По данным аналитиков, за последние пять лет более 7,6 млн российских семей оформили ипотечные кредиты. Но, несмотря на популярность и кажущуюся простоту такого инструмента, многие совершают при оформлении ипотеки ошибки — которые впоследствии приводят к значительным переплатам. Расскажем, на что стоит обратить внимание на разных этапах оформления ипотеки, а также вместе с экспертами MR Group — лидера в девелопменте жилой и коммерческой недвижимости, разберемся, какие ошибки мешают купить квартиру по выгодным условиям.
Этап 1. Подготовка к ипотеке
Сделать подробный разбор ситуации.
Для чего вам ипотека? Расширить жилплощадь, вложить деньги, заработать на ренте, воспользоваться льготной ипотекой, пока есть возможность. В зависимости от этого подберите подходящий объект и класс жилья:
| Объект | Класс жилья |
|
квартира (самый большой выбор ипотечных программ, в том числе льготных); апартаменты (иногда дешевле квартир, но на них не распространяется налоговый вычет) машиноместо (также можно купить в ипотеку) |
массовое жилье (стоимость ниже, но не всегда устраивает качество) квартиры в ЖК бизнес-класса (самый большой рост стоимости квадратного метра за последние 10 лет, хорошая инвестиция) элитная недвижимость (высокая стоимость) |
ー15% на все квартиры
Крупнейший застройщик Москвы — MR Group до конца года дает скидку 15% на все квартиры в жилых комплексах бизнес-класса и премиум-класса. В наличие квартиры площадью от 18 до 156 кв.м. На сайте MR Group уже указаны цены со скидками.
Выбирая недвижимость, нужно учитывать инвестиционную привлекательность объекта. ЖК бизнес-класса «Павелецкая Сити», реализуемый совместно с Level Group, расположен в престижном Даниловском районе города, благодаря чему торговые центры, парки и культурно-развлекательные объекты оказываются в шаговой доступности. Расположение, архитектура делают проект уникальным в своем роде. Уже в этом году завершится строительство первой очереди.
«Еще одна возможность от MR Group – квартиры с ремонтом. Такие варианты хороши тем, что экономят время. В ЖК Symphony 34 можно приобрести квартиру с финишной отделкой MR Ready со скидкой 15% в ипотеку по базовой ставке 6,4%»
Жилой комплекс Symphony 34 находится в престижном районе рядом с метро Дмитровская. В пешей доступности несколько престижных школ, 4 вуза. Инфраструктура насыщена ресторанами, кафе, спортивными клубами. буквально за углом находится дизайн-завод «Флакон». Срок сдачи комплекса – 4 квартал 2024 года — есть время купить здесь квартиру по хорошей цене и получить ликвидный и престижный объект недвижимости.
Квартиры с дизайнерской отделкой
В ЖК Simphony 34 часть квартир сдается с финишной отделкой от культового дизайнера Jaime Beriestain. Вариант MR Ready подходит для тех, кому нужна готовая квартира с качественным ремонтом, в которую можно обставить сразу после получения ключей. Покупателям предлагают два готовых решения — светлом Harmony Soft и с темными акцентами Harmony Dark.
❌Частая ошибка: отталкиваться только от текущей стоимости жилья, не учитывая стоимость рост цен на недвижимость и инфляции. Также многие недооценивают стоимость и время ремонта.
Далее: определить свой статус как заемщика
Все банки устанавливают ряд требований к заемщику, соответствие которым гарантирует получение ипотеки — условно можно выделить следующие: гражданство (предпочтительнее всего быть гражданином РФ), возраст от 18 до 60 лет, трудовой стаж минимум год, из которого 3 месяца на последнем месте работы. Если у вас дети, вы работаете в IT, то проверьте возможность получения льготной ипотеки.
❌Частая ошибка: игнорировать программы господдержки и предложения от застройщиков. Документов по ним понадобится больше — но и ставка будет в разы меньше.
Рассчитать размер реального дохода
Банку важно знать, что вы сможете исправно платить по кредиту много лет. Поэтому в первую очередь он убедится, что у вас есть реальный заработок. Большим плюсом также могут быть накопления, недвижимость и другие факторы.
Чек-лист выгодной ипотеки:
- Белая зарплата
- Официальные подработки (статус самозанятого или ИП)
- Вклад или накопительный вклад в банке
- Брокерский счет или ИИС
- Недвижимость, автомобиль и другое имущество
- Наличие созаемщика или поручителя
Чем больше у вас будет «галочек» в чек-листе — тем больше шансов получить ипотеку на большую сумму по выгодному проценту.
