Как и куда инвестировать 100 тыс. рублей с максимальной доходностью и надежностью

Сумма в 100 тыс. рублей кажется небольшой: это на 28 тыс. рублей меньше, чем средняя зарплата москвича по итогам января — сентября. Однако когда у человека появляются свободные 100 тыс. рублей, возникает вопрос, как грамотно ими распорядиться.

Эти деньги можно потратить на небольшое путешествие, обновление гардероба или развлечения. Также их можно направить на умножение капитала: положить на вклад или инвестировать.

Рассказываем, какие существуют способы инвестирования 100 тыс. рублей и что лучше выбрать.

Стоит ли начинать инвестировать, если есть 100 тыс. рублей

Для ответа на этот вопрос инвестору нужно решить, какая перед ним стоит цель. Если он планирует сохранить эти деньги от инфляции, чтобы через какое-то время потратить, например, на покупку холодильника, то можно выбрать простой и доступный инструмент — банковский вклад, ставка которого превышает уровень инфляции.

Если же инвестор хочет начать торговлю на бирже и зарабатывать, то 100 тыс. рублей можно вложить в долгосрочные инструменты, например, в акции компании с высокой доходностью, чтобы затем постепенно увеличивать свой портфель.

Если эта сумма – не единственные деньги инвестора, и он может позволить себе потратить ее, можно использовать 100 тыс. рублей, чтобы научиться инвестировать в более сложные финансовые инструменты – фьючерсы, опционы.

Куда вложить 100 тыс. рублей: все инструменты

Сформировать финансовую подушку

Финансовая подушка безопасности – это необходимый запас средств, который позволит человеку прожить несколько месяцев без получения дохода, пока он ищет работу, поправляет здоровье или путешествует. Размер такой подушки может варьироваться в зависимости от характера человека.

Минимальный размер финансовой подушки стоит выбрать в размере расходов на три месяца, максимальный может доходить до 12 месяцев. Накопить такую подушку можно, если каждый месяц откладывать, например, 10% своего дохода на отдельный счет. Уже после создания подушки безопасности можно задуматься об инвестировании в финансовые инструменты.

Плюсы:

• Финансовая подушка создает ощущение безопасности.
• Она позволит прожить несколько месяцев без дохода и оплачивать все счета.

Минусы:

• Подушка безопасности может пострадать от инфляции, поэтому лучше положить ее на накопительный счет или вклад под проценты.
• Единоразовое вложение 100 тыс. рублей не сформирует прочную подушку безопасности.

Как правильно формировать финансовую подушку, можно прочитать здесь, сравнить условия по накопительным счетам – тут.

Положить на банковский вклад

Вклад в банке – это один из самых простых и надежных способов вложить 100 тыс. рублей. За то, что банк пользуется деньгами вкладчика, он платит ему проценты. При этом по вкладу могут быть дополнительные опции, например, возможность капитализировать проценты, что будет увеличивать итоговый доход.

Плюсы:

• Суммы до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
• Простой инструмент для любого человека: нужно только открыть вклад в приложении или офисе банка и положить на него деньги.
• В текущих условиях ставки по вкладам достигают 15,5% годовых.
• Ставки по вкладам не меняются до окончания срока действия.

Минусы:

• В период низкой ключевой ставки проценты по вкладам также будут небольшими.
• Не подходит для сумм сильно выше 1,4 млн рублей, так как в случае банкротства банка вкладчики не смогут их вернуть.
• При досрочном закрытии вклада уже начисленные проценты сгорят, поэтому стоит внимательно выбирать его срок.

Зачастую банки предлагают более высокие ставки при соблюдении определенных условий: наличие карты банка и трат по ней, открытие первого вклада в этом банке и т. д. Также ставки могут зависеть от срока его действия. Для удобного выбора подходящих условий можно использовать специальные платформы, например, Банки.ру.

