Банк России уже восьмой месяц держит ключевую ставку на уровне 7,5% годовых. При этом ставки по потребительским кредитам в несколько раз ее превышают. Вместе с экспертами разобрались, что будет дальше с условиями займов и стоит ли брать деньги в долг весной-летом 2023 года.
Что происходит на рынке кредитов весной 2023 года
Средняя ставка по потребительским кредитам в I квартале 2023 года составила 19,52% годовых (без оформления договора личного страхования). Несмотря на такой высокий процент, спрос на этот продукт растет с начала года. По данным НБКИ, в феврале банки выдали 0,89 млн потребительских кредитов, в марте — 1,10 млн, а в апреле — 1,07 млн.
«Кредитные организации чутко реагируют на улучшение конъюнктуры в отдельных отраслях и рост зарплат, поэтому готовы предлагать части заемщиков более выгодные условия, — говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в майском докладе о денежно-кредитной политике. — Кроме того, в I квартале [2023 года] банки получили высокую прибыль, что позволяет им чувствовать себя более уверенно, выдавая новые кредиты».
Количество выданных автокредитов тоже растет: в I квартале 2023 года их было 167,9 тысячи, что на 14,6% больше, чем в IV квартале 2022 года.
«Выдача автокредитов превысила уровень не только аналогичного периода 2022 года, но даже предыдущего IV квартала прошлого года. А в октябре-декабре, как правило, количество выданных автокредитов бывает наибольшим в году, — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Во многом такая динамика была обусловлена возобновлением в начале года государственной программы льготного автокредитования, а также увеличением продаж в кредит машин с пробегом».
Увеличивается и средний чек в микрофинансовых организациях. В апреле он составил 8,98 тыс. рублей, это на 0,18 тыс. рублей больше, чем в марте.
Рост спроса на кредиты можно объяснить несколькими причинами, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Первая — это сезонность. Традиционно в весенние месяцы люди начинают активно интересоваться потребительскими кредитами, поскольку в этот момент ведется подготовка к дачному и отпускному сезону.
«Вторая — это реализация отложенного прошлогоднего спроса, а также снижение реальных доходов населения, — говорит эксперт. — Третья — это желание заемщиков успеть получить кредит на текущих условиях ввиду их возможного ухудшения в будущем на фоне вероятного повышения Центробанком значения ключевой ставки».
А что в это время происходит с ключевой ставкой?
Ключевая ставка не меняется с сентября 2022 года. На предыдущем заседании 28 апреля Центробанк сохранил ее на уровне 7,5%. Следующее заседание состоится 9 июня, и Эльвира Набиуллина не исключает, что ставку поднимут.
«В этом году мы ждем продолжения восстановления экономики. Оно может сопровождаться усилением инфляционного давления. А это во многом будет зависеть от факторов со стороны спроса, — сказала глава ЦБ в докладе о денежно-кредитной политике. — Если мы увидим признаки такого ускорения инфляции, которое станет угрозой достижению цели в 4% в 2024 году, то нам уже на ближайших заседаниях может понадобиться повышение ключевой ставки».
Что будет с кредитами, если ключевую ставку поднимут
Аналитики не ожидают существенного роста ставок по потребительским кредитам, если вырастет ключевая ставка, поскольку они и так уже находятся на высоком уровне.
«После столь долгого удержания ключевой ставки большая часть игроков рынка уже заложили ее изменение в свои продукты. Вероятнее всего, ставки повысят игроки, достаточно длительное время удерживавшие их на неизменном уровне, — говорит Инна Солдатенкова. — Также можно ожидать повышения ставок по кредитам под залог недвижимости, поскольку условия по этим продуктам большинство банков стараются удерживать приближенными к ипотечным жилищным кредитам, а ставки по последним во многих банках сейчас пересматриваются в сторону увеличения на фоне ужесточения регулирования этого сегмента».
Стоит ли брать кредит
Ставки по кредитам в ближайшее время вряд ли будут снижаться, говорит руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров. Кроме того, банки начинают открывать свои МФО и выдавать через них небольшие суммы.
Брать кредит нужно в случае, если он действительно необходим. Например, на покупку нового холодильника вместо сломавшегося или на оплату лечения, говорит Инна Солдатенкова:
«Не нужно брать кредит на импульсивные покупки, поскольку эйфория пройдет, а возвращать его придется, и переплата при текущем уровне процентных ставок будет существенной».
Начинайте выбор банка и продукта со сравнения условий исходя из необходимых параметров кредита (сумма и срок).
«Обращайте внимание на специальные условия: часто минимальные ставки действуют при крупной сумме или сроке кредита, оплате личного страхования или при соблюдении иных условий, — говорит Инна Солдатенкова. — Нелишним будет посмотреть и на то, какие условия предлагает ваш банк, на счет которого вы получаете зарплату либо в котором вы имеете другие открытые банковские продукты. Если же кредит нужен на какую-то неважную цель, лучше дождаться смягчения банками ценовых условий продуктов либо стараться погасить его как можно раньше».
Что еще происходит на рынке кредитов
Вот какие законопроекты и нововведения обсуждают на рынке кредитов в конце 2022-го — начале 2023 года.
Новые правила кредитных каникул
Для россиян подготовили послабления по кредитам, о чем руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг ЦБ Михаил Мамута рассказал «Известиям». Они будут касаться кредитных каникул и периода охлаждения.
Ко второму чтению уже планируется внести поправки, которые позволят обращаться за кредитными каникулами (когда их введут на постоянной основе) не только заемщикам, но также созаемщикам и поручителям. Мамута надеется, что законопроект будет принят в эту сессию.
Снижение ставки по микрозаймам
Госдума в третьем чтении приняла поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Максимальную ставку ограничат на уровне 0,8% (сейчас — 1%) в день, или 292% годовых с 1 июля 2023 года. Почитайте, как эти изменения отразятся на заемщиках.
Депутаты также предложили установить предельную задолженность по кредитам сроком до одного года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, будет не более 130% от суммы кредита и займа. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся.
Банки поглощают МФО
Банки расширяют свой бизнес — выходят на рынок микрофинансовых организаций. МФО купили уже Росбанк, Альфа-Банк, Совкомбанк, TCS Group Holding (владеет Тинькофф Банком), OTP Bank, Банк Синара, Уралсиб и Экспобанк.
Процедура оформления микрозаймов для клиентов останется прежней, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова:
«Измениться могут только ценовые условия предоставления займов — ставка, срок, сумма. Это будет зависеть от стратегии в части кредитования и политики лояльности для клиентов головного банка, в структуру которого входит МФО. Поэтому условия предоставления займов могут даже улучшиться».
Самозапрет на выдачу кредитов
В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит делать самозапрет на выдачу кредитов единым для всех кредитных организаций (сейчас это можно сделать отдельно в каждом конкретном банке). Банк России предлагает вносить ограничение в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели его перед выдачей потребительских кредитов и займов. Изменения еще не приняли.
Упрощение реструктуризации
Еще одно предложение ЦБ касается упрощения реструктуризации кредитов. Идея в том, что заемщик сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности — в нем он укажет другие банки, которые выдали ему кредиты. Далее есть два варианта:
- Банки сами взаимодействуют друг с другом в рамках Стандарта защиты прав и интересов заемщика.
- Один из банков становится оператором, который возьмет на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заемщика.
Подробнее о том, как этот механизм может работать и что об инициативе думают эксперты, можно почитать здесь.