❌Частая ошибка: указывать в анкете только официальную зарплату.
Снизить кредитную нагрузку
С 2019 года все банки обязаны оценивать уровень закредитованности заемщика. Оптимально, если на выплаты по всем займам (в том числе и будущей ипотеки) уходит до 50% регулярного дохода. Если этот показатель выше — банк будет «перестраховываться»: одобрит сумму меньше, чем вам требуется или повысит ставку
❌Частая ошибка: не пытаться снизить долговую нагрузку, если есть такая возможность. Например, можно начать досрочно гасить кредит, оформить реструктуризацию или закрыть кредитки.
Этап 2. Выбираем ипотечную программу и подаем документы
По данным аналитиков, ипотеку в России выдает 247 банков — это почти 70% от всех кредитных организаций в стране. При этом почти во всех разные ставки и условия одобрения — а значит, и шанс найти лучшее предложение для себя становится выше. Некоторые банки формируют совместную программу с застройщиками, в рамках которой предоставляют клиентам пониженные ставки. Они действуют или в течение первых лет, или распространяются на весь срок займа.
❌Частая ошибка: отправлять заявку только в один банк, не рассматривать партнерские программы от застройщиков.
Для примера показываем, по каким ставкам можно оформить ипотеку в банках-партнерах MR Group в жилых комплексах Symphony 34 и «Павелецкая Сити».
Лайфхак для заемщиков: упростить поиск поможет ипотечный сервис MR Group. В нем можно подать онлайн заявку, забронировать квартиру, рассчитать ежемесячные платежи и ознакомиться с условиями банка по выбранному проекту. Сервис работает на сайте и через мобильное приложение.
Этап 3. Выбираем застройщика
В январе — июне 2021 года в России обанкротился 91 застройщик. Цифры неутешительные, поэтому стоит подходить к выбору застройщика с особой тщательностью — заранее изучить аналитику по компании, проверить их сайт, найти отзывы реальных покупателей.
❌Частая ошибка: ориентироваться только на проспекты, не спрашивая документы.
Эксперты MG Group поделились чек-листом документов, которые обязательно нужно проверить в офисе у застройщика и рассказали, на что в них нужно смотреть:
Этап 4. Оформление страховки
Согласно 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование квартиры, которую вы берете в ипотеку является обязательным. Помимо этой страховки, банки также рекомендуют оформить и другие страховые полисы:
- Страхование жизни и здоровья заемщика
- Титульное страхование
Такие страховки являются добровольными, и банк не может обязать заемщика их оформлять — но тут есть несколько нюансов. Во-первых, ипотека — это надолго, и мало кто может предсказать, что может случится с заемщиком за 10, 20 или 30 лет. Во-вторых, при отказе от оформления страховки банк может сильно увеличить процентную ставку по ипотеке — иногда даже в несколько раз.
❌Частая ошибка: отказываться от добровольного страхования. Ипотека со страхованием оказывается выгоднее, чем без нее, и, к тому же, даст вам гарантию на случай любых непредвиденных ситуаций.
Более того, с 2020 года у заемщиков появилось право вернуть часть денег за страховой полис. Для этого необходимо досрочно погасить ипотечный кредит, а затем написать заявление в банк на возврат средств.
Вывод
Ипотека, как и любой другой займ, всегда несет с собой финансовые риски. Но их последствия можно минимизировать, если действовать осмотрительно на всех этапах: от выбора программы до финальной оплаты последнего взноса.
1. На этапе подготовки к ипотеке: внимательно читайте все условия кредитного договора (особенно те, что со «звездочкой» и мелким шрифтом).
2. На этапе выбора банка: рассматривайте сразу несколько банков, не только те, которые на слуху, но и небольшие компании — условия по ним иногда бывают выгоднее, чем у «гигантов». Не бойтесь подавать заявку в разные банки.
3. На этапе выбора застройщика: оценивайте не только привлекательность жилья, но и самого застройщика — насколько он добросовестный и надежный. Читайте все документы до подписания договора.
4. На этапе оформления страховки: не экономьте на страховке — она станет гарантом вашей платежеспособности и поможет снизить ставку. А если страховой случай не наступит — часть суммы можно вернуть.
