Все о СБП: как подключить, лимиты и правила безопасности

Система быстрых платежей (СБП) с каждым годом набирает обороты. Так, за 2023 год россияне осуществили через СБП более 7 млрд операций на 31,1 трлн рублей, свидетельствуют данные Банка России. Это в два с лишним раза больше, чем годом ранее. Ежедневно клиенты банков осуществляют через СБП до 26 млн переводов. 

Число торговых точек, принимающих оплату через Систему быстрых платежей, по данным на IV квартал 2023 года, составляет 1,5 млн.

Рассказываем, как устроен сервис, насколько он безопасен, какие есть ограничения, возможности и недостатки.

Что такое Система быстрых платежей

СБП — это сервис от Банка России и Национальной платежной системы. Благодаря ему можно переводить деньги в другой банк, а еще оплачивать товары и услуги с помощью QR-кода. Для перевода не нужно никаких дополнительных данных, кроме номера телефона: ни номера счета, ни имени получателя.

Система заработала в 2019 году. Почти все российские банки, подключенные к СБП Банка России, установили нулевой тариф на переводы в рамках системы. Комиссия не взималась с клиентов в течение первых нескольких месяцев работы. Теперь у многих банков имеются ограничения: до 100 тысяч рублей — без комиссий, свыше — взимается плата до 0,5% от суммы перевода (максимум 1,5 тысячи рублей за операцию).

Насколько безопасен сервис

Система быстрых платежей считается надежным способом перевести деньги, даже более безопасным, чем со счета на счет, так как информация о получателе минимизирована: имея лишь номер телефона, никакой мошенник не сможет получить доступ к счету.

К тому же СБП разработана и обслуживается Банком России, здесь учтены все современные требования к системе финансов, в том числе устойчивость к взломам. Конечно, везде бывают исключения: известны случаи атак на банковские приложения. Мошенники подключали человека к СБП и переводили деньги себе на счет. Однако это происходило не из-за недочетов системы, а из-за технических ошибок приложений или при применении социальной инженерии — инструмента злоумышленников, с помощью которого они обманывают людей.

Для перестраховки достаточно соблюдать простые правила безопасности при пользовании СБП:

• основная информация, которой должны владеть те, кто переводит вам средства: номер телефона, ваше имя и первая буква фамилии. Все остальные сведения для переводов не нужны, если у вас их требуют, то, скорее всего, это мошенники;
• если вы потеряли бумажный или электронный носитель с паролем к приложению (или он мог попасть в руки третьим лицам каким-то образом), немедленно позвоните в банк и заблокируйте счета и карты;
• при утере телефона с установленным СБПэй заблокируйте номер через обращение к оператору;
• если вам пришло СМС или электронное письмо с ссылкой на оплату, не переходите по ней.
   

Какие банки подключены к СБП

СБП рано или поздно должны внедрить все банки с универсальной лицензией, которые являются участниками платежной системы «Мир».

По данным на июль 2024 года, к СБП подключены 208 банков. Всего в России 320 банков, для остальных (не подпадающих под вышеописанные критерии) участие в СБП добровольное. Так, к системе подключены все 13 системно значимых российских банков:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• «Открытие»;
• Газпромбанк;
• Райффайзен Банк;
• Росбанк;
• ПСБ;
• Совкомбанк;
• ЮниКредит Банк;
• Россельхозбанк;
• Т-Банк;
• Московский кредитный банк.

Как работает Система быстрых платежей

Пользоваться СБП просто. Доступ к сервису можно получить в приложении банков-участников через компьютер, планшет или смартфон. Но для начала нужно подключить сам сервис в своем личном кабинете. Чтобы отправлять средства через СБП, получатель должен быть также подключен к этой системе. Перед отправкой стоит в этом убедиться, иначе могут взять комиссию за перевод.

Перевод оформляется в три клика: вы вводите номер получателя, выбираете его банк и указываете сумму платежа. Деньги на карту другому человеку поступают, как правило, сразу.

Чем перевод через СБП отличается от других способов переводов

СБП имеет один главный признак, отличающий ее от внутренних банковских систем: она быстрее, проще и удобнее. К тому же не нужно платить комиссию. Сервис не имеет перерывов на выходные и праздники, а потому деньги можно отправлять когда угодно — они дойдут моментально.

Через СБП есть возможность отправить средства на любой счет: накопительный, депозитный или на карту. 

Можно ли перевести через СБП деньги с кредитной карты

Зависит от банка. Обычно финансовые организации не разрешают переводить деньги с кредитной карты через СБП. Если такая опция доступна, следует учитывать, что за переводы с кредитки может взиматься комиссия. Кроме того, на такие операции обычно не распространяется грейс-период и действуют повышенные ставки — в среднем 50–60% годовых. 

В чем недостатки СБП

СБП не идеальна и имеет свои недостатки:

• если вы знаете только номер телефона человека, то можете узнать, в каких банках у человека есть карточные счета;
• по номеру телефона можно узнать имя, иногда отчество и первую букву фамилии;
• при смене номера телефона, если отправитель не перепроверил имя получателя перед переводом, деньги уйдут тому, кому принадлежит номер.

Однако все риски не серьезнее, чем при обычных переводах на карту.

Ограничения на сумму перевода через СБП и другие лимиты

Если речь идет о переводах физлиц, то до 100 тысяч рублей в месяц через СБП можно переводить бесплатно. Если этот лимит исчерпан, то берется комиссия за перевод в размере 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тысячи рублей.

Между своими счетами через Систему быстрых платежей разрешается бесплатно переводить до 30 млн рублей в месяц. В рамках одной операции разрешается переводить до 1 млн рублей. Центробанк России рассматривает возможность увеличения верхней границы одного перевода между счетами одного физлица до 30 млн рублей.

