Каско — это добровольный вид страхования, который, в отличие от ОСАГО, защищает сам автомобиль, а не ответственность автовладельца. При повреждении машины в ДТП, из-за урагана или вандалов, а также после простого наезда на ограждение этот полис дает автовладельцу возможность отремонтировать автомобиль или получить денежную выплату. Рассказываем, какие именно неисправности можно починить в рамках каско, в каких случаях и за какой срок.
Какие риски стандартно покрывает полис каско
ДТП — это не единственный случай, когда можно отремонтировать свой автомобиль в рамках полиса каско. Классический полис каско с полным пакетом рисков покрывает такие события, как:
- угон автомобиля;
- ущерб, полученный в ДТП;
- падение предметов;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц (вандализм).
Такое покрытие охватывает практически все неблагоприятные ситуации, которые могут произойти с добросовестными автовладельцами, и все конструктивные детали машины, поясняет начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга СК «МАКС» Евгений Попков.
Исключения составляют программы мини-каско с усеченным перечнем рисков, отмечает вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. Например, полис каско может страховать риск «только угон» — по такой программе ремонт после ДТП не предусмотрен. К тому же не будет являться страховым случаем и поломка двигателя из-за выхода из строя какой-то детали. Это не покрывается ни обычным полисом каско, ни мини-каско.
Но, подключив дополнительные опции, можно распространить действие каско на дополнительное оборудование, установленное в машине, багаж, а также на здоровье пассажиров, животных, перевозимых в авто, отмечает представитель «Тинькофф Страхования». Существуют достаточно экзотические комбинации событий и узлов автомобилей, которые зачастую выводятся за пределы стандартного покрытия.
Например, гидроудар — когда двигатель повреждается из-за того, что машина в силу разных причин оказалась под водой: заехала в лужу, провалилась под лед, пострадала от наводнения.
Именно поэтому при выборе каско нужно понимать, какие риски необходимо включить в полис, отмечают в «Совкомбанк Страхование». У каждого страховщика сформирован пул продуктов с разным набором рисков. Например, в «Совкомбанк Страхование» клиент может выбрать полную версию каско с максимально широким перечнем рисков (20), средним — 4–6, минимальным — один или два риска. При этом каждый вид каско предполагает ограниченный набор дополнительных рисков и опций, которые можно докупить.
Что можно отремонтировать в рамках полиса автокаско
Страховое покрытие по классическому полису каско включает все детали и агрегаты автомобиля, входящие в штатную комплектацию: кузов, двигатель, а также электрооборудование, подвеску, детали салона, говорит директор по развитию бизнеса в автостраховании компании «Зетта Страхование» Виктор Плетников. Для защиты сверх этого лимита необходимо оформить расширенный полис, по которому можно будет застраховать и дополнительное оборудование — например, сигнализацию, парковочный радар, автономный отопитель и так далее.
Вне зависимости от покрытия всегда осуществляется замена таких деталей, как система безопасности (подушки безопасности), и преимущественно подлежит замене тормозная система, отмечает руководитель управления урегулирования убытков по автострахованию компании «Абсолют Страхование» Юлия Федотова.
В зависимости от условий конкретного полиса из покрытия могут быть исключены такие риски, как хищение шин и дисков, а также повреждение колес, если одновременно не были повреждены другие элементы автомобиля. Это всегда прописывается в договоре страхования. При этом, как правило, для урегулирования события, связанного с повреждением только стеклянных элементов (стекол, фар, фонарей, зеркал), либо когда ущерб незначительный (только одна деталь или не более 3–5% от стоимости машины), не требуется документальное подтверждение события, которое стало причиной этого повреждения. Такие опции могут быть как включены по умолчанию, так и приобретены за доплату в зависимости от страхового продукта. В остальных случаях необходимы документы, оформленные ГИБДД или другими госорганами, либо европротокол.
На количество обращений, как правило, ограничений нет. Но бывают эконом-варианты полисов, рассчитанные на один страховой случай, или с динамической франшизой, которая применяется для страховых случаев сверх установленного количества в течение года (чаще всего со второго случая).
Когда по каско положена выплата деньгами
По каско, помимо ремонта, можно получить и выплату деньгами. Такой вариант возмещения предполагается при угоне машины, а также если автомобилю был нанесен такой ущерб, что отремонтировать его уже нельзя. Важно, что при ремонте всегда есть лимит, в пределах которого машина подлежит восстановлению. Обычно он составляет 75% от страховой суммы. Если сумма ремонта по предварительному заказ-наряду превышает этот лимит, то признается полная гибель транспортного средства, добавляет старший управляющий продуктом по автострахованию департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Яковлев. Денежную компенсацию клиент может получить и просто при повреждении автомобиля, если вдруг не захочет долго ждать ремонта.
Как быстро можно отремонтировать автомобиль
Сроки ремонта не зависят от типа события ДТП, вандализма или природных условий. В первую очередь они зависят от сложности ремонта и необходимости замены запасных частей. Так, например, в ДТП наиболее часто повреждаются лобовое стекло, бамперы, фары, фонари авто, на парковках царапают двери, при падении инородных предметов страдает крыша, обращают внимание в компании «Тинькофф Страхование». Покрасить поцарапанный бампер — это дело нескольких дней. А вот замена, к примеру, пробитой сосулькой крыши легко может затянуться на 2–3 месяца.
Срок ремонта автомобиля в рамках полиса автокаско составлял обычно 10–15 дней, но сейчас из-за санкций и разрыва логистических цепочек ситуация по ряду марок сильно изменилась. Сроки зависят от того, есть ли в наличии запчасти и насколько велик их дефицит. В нынешних условиях можно ждать три, шесть и даже девять месяцев, добавляют в СК «МАКС».
В случае, когда клиент не может ждать, а автомобиль не на ходу, по согласованию со страховой компанией есть возможность получить денежную выплату и самостоятельно отремонтировать машину с использованием заменителей и аналогов запасных частей или подержанных деталей. Важное условие — после ремонта обязательно нужно предоставить автомобиль на осмотр в страховую компанию, иначе при повторном повреждении тех же узлов выплату получить будет невозможно.
Что же касается оформления документов, процесс выглядит так: владелец автомобиля передает в страховую компанию документы (например, из ГИБДД, полиции в случае падения сосульки или метеослужбы) и получает направление на ремонт. Во многих компаниях сейчас подать документы по каско и получить направление можно дистанционно — через приложение или мессенджер, без обращения в офис. Если повреждения небольшие (3–5% от стоимости автомобиля) и в договоры некоторых страховщиков включена опция ремонта без справок в пределах этих лимитов, то документы из ГИБДД не нужны.
«Мы рекомендуем заявить о страховом случае в ближайшие дни после происшествия, чтобы максимально оперативно передать автомобиль в ремонт», — отмечает директор проектов «СберСтрахования» Павел Бородин.
