Получить займ в МФО проще, чем кредит в банке. Но в микрофинансовых организациях деньги в долг дают под высокие проценты и на короткие сроки, из-за чего риск просрочки выше. Разбираемся, как микрозаймы влияют на кредитную историю.
Что такое кредитная история
Кредитная история помогает банкам и МФО понять, насколько вы благонадежный клиент. Для этого бюро кредитных историй хранит информацию о том, где и когда вы брали в долг и как возвращали кредит. Данные в БКИ передают не только банки, но и другие организации — МФО, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории
В законе «О кредитных историях» прописано: источником формирования кредитных историй являются все организации, являющиеся кредиторами по договорам займа/кредита. Микрофинансовые организации не исключение, данные от них тоже хранятся в БКИ.
«Компания, которая предоставляет микрозаймы, имеет доступ к бюро кредитных историй. В случае малейшей просрочки МФО имеют право отправлять эти сведения. Чаще всего люди сейчас берут микрозаймы через интернет (по данным Центробанка, онлайн оформляются 73% займов в МФО — прим. Банки.ру). На сайтах организаций, которые предоставляют микрозаймы, указаны условия, при которых они могут вносить изменения в кредитную историю — негативные сведения в случае просрочек или позитивные, если человек исправно вносит платежи. Но многие не читают написанные мелким шрифтом условия», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Сам по себе факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на вашу кредитную историю. Однако просрочки по микрозаймам испортят кредитную историю, поскольку эти данные передаются в БКИ. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов.
«Банки часто отказывают в выдаче полноценного кредита на существенную сумму, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но при этом будут выданы на большой срок, что влечет за собой начисление процентов, — объясняет юрист Александр Захаров. — Кроме того, в случае неуплаты ежемесячных платежей вам будут начислять неустойку — она отличается от неустойки при банковском кредитовании».
По закону проценты по займу должны быть не более 0,8 в день, то есть в сумме 292% годовых. Банки понимают, что даже если вы сейчас вовремя платите по всем микрозаймам, при малейшей просрочке вас ждет существенная неустойка, а кредитная нагрузка сильно увеличится.
Если же, например, микрозайм один и вы платите по нему в срок, будете считаться добросовестным заемщиком. Своевременная выплата микрозайма может положительно повлиять на кредитную историю в дальнейшем. Но если кредитная история плохая, одним микрозаймом ее не исправить.
«Если у вас есть кредит, который не погашен, долг по которому взыскивают через судебных приставов, микрозаймом это не исправить, — говорит Захаров. — Но если у вас был кредит с просрочками и вы его закрыли, то новый микрозайм, выплаченный вовремя, скорректирует кредитную историю».
Как банки относятся к клиентам с микрозаймами
Кредитная история не является универсальным инструментом, но она помогает составить общее представление о потенциальном заемщике. Принимая решение о выдаче кредита, банки смотрят на множество факторов. И большое количество незакрытых микрозаймов может привести к отказу. Но даже если банк одобрит кредит, он, скорее всего, повысит ставку.
Можно ли рефинансировать микрозаймы
Можно взять кредит в банке и закрыть им свои долги по микрозаймам, но это будет не программа рефинансирования. Как правило, в банках действуют программы по рефинансированию кредитов других банков, которые имеют соответствующую лицензию Центробанка.
«Рефинансирование микрозаймов напрямую не делают. У банка в такой ситуации нет гарантий, что человек точно берет деньги, чтобы погасить долги. Именно поэтому тут важно, одобрит ли банк заявку с учетом текущей нагрузки по микрозаймам», — объясняет юрист Александр Захаров.
Как не попасть в БКИ с просрочкой
Даже один день просрочки является нарушением, которое отражается в кредитной истории. Если вы понимаете, что денег на выплату долга нет временно, можете попробовать договориться с МФО. Некоторые организации по заявлению должника дают возможность месяц-два не платить. Естественно, это чревато увеличением суммы долга. Но это право МФО, а не обязанность — они могут как пойти навстречу, так и отказать, говорит Захаров.
Как восстановить кредитный рейтинг
Единственная возможность восстановить кредитный рейтинг — погасить задолженность и в дальнейшем своевременно оплачивать проценты по кредитам и займам, а также другие долги: к примеру, за коммуналку.
«Если были какие-то незначительные нарушения и МФО за это время не подала заявление в суд, нужно гасить сумму ежемесячного платежа и начисленные неустойки, войти в график и платить еще в течение полугода, например, чтобы исправить ситуацию. Так или иначе кредитная история со временем улучшается. При существенных нарушениях просто потребуется больше времени», — объясняет юрист Александр Захаров.
Можно ли улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозайма
Да, займы могут использоваться как инструмент улучшения кредитной истории. Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой.
Какие МФО выдают займы с плохой кредитной историей
В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как в банках. При этом риски они закладывают в процентную ставку.
Деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.