По закону финансовые организации не могут вводить ограничения на количество переводов самому себе.

При переводе денег госучреждениям или юрлицам комиссия не взимается, при условии что продавец или учреждение пришлет QR-код, чтобы оплата прошла через кассу.

Банки — участники системы вправе устанавливать собственные тарифы на переводы, но при этом не могут выходить за перечисленные значения.

Как изменились тарифы переводов через СБП с 1 ноября 2024 года

Банк России запретил финансовым организациям взимать комиссию за платежи в пользу государства (C2G-платежи), осуществленные через СБП. Это, в частности, операции по уплате налогов, штрафов, оплате услуг детских садов, секций, кружков.

Кроме того, с 1 ноября 2024 года лимит бесплатных переводов начал распространяться и на пополнение электронных кошельков. Проще говоря, можно будет не только без комиссии переводить ежемесячно до 100 тысяч рублей другим людям, но и пополнять собственные электронные кошельки. 

Как подключить СБП

Не во всех банках СБП настроена автоматически, где-то ее приходится подключать вручную. В Сбербанке предусмотрена возможность регулировать переводы: отключать исходящие, например.

Рассмотрим механизм подключения к СБП карты Сбербанка через приложение. Для начала нужно зайти в настройки профиля (они находятся в левом верхнем углу). Там нужно выбрать раздел «Система быстрых платежей». После запроса «Разрешите обработку и передачу персональных данных» нажмите «Подключить». Там же выберите графу «Входящие переводы» и нажмите «Подключить».

Нельзя переводить деньги с помощью СБП через отделения банка, терминалы или банкоматы: только через личный кабинет приложения банка.

Оплата по QR-коду через СБП

Преимущество системы еще и в том, что с ее помощью можно не только переводить деньги другим физлицам, но и оплачивать товары и услуги. Для этого нужно лишь открыть приложение банка, выбрать «Оплата по QR» и навести камеру на код.

Существует два вида QR-кодов: статические и динамические. В первых зашифрованы реквизиты продавца, а сумму покупатель должен вводить самостоятельно. Динамические QR-коды формируются индивидуально под каждую покупку: их достаточно только отсканировать и нажать «Оплатить» — самостоятельно вводить никакие суммы не нужно.

Как отозвать перевод и вернуть деньги за покупку

К сожалению, СБП не предусматривает возможности автоматически вернуть деньги, если произошла ошибка в реквизитах. Поэтому перед отправкой средств нужно внимательно перепроверять номер телефона и имя человека, которому вы отправляете деньги. Для оформления возврата средств нужно разрешение получателя и банка.

Так что если вы неправильно перевели деньги, может помочь только личное обращение к получателю с просьбой вернуть их обратно. Если он не согласится, то банк все равно не сможет это сделать без его участия.

А вот оплата товаров или услуг может вернуться через тот же сервис, если вы оформите возврат у продавца.

Как указать СБП для получения денег по умолчанию

На одного россиянина в среднем приходится три банковских карты. Как правило, карты привязаны к одному номеру, в таком случае отправитель перевода через СБП может отправить деньги на любую из них. Можно выбрать одну из карт и получать переводы по СБП только на нее: она будет показана отправителю первой в списке. Это нужно сделать в настройках приложения того банка, чью карту вы хотите сделать основной для получения денег. Рассмотрим, как это сделать, на примере карты Т-Банка (бывший «Тинькофф»):

• В мобильном приложении выберите «Еще», перейдите в «Настройки», там нажмите на «Контакты и переводы». Передвиньте ползунок вправо на «Сделать банком по умолчанию в СБП» и подтвердите действие кодом из СМС.
• В личном кабинете интернет-банка выберите «Еще», затем в «Настройки». В блоке «Система быстрых платежей» нажмите на «Подключить» и подтвердите действие кодом из СМС. 

Обратите внимание: перевести на другие карты деньги все равно можно: для этого отправителю достаточно выбрать другой банк в списке предложенных.

Что нужно знать об СБП: главное

• Пользоваться СБП можно в том случае, когда она настроена и у отправителя, и у получателя.
• Благодаря СБП можно не только переводить деньги физлицам, но и оплачивать покупки через QR-код.
• Моментальный возврат средств при неправильном переводе без участия получателя оформить нельзя, а вот вернуть деньги за покупки у продавцов можно. Процедура в последнем случае стандартная: оформляете возврат, а продавец отменяет покупку в кассе.
• Деньги, переведенные через СБП, поступают на счет моментально.
• Лимит по переводам каждый банк устанавливает сам. Но общие правила такие: в месяц без комиссии можно перевести в сумме не больше 100 тысяч рублей. Дальше будет взиматься комиссия в размере 0,5% от суммы, но не больше 1,5 тысячи рублей за один раз.
• Комиссия не взимается при переводах через СБП до 30 млн рублей в месяц между своими счетами в разных банках.
• Обычно финансовые организации не разрешают переводить через СБП деньги с кредитной карты. 
• В некоторых банках СБП подключена по умолчанию, в других нужно делать это вручную.
• Внимательно перепроверяйте номер и имя человека при переводе средств.
• Не сообщайте никому иные данные, кроме номера телефона, имени и первой буквы фамилии. Для перевода по СБП этого достаточно.
• Если вы потеряли бумажный или электронный носитель с паролем к приложению, заблокируйте счета и карты.
• При утере телефона с установленным СБПэй заблокируйте номер через обращение к оператору.
   

На Банки.ру можно подобрать бесплатную карту с процентом на остаток и выгодным кэшбэком