, чья сейчас очередь платить за продукты.
• Удобство накоплений. Откладывать деньги, например на новую технику или отпуск, проще, когда все доходы семьи складываются в один котел.
• Психологический комфорт. Общий бюджет повышает уровень сплоченности и доверия в паре.

Из минусов можно выделить отсутствие личного финансового пространства, когда хочется потратить деньги на себя, не согласовывая и не обсуждая это с партнером, или купить ему подарок. Платить за это приходится из общего бюджета, так что скрыть что-то даже из самых лучших побуждений сложно.

Еще один важный недостаток — можно попасть в ловушку финансовой зависимости от партнера. Как итог — желания зависимой стороны становятся неважны.

Как это работает на практике. «Общий семейный бюджет — очень удобная и честная история. У нас у обоих есть карты к счетам друг друга и доступ в интернет-банки на всякий случай. Мы четко знаем, сколько мы тратим каждый месяц на ребенка, ипотеку, продукты, сколько должны откладывать, — рассказывает Ирина из Санкт-Петербурга. — В нашей семье неважно, что кто-то зарабатывает больше, а кто-то меньше. Было время, когда моя зарплата была намного выше доходов мужа. Сейчас больше получает он. Все меняется, да и время сейчас тяжелое. Никогда не знаешь, чего ждать. Так что совместный бюджет — хорошее решение для семьи. Если, конечно, партнеры оба на это согласны».

Муж Ирины Алексей говорит, что первое время ему было сложно принимать ситуацию, когда семья жила только на деньги жены, но ее поддержка помогла справиться. «Первые годы совместной жизни мы практически всегда уходили в ноль. Было и такое, что у кого-то были проблемы на работе и несколько месяцев подряд не было зарплаты, тогда платил второй. Когда проблемы были у меня, меня это огорчало. Я, как и многие, рос с мыслью, что мужик должен зарабатывать, а если у тебя это не получается, ты — лох. Но Ире все эти гендерные стереотипы всегда были не важны. Она часто говорила, что в России сегодня деньги есть, завтра — нет, так что платит тот, у кого они есть. Мы команда. Спустя 15 лет отношений у нас в этом подходе мало что изменилось», — рассказывает он.

Супруги уточняют, что при общем бюджете важно доверие партнеров, чтобы не попасть в ситуацию взаимного контроля. Ирина и Алексей совершают спонтанные покупки, потому что каждый знает об обязательных тратах и понимает, сколько свободных денег в семье.
 

Смешанный, или долевой бюджет

Если в раздельном бюджете количество средств, выделяемых на общие траты, одинаковое, то в смешанном пропорции могут отличаться. Партнеры договариваются о каком-то общем фонде, куда каждый ежемесячно выделяет определенную сумму — она может быть одинаковой, а может значительно отличаться в зависимости от дохода и договоренностей. 

Остальные деньги остаются на личные расходы. Эту модель часто выбирают пары с разным доходом, когда оба партнера хотят принимать полноценное участие в семейных тратах, но разница в уровне зарплат — существенная.

Как это работает на практике. «Сейчас основной кормилец в нашей семье — я, потому что Арина с ребенком в декретном отпуске. Даже в этой ситуации моя жена умудряется подрабатывать», — рассказывает Арсений из Казани. С женой они всегда вели смешанный бюджет — клали на общий счет деньги для семейных расходов и оставляли деньги на личные покупки. Когда родился ребенок, вклад супруги в общую часть стал меньше, но это и есть сильная сторона такого вида бюджета. «Этим нам и нравится смешанный бюджет — его всегда можно корректировать в зависимости от жизненных обстоятельств», — говорят супруги.

Обоюдный вклад позволяет чувствовать себя увереннее Арине. «У нас всегда был смешанный бюджет — и общий котел, и деньги на личные расходы каждого. Сейчас я получаю пособие в размере всего 15 тысяч рублей, так как нахожусь в декрете. До перехода в IT я преподавала английский язык, поэтому сейчас я несколько раз в неделю преподаю его по Скайпу. Деньги небольшие, но деньги. Мне приятно, что мой взнос в общий бюджет хоть небольшой, но есть. Так мне спокойнее в эмоциональном плане», — делится она.

Как семье выбрать тип бюджета 

Если семья планирует копить на крупную покупку или первоначальный взнос на ипотеку или автомобиль, то здесь не обойтись без общего бюджета, который позволит соотнести доходную и расходную части, а также определить возможности для накопления, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. «Первое, что стоит сделать — определить финансовую цель: необходимую сумму и срок, в рамках которого цель нужно достичь. Второе, оценить общие расходы и доходы, понять, остаются ли средства после всех расходов. остаток средств можно направить на сбережения. Также стоит выделить часть бюджета, которая приходится на необходимые траты, куда включаются расходы на обслуживание кредитов, оплату ЖКХ, покупку продуктов питания и всего необходимого для жизни семьи, включая, например, лекарства. Далее необходимо оценить необязательные расходы семьи, выяснить от чего семья может отказаться для достижения поставленной цели. Сокращение необязательных расходов позволит высвободить средства, что ускорит достижение цели».

Как начать вести семейный бюджет правильно

Шаг 1. Оцениваем финансы семьи. Начните с приятного — подсчитайте все доходы. Разделите их на два столбика: 

• Регулярные доходы. Это зарплата, пособия, плата за аренду и так далее.
• Нерегулярные — подработки, премии, подарки на дни рождения от близких и так далее. 

Дальше то же самое нужно сделать с расходами, но разделить траты уже на более узкие группы (так нагляднее). Если постоянно платите картой, то это проще простого — посмотрите детализацию в банковских приложениях. Можно разделить так: 

• Обязательные — это кредиты, аренда, коммунальные платежи, страховки, налоги, алименты, плата за детский сад, питание в школьной столовой и так далее.
• Продукты и еда.
• Развлечения и отдых.
• Хобби.
• Транспорт.

Шаг 2. Анализируем финансовое состояние. На этом этапе важно понять, насколько здоровые отношения с деньгами сложились у семьи. Лучше всего вычислить процентное соотношение трат и доходов. Это сделать просто: траты делите на доходы. 

Например, если семейный бюджет 100 тыс. рублей, а обязательные траты — 90 тыс. рублей, то, соответственно, отношение трат к доходам — 90%. Далее можно проанализировать отдельно по группам: сколько процентов уходит на развлечения, транспорт, еду и так далее.

Важно также отдельно вычислить показатель долговой нагрузки (ПДН). Его применяют банки и МФО, когда решают, давать вам займы, кредитные карты или нет. Для этого нужно разделить все обязательства по кредитам на все доходы. Если на обеспечение займов, кредитных карт и ипотеки у вас уходит больше 50%, то такой ПДН считается высоким. 

Помимо невысокого шанса получить новый кредит это еще и показатель, что много уходит на долги. При ПДН 70% и выше — это фактически жизнь в долг. 

Шаг 3. Определяем финансовые цели.  Они могут быть: 

• Краткосрочными (до года). Например, накопить на отпуск или на покупку бытовой техники.
• Среднесрочными (от года до пяти лет). Покупка квартиры, образование детей.
• Долгосрочными (более пяти лет). Накопления на пенсию, загородный дом и так далее. 

На этом этапе важно ставить достижимые цели. Нереалистичные цели рано или поздно приведут к разочарованию и стрессу. Если цель слишком амбициозна и не соответствует вашим текущим ресурсам и возможностям, то вы будете испытывать постоянное давление и беспокойство.

Плохая цель — накопить на квартиру в центре города. Хорошая цель — накопить за пять лет 3 млн рублей на первоначальный капитал по ипотеке на ту самую квартиру. У хорошей цели есть конкретная сумма и конкретные сроки, а плохая — абстрактна и неконкретна. 

Шаг 4. Ищем пути для оптимизации и новые источники дохода. Начните с приятного — выясните, пользуетесь ли вы всеми льготами, которые вам положены. Самое простое — налоговые вычеты. Оформить их становится все проще, а пользуются ими по-прежнему не все. 

Помимо федеральных льгот есть также и региональные. Возможно, именно в вашем регионе с вашими доходами не нужно платить за детский сад или обеды для ребенка-школьника. 

С появлением «Госуслуг», чтобы оформить выплаты и льготы, не нужно много времени, а в перспективе это сэкономит часть семейного бюджета.

Второе важное действие на этом шаге — оптимизировать расходы. Здесь универсальных советов нет и все зависит от конкретной семьи, ее предпочтений и возможностей. 

Если есть долговые обязательства, то лучше начать с них. Рефинансируйте старые кредиты, объедините несколько кредитов в один с более низкой процентной ставкой. Кроме того, стремитесь погашать вначале те, по которым наибольшие процентные ставки.

«Что же касается инструментов, которые позволят накапливать денежные средства, то здесь стоит обратить внимание именно на консервативные инструменты, такие как вклады и накопительные счета, — говорит Богдан Зварич. — Они несут на себе минимальные риски учитывая систему страхования вкладов в размере до 1,4 млн рублей. Первоначально можно собирать средства на накопительном счете, ведь банки сейчас предлагают в рамках промоакций хорошие ставки по таким инструментам в первые месяцы после открытия такого счета. Плюс к этому, к средствам на накопительных счетах есть оперативные доступ. В дальнейшем, при накоплении определенной суммы, можно рассмотреть срочные депозиты, где наиболее привлекательные условия банки сейчас предлагают для сроков три и шесть месяцев».

Шаг 5. Регулярно ведите семейный бюджет. Без финансовой дисциплины любая экономия — увлекательное, но бесполезное занятие. Поэтому учет расходов и доходов должен стать привычкой.

Заведите отдельную таблицу для этого. Если неудобно заниматься этим на компьютере, то заведите тетрадь. В магазинах приложений также есть множество программ для автоматического учета. 

Шесть советов, как вести семейный бюджет

Записывайте все траты и поступления. Мелких расходов не бывает. Записывайте абсолютно все, включая даже самые незначительные траты, вроде чашек кофе или мелких подарков. 

Планируйте бюджет на разные временные периоды: неделю, месяц и год. Это помогает структурировать расходы и доходы, предвидеть крупные траты и накопления, а также корректировать финансовые цели по мере необходимости. Например:

• Еженедельное планирование. Определите бюджет на питание, транспорт и мелкие расходы.
• Ежемесячное планирование. Включите арендную плату или ипотеку, коммунальные платежи, оплату кредитов.
• Годовое планирование. Учитывайте крупные расходы, такие как отпуск, ремонт или крупные покупки.

Экономия — не самоцель. Экономия важна, но не стоит превращать ее в главное, к чему стремится семья. Так можно сорваться и потратить больше, чем планировалось. Найдите баланс между нормальным качеством жизни и здоровыми отношениями с финансами. Оставляйте себе немного денег на развлечения и личные удовольствия, чтобы не чувствовать себя лишенными радостей жизни.

Регулярно пересматривайте и анализируйте бюджет. Периодически пересматривайте ваш семейный бюджет. Например, раз в месяц или квартал анализируйте свои доходы и расходы, чтобы понять, где можно внести коррективы. Это поможет вам адаптироваться к изменяющимся обстоятельствам и избегать неожиданных финансовых трудностей.

Вовлекайте всех членов семьи. Управление семейным бюджетом — это командная работа. Вовлекайте всех членов семьи в процесс планирования и контроля расходов. Это поможет всем понять важность бережного отношения к деньгам и принимать обоснованные финансовые решения. 

Начните с подушки безопасности. Это неприкосновенный запас, который семья откладывает на непредвиденные расходы. Например, эта сумма поможет продержаться, если кто-то из членов семьи останется без денег.

Хорошая подушка безопасности — это сумма всех обязательных трат на шесть месяцев. Например, если ежемесячно вы на кредиты, жилье и продукты тратите 50 тыс. рублей, то нужно стремиться накопить 300 тыс. рублей. 

Понятно, что эти деньги не должны лежать под матрасом и обесцениваться. Положите их на вклад или накопительный счет. Найти привлекательные условия по вкладам можно в этом сервисе.

Как только накопили сумму, присматривайтесь к более рисковым финансовым инструментам для сбережений — акциям, облигациям и так далее.

Как копить деньги в рамках семейного бюджета

Техника «12 конвертов»

Каждый конверт символизирует вашу цель. Соответственно, нужно придумать 12 конкретных желаний.

На конверте нужно написать, что именно вы хотите и какая сумма вам для этого нужна. Например: «Горный велосипед, 3000 рублей». Как только появляются деньги, раскладываете купюры по конвертам.

Подробнее о сберегательной технике «12 конвертов» можно прочитать в специальном материале на Банки.ру.

Принцип «Сначала заплати себе»

Получили деньги — в первую очередь отложите себе на среднесрочные и долгосрочные цели, будь то отпуск, покупка недвижимости или автомобиля. Такой подход формирует привычку на регулярной основе делать запас сбережений, что, в свою очередь, развивает чувство финансовой свободы.

Чтобы сберегательная модель «Сначала заплати себе» работала эффективно, необходима регулярность и дисциплинированность.

Подробнее о принципе читайте в специальном материале на Банки.ру. 

Как вести семейный бюджет: кратко

• В совместном, или общем бюджете все деньги, которые зарабатывает семья, — общие. Соответственно, и планировать расходы и строить планы лучше вместе.
• В раздельном бюджете семья делит обязательные траты пополам, а все остальные деньги остаются у того, кто их заработал.
• Если в раздельном бюджете количество средств, выделяемых на общие траты, одинаковое, то в смешанном пропорции могут отличаться в зависимости от заработка.
• Самое главное правило правильного ведения семейного бюджета — регулярность учета расходов и доходов. Заведите для этого таблицу или отдельную тетрадь либо воспользуйтесь специальными приложениями.
• Ставьте только достижимые и реалистичные цели с конкретными суммами и сроками.
• Семейный бюджет — это командная работа, поэтому привлекайте к этому процессу всех членов семьи, даже маленьких детей.
• Помните, что экономия не должна становиться целью сама по себе. Найдите здоровый баланс между нормальным качеством жизни и достижением финансовых целей.