В России рекламируют кредиты по ставкам ниже ключевой. Объясняем, что это за условия и кому они доступны.
От чего зависит процент по кредитам
Ключевая ставка ЦБ держится на уровне 7,5% годовых. Под такой процент Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Они, в свою очередь, выдают займы клиентам — физическим и юридическим лицам — на собственных условиях.
Обычно процент по потребительскому кредиту в коммерческом банке чуть выше ключевой ставки ЦБ, но не в 2023 году. Сейчас ставки в 2, а то и в 3 раза превышают ключевую. Средняя ставка по потребительским кредитам на любые цели в топ-15 банков по состоянию на 25 июня составила 20,88% годовых. Причин несколько. Например, в высокий процент банки закладывают риск невозврата денег. Что еще влияет на рост ставок, читайте по ссылке.
При этом многие банки продолжают рекламировать кредиты со ставками 4% и ниже. Что это за предложения, объяснила руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова:
«За такими низкими ставками скрывается много условий, ведь банк не будет кредитовать население под процент ниже, чем его кредитует ЦБ. Исключения — кредиты с государственным субсидированием (газификация, образование), — говорит эксперт. — Каждый банк сам определяет стоимость кредитных денег. На это влияют кредитная политика и стратегия на рынке, стоимость фондирования, риски, законодательные ограничения, категория заемщика, уровень его дохода, кредитная нагрузка, наличие и качество кредитной истории. Из вышеперечисленного ясно, что от кредитного процесса в банке зачастую зависит его устойчивость. И раздавать кредиты под реальные 3–4% он не будет».
Чтобы получить такую экстремально низкую ставку, придется оформить дополнительные услуги — например, личное или комплексное страхование. Также банк может предложить оплатить комиссию за снижение ставки — обычно это определенный процент от суммы кредита. Почитайте подробнее о том, за что банки дают скидку к ставке.
«Также надо быть зарплатным клиентом в банке, обладать хорошей кредитной историей и низким показателем долговой нагрузки, подать заявку онлайн. Остальной набор параметров идеального целевого клиента будет зависеть от конкретного банка», — говорит Ольга Жидкова.
Условия, по которым банки снижают ставки
В каталоге Банки.ру можно увидеть минимальные и максимальные ставки по потребительским кредитам, а также условия их снижения. У каждого банка они свои. Рассмотрим несколько примеров. Данные актуальны на момент публикации материала.
Банк / Кредит | Ставки | Условия снижения |
ВТБ: «Кредит наличными» | 3,9–43,8% годовых | Для зарплатных клиентов ставки ниже Ставка зависит от суммы кредита Минимальная ставка указана при оформлении договора личного страхования |
Синара Банк: «Запросто» | 5,7–28,8% годовых | Ставка от 5,7% до 14,3% действует при подключении сервисного пакета «Управляй Легко» (34,9% при дальнейшем отключении) От 16,5% до 28,8% — при отсутствии пакета на момент оформления кредита |
Тинькофф Банк: «-5% при оформлении на Банки.ру» | 3,9–40% годовых | Минимальная ставка действует при оформлении договора личного страхования, максимальная — при отсутствии |
3,5–24% годовых | Ставка от 3,5% до 18% годовых доступна при оформлении договора личного страхования, от 13,5% до 24% — при отсутствии | |
Газпромбанк: «Наличными» | 3,9–25,8% годовых | Ставка зависит от суммы кредита Минимальная ставка указана для зарплатных клиентов при условии оформления договора страхования, максимальная для прочих без страхования |
Локо-Банк: «Наличными» | 10,9–22,9% годовых | Ставка от 10,9% до 20,9% годовых доступна при оформлении договора личного страхования, 22,9% — при его отсутствии В случае отключения от добровольного личного страхования процентная ставка составит 24% годовых +1,5 п. п. в период с даты предоставления кредита и до даты первого очередного платежа |
Альфа-Банк: «Наличными» | 4–29,9% годовых | Ставку возможно снизить на 3 п. п. при подключении услуги «Выгодная ставка» (услуга платная, действует на срок от 4 лет при уплате единовременной комиссии, примерно 3,5–7% от суммы кредита, точные данные банк не раскрывает) |