Инвестировать в акции

Вложение денег в акции компаний — более сложный инструмент, который требует от инвестора базовых знаний инвестирования. Частные инвесторы, которые вкладывают большие суммы, выбирают компании с помощью фундаментального и технического анализа: они изучают отрасль, в которой компания работает, ее риски, деятельность самой компании по ее финансовой отчетности, а также изменение цен на ее бумаги за последнее время.

Если же инвестор не готов потратить много времени на тщательное изучение, он может вложить деньги в компании из индекса ММВБ 10, советуют эксперты. Такой подход позволяет диверсифицировать вложения.

Сейчас в ММВБ 10 входят «АЛРОСА», «Газпром», «ЛУКОЙЛ», «Магнит», МТС, «Роснефть», Сбербанк, «Сургутнефтегаз», ВТБ и «Яндекс». Все эти компании можно разделить на пять отраслей и на каждую из них выделить по 20 тыс. рублей. Затем эту сумму можно поделить поровну между всеми компаниями, которые относятся к одной отрасли. Чтобы начать инвестиции в акции, нужно открыть брокерский счет.

Плюсы:

• Возможность зарабатывать на купле/продаже акций.
• Возможность получать дивиденды один-два раза в год.

Минусы:

• При падении рынка акций инвестор может потерять свои деньги.
• В случае введения санкций инвестиции в иностранные бумаги могут быть заблокированы, как это произошло в 2022 году. Поэтому лучше выбирать акции российских компаний.

В какие акции стоит инвестировать в 2024 году, можно прочитать в этом материале.

Инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

ИИС – это хороший инструмент для начинающих инвесторов, который можно использовать для долгосрочного инвестирования. По сути ИИС – это брокерский счет с налоговыми льготами, поясняет руководитель инвестиционной стратегии и аналитики Экспобанка Полина Хвойницкая. По инвестиционному вычету можно вернуть НДФЛ в размере 13% от внесенной на него суммы за каждый год или освободить от уплаты налога прибыль, полученную от торговли ценными бумагами на ИИС.

Плюсы:

• Возможность получить налоговые льготы.
• Также есть возможность реализовать стратегии долгосрочного инвестирования через фьючерсы в биржевые индексы, сырье и валюты, не тратя время на сальдирование прибылей и убытков за разные периоды, добавляет аналитик ФГ «Финам» Юлия Афанасьева.

Минусы:

• Налоговый вычет могут получить только физлица с налогооблагаемым доходом, напоминает Хвойницкая.
• Право на налоговый вычет теряется, если закрыть ИИС раньше, чем через три года с момента его открытия. При этом уже полученный вычет придется вернуть, поясняет она.
• С ИИС нельзя вывести деньги частично без закрытия счета.
• На ИИС нельзя вносить более 1 млн рублей в год и нельзя иметь более одного открытого инвестиционного счета одновременно.

Начать вкладывать деньги с помощью ИИС очень просто. Нужно выбрать брокера, открыть счет, внести на него средства и купить ценные бумаги. По окончании года владелец счета должен подать налоговую декларацию, чтобы получить вычет, отмечает руководитель проектов ИК «Велес Капитал» Валентина Савенкова.

Инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

ПИФ объединяет деньги инвесторов и управляет ими — вкладывает в различные финансовые инструменты. Инвестор может купить часть пая, целый пай или несколько, зарабатывая при этом на увеличении стоимости своей доли или за счет получения дивидендов, отмечает Хвойницкая. Вложения в ПИФы позволяют пайщикам переложить принятие инвестиционных решений на плечи управляющих.

Плюсы:

• У ПИФов низкий порог входа.
• Паи можно купить онлайн.
• Для покупки ПИФов 100 тыс. рублей будет достаточно, считает Савенкова.
• Возможность получить доступ к инструментам, прямые инвестиции в которые требуют гораздо больших сумм, уточняет она.

Минусы:

• Комиссии ПИФов за управление составляют 2–4%, обращает внимание персональный брокер «БКС Мир инвестиций» Максим Клочков.
• Доход зависит от профессионализма управляющего, добавляет Савенкова.
• Низкий доход, а также низкая ликвидность биржевых паев ПИФов, уточняет Афанасьева.

Паи ПИФов можно купить напрямую у управляющей компании, через ее агентов или через брокера на бирже, если речь идет о биржевых ПИФах. Когда инвестор захочет выйти из ПИФа, он может продать свой пай на бирже или погасить его в управляющей компании, отмечает Хвойницкая.

Подробнее о работе ПИФов можно узнать в этом материале.

Инвестировать в драгоценные металлы

Драгметаллы считаются защитными инструментами, так как дают хорошую доходность в кризисные периоды.

Золото – это самый распространенный драгметалл среди инвесторов. Есть много инструментов, с помощью которых можно инвестировать в золото:

• купить золотой слиток;
• купить золотые инвестиционные монеты;
• купить биржевое золото на брокерский счет;
• купить паи ПИФов драгоценных металлов;
• купить акции золотодобывающих компаний;
• открыть обезличенный металлический счет (ОМС).

В классическом сбалансированном инвестиционном портфеле золото присутствует всегда и может занимать от 5% до 30% портфеля, уточняет Савенкова.

Плюсы:

• Наличие золота в инвестпортфеле существенно сглаживает риски.
• Популярные драгоценные металлы на историческом срезе показывают хорошее соотношение риска на доход.

Минусы:

• Достаточно скромные темпы прироста по сравнению с альтернативными биржевыми видами инвестиций, добавляет Афанасьева.

Самым простым способом вложения для начинающего инвестора будет покупка драгметалла на ОМС или на брокерский счет, считает Хвойницкая. Такой способ инвестирования не предполагает расходов на хранение физического золота, поясняет она. По мнению Афанасьевой, наиболее удобный способ инвестировать в драгметаллы – это биржевые инвестиции. Один из интересных способов сделать ставку на изменение курса драгметаллов на бирже – это покупка их фьючерсов, отмечает она.

Открыть частный бизнес

Открыть собственный бизнес достаточно сложно: для этого желательно иметь идеи, опыт в аналогичной компании, а также связи, считает Афанасьева. Для того, чтобы не прогореть и не потерять свои деньги, стоит до начала инвестиций все просчитать и получить практический опыт в другой компании, которая работает в этой сфере. Афанасьева не рекомендует открывать свой бизнес сразу после какого-то обучения.

Плюсы:

• Заработок бизнесмена зависит от того, насколько хорошо он продумал бизнес-план и насколько эффективно он его реализует.

Минусы:

• Ненормированный рабочий день.
• Риск, что бизнес прогорит и принесет большие долги вместо дохода.

Один из способов начать бизнес — открыть ИП. Это можно сделать через «Госуслуги», напоминает Клочков.

Будущему бизнесмену нужно войти в личный кабинет → выбрать «Войти как организация» → «Создать учетную запись предпринимателя» → «Добавить новую организацию», в которой выбрать «Индивидуальный предприниматель». Затем нужно заполнить анкету с данными ИП и ждать уведомления от налоговой об окончании проверки.

Здесь вы можете почитать про бизнес-идеи с минимальными вложениями, тут — узнать, какие есть инструменты для развития вашего бизнеса.

Подготовиться к пенсии

Сейчас молодые люди более финансово грамотные, чем старшие поколения, поэтому заранее выстраивают свои финансовые планы. Однако часто их планы нарушают старшие родственники, которые вовремя не создали себе источник пассивного дохода, необходимый при выходе на пенсию, говорит Афанасьева. В результате финансовые проблемы пенсионеров перекладываются на их работающих родственников. Для того, чтобы этого не происходило, стоит заранее позаботиться о своем доходе на пенсии.

Плюсы:

• Обеспеченность жизни на пенсии.
• Возможность выйти на пенсию и не работать.
• Независимость от более молодых родственников, на которых может лечь забота о пенсионере.

Минусы:

• Доход от пенсионных накоплений будет получен еще не скоро, что не мотивирует людей откладывать больше денег.

Копить на пенсию стоит начать прямо сейчас, считает Афанасьева, а для этого стоит заняться финансовым планированием. О том, как составить финансовый план, можно почитать на Банки.ру.

Клочков рекомендует начать откладывать деньги на пенсию и собирать портфель из финансовых инструментов. Предпочтение стоит отдавать облигациям и акциям, которые эффективно генерируют прибыль на длинном временном горизонте.

Кроме того, можно делать отчисления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Для этого нужно внести первоначальный взнос, а затем ежемесячно отчислять определенную сумму на счет. В результате инвестор будет не только откладывать деньги, но и получать доход от их инвестирования, не принимая решений самостоятельно.

Инвестиции в себя

Вложения в собственное развитие – это также значимая инвестиция. Она не даст дохода напрямую, но позволит, например, пройти курсы профессиональной переподготовки и поменять профессию на более востребованную или прокачать какие-то умения, которые необходимы для повышения на текущей работе. Например, если человек плохо знает английский язык, компания не будет отправлять его в командировки за границу, которые хорошо оплачиваются.

Курсы иностранного языка или занятия с репетитором помогут этому человеку повысить свой уровень знания и претендовать на такие рабочие поездки. Также сейчас особенно востребованы курсы программирования — компаниям не хватает IТ-сотрудников, поэтому они готовы нанимать на работу даже тех, у кого нет профильного высшего образования.

Плюсы:

• Развитие собственных знаний и навыков.
• Возможность поменять свою жизнь к лучшему.
• Возможность зарабатывать больше.

Минусы:

• Инвестиции в себя окупятся, только если человек будет пользоваться знаниями и умениями, которые он приобрел, и будет монетизировать их.

Для инвестирования в себя стоит подумать, каких знаний или умений вам не хватает для повышения по службе или для более комфортной жизни. Затем можно найти в Интернете или через знакомых хорошего репетитора или курсы, которые дадут вам желаемые знания. Пока думаете, как инвестировать в себя, деньги можно положить на накопительный счет, а потом снять без потери процентов.

Как и куда инвестировать 100 тыс. рублей: кратко

• Если 100 тыс. рублей – это ваши единственные накопления, лучше отложить их на формирование подушки безопасности. Не стоит инвестировать последние накопления, потеря которых может стать серьезным ударом по вашей финансовой стабильности.
• Подушку безопасности можно хранить на накопительном счете. Так вы будете получать проценты и защитите деньги от инфляции.
• Положить деньги для накопления можно на банковский вклад. Это надежный способ вложения средств, особенно в период роста ключевой ставки.
• Также можно вложить деньги в акции компаний. Лучше выбирать российских эмитентов из индекса ММВБ 10 – это надежные компании, которые выплачивают дивиденды.
• Индивидуальный инвестиционный счет подойдет для тех, кто готов инвестировать 100 тыс. рублей в финансовые инструменты и не снимать их со счета три года.
• ПИФы подойдут инвесторам, которые хотят вложить деньги в финансовые инструменты, но не готовы самостоятельно разрабатывать стратегию и следить за изменениями рынка. Однако такой вариант не подойдет тем, кто не готов довериться профессионализму другого человека в вопросе денег.
• Драгметаллы – это также один из надежных инструментов инвестирования, который показывает рост при падении котировок других инструментов. Но доходность драгметаллов из-за их низкой рисковости также небольшая.
• Для открытия собственного бизнеса 100 тыс. рублей мало, считают аналитики. Если же вы решили открыть свое дело, сначала получите опыт в похожей компании и продумайте бизнес-план. Как это сделать, читайте здесь.
• Инвестиции в пенсию – это забота о собственном будущем. Пенсионные накопления позволят вам не полагаться на более молодых родственников после выхода на заслуженный отдых и оплачивать все свои расходы.
• Инвестиции в себя подойдут тем, кто хочет поменять работу или получить повышение, но не обладает для этого определенными знаниями или навыками. Кроме того, образовательные курсы помогут вам оставаться востребованным специалистом, который постоянно обновляет свои знания.

Еще по теме: