Банковские карты отличаются друг от друга не только условиями обслуживания, но и другими характеристиками. Например, они могут различаться перечнем доступных операций, принадлежать к разным платежным системам, управлять разным типом средств. Сегодня банки предлагают несколько вариантов карт — и не только пластиковых. Рассказываем, как не запутаться и подобрать оптимальный вариант.
Основные виды банковских карт
Официальной классификации банковских карт не существует, но есть критерии, по которым их принято разделять.
Банковские карты различаются:
- по типу средств на счете,
- по платежной системе и географии использования,
- по уровню карты,
- по дополнительным параметрам: методу защиты данных, наличию программ лояльности и др.
Эти критерии влияют на условия обслуживания карт и на их функционал.
По типу средств на счете
- Дебетовые карты.
- Карты с овердрафтом.
- Кредитные карты.
- Предоплаченные карты.
Дебетовые карты
Дебетовая карта привязана к счету, на котором находятся личные деньги ее владельца. С помощью карты с этого счета можно снимать наличные в банкоматах и расплачиваться в магазинах, но только в пределах остатка средств на счете.
Получить дебетовую карту просто, для этого достаточно оформить соответствующее заявление в выбранном банке и оплатить комиссию, если таковая предусмотрена.
Выпускаются карты как на пластиковом носителе, так и в цифровом формате. Пластиковые карты могут быть именными (на пластике указывается имя владельца) и неименными. Выпуск именной карточки, как правило, занимает три — пять дней, а неименную можно получить в день обращения. Подробнее об отличиях именных карт от неименных читайте в статье.
Цифровые карты являются аналогами пластиковых карт, но существуют только в электронном виде. Такую карту можно загрузить в смартфон с функцией бесконтактной оплаты и через платежное приложение, например MirPay, расплачиваться ей в магазинах и снимать наличные. Существуют и специальные виртуальные карты, которые тоже открываются в электронном виде, но предназначены только для покупок в Интернете.
К дебетовым картам относятся и зарплатные карты, которые выпускаются по специальному договору между банком и организацией-работодателем для перечисления зарплаты сотрудникам. Зарплатными карточками можно пользоваться точно так же, как и простыми дебетовыми картами, с той разницей, что сами сотрудники обычно не несут расходы по обслуживанию пластика, а комиссии за них платит работодатель.
Плюсы дебетовых карт:
- в большинстве банков получить дебетовую карту можно в день обращения;
- бесплатное снятие наличных в собственных банкоматах банка, выпустившего карту;
- лояльные условия по безналичным переводам;
- ряд банков выпускают дебетовые карты детям и подросткам;
- по некоторым картам начисляются проценты на остаток средств на счете.
Минусы дебетовых карт:
- можно распоряжаться деньгами только в пределах остатка на счете;
- за выпуск и/или обслуживание карт банки часто берут комиссию.
Кредитные карты
Кредитные карты — это вид возобновляемого банковского займа. Банк открывает клиенту кредитную линию в пределах определенного лимита, а клиент за пользование заемными деньгами платит банку проценты.
Основное отличие кредитной карты от обычного потребительского кредита в том, что проценты по ней начисляются не на весь долг сразу, а только на потраченную сумму. При этом большинство банков выпускает кредитки с льготным периодом, в течение которого задолженность можно погасить без процентов. Стандартный льготный период по кредитным картам составляет 50–60 дней, но некоторые банки предлагают кредитки с беспроцентным периодом от нескольких месяцев до года и даже более.
В отличие от дебетовых карт, кредитки предназначены главным образом для безналичных покупок. Это связано с тем, что за каждую совершенную по ним безналичную покупку банки получают от платежной системы проценты. Выдавать же с кредитки наличные банкам невыгодно, поэтому за снятие кредитных денег в банкоматах обычно берется повышенная комиссия. Сверх кредитного лимита на карте можно держать и собственные средства, но на них нередко распространяются те же условия по снятию и переводам, что и на заемные.
Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую. Обычно банки проверяют платежеспособность и кредитную историю потенциальных заемщиков и в случае несоответствия каким-либо требованиям могут отказать в выдаче карты. Кроме обычного заявления, для получения кредитки может понадобиться справка о доходах, хотя в последнее время многие банки предлагают упрощенную процедуру выдачи кредиток.
Плюсы кредитных карт:
- возможность расходовать средства, превышающие личные сбережения;
- если погашать задолженность в течение льготного периода, можно пользоваться деньгами банка бесплатно;
- для получения кредитной карты, как правило, достаточно только паспорта.
Минусы кредитных карт:
- банк может отказать в выдаче карты;
- проценты по кредитным картам выше, чем проценты по потребительским кредитам;
- если льготный период по кредитной карте не распространяется на снятие наличных и переводов, такие операции могут быть невыгодными.
Карты с овердрафтом
Карты с овердрафтом — некий гибрид дебетовых и кредитных карт, поскольку можно пользоваться деньгами не только в пределах остатка на счете, но и уходить в минус. Размер допустимого «минуса» устанавливает банк, выпустивший карту. Как правило, услуга овердрафта платная: за пользование заемными деньгами банки берут проценты.
Предоплаченные карты
Предоплаченные карты — это карты с балансом, ограниченным деньгами, внесенными при оформлении карты. Такие карты не содержат имени владельца, поэтому чаще всего используются в качестве подарка или, например, приобретаются родителями для детей.
Предоплаченные карты нередко выпускают не только банки, но и магазины, и другие компании. Так, примером предоплаченных небанковских карт являются подарочные карты магазинов и транспортные карты («Тройка», «Стрелка» и др.).
Транспортные карты, в отличие от банковских предоплаченных карт, можно пополнять. Что делать, если транспортная карта попала в стоп-лист, разобрали в статье.
По платежной системе
Все банковские карты работают в рамках платежных систем. По сути, любая платежная система — это система обмена данными, объединяющая тысячи финансовых учреждений. Она включает комплекс правил, процессов и оборудования, который обеспечивает перемещение денег между людьми и организациями.
Платежные системы бывают международными и локальными. Карты международных платежных систем обслуживаются практически во всем мире, локальные карты — в определенной стране или ряде стран.
До недавних пор самыми популярными международными системами были Visa и Masterсard, но в 2022 году китайская UnionPay обогнала их по объему обработанных операций. Конечно, основной процент этих операций пришелся на Китай, но еще несколько лет назад Visa и Masterсard были безоговорочными лидерами индустрии. Помимо этого, есть и другие международные платежные системы, но они менее популярны.
В марте 2022 года Visa и Masterсard приостановили работу в России. Карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, продолжают работать только на территории РФ. Кроме этого, прекратили свою деятельность в России японская платежная система JCB и американская финансовая компания American Express.
Локальные платежные системы обслуживаются внутри ряда стран, одной страны либо даже внутри одного банка. Пример локальной системы — российская национальная система платежных карт «Мир». Она была создана в 2015 году в связи с международными финансовыми санкциями, введенными против России в 2014 году. Сегодня НСПК «Мир» обслуживает все карточные операции внутри РФ. Кроме того, карты «Мир» работают в ряде стран за границей.
Посмотреть бесплатные карты «Мир» можно здесь. А здесь — почитать, как и где работает Национальная платежная система.
По уровню карты
У каждой платежной системы есть несколько уровней карт, которые отличаются стоимостью и функционалом. Чем выше уровень, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.
- Самые простые карты (Electron/Electronic) обычно дешевы в обслуживании, но имеют минимальный набор возможностей и маленькие лимиты на совершение операций. Зачастую ими нельзя расплачиваться в Интернете.
- Классические карты (Classic/Standard) обладают стандартными функциями и принимаются к оплате в большинстве точек. По ним доступны виртуальные платежи, страхование средств и многое другое.
- Золотые и платиновые карты предполагают дополнительные привилегии для владельцев. К таким привилегиям относятся расширенные лимиты на операции, бесплатные страховки, различные бонусы для путешественников (доступ в ВИП-зоны в аэропортах, скидки на прокат автомобилей) и многое другое.
- Существуют и эксклюзивные карты для особо состоятельных клиентов (Mir Supreme, Visa Signature и Infinite, Masterсard World Black Edition и World Elite Mastercard и др.). Выпуск этих карт обычно ограничен, а для их владельцев предусмотрены персональные условия обслуживания и расширенный комплект дополнительных услуг.
Дополнительные параметры
Кроме основных характеристик, карты могут различаться по другим параметрам: методу защиты данных, наличию дополнительных преимуществ, времени выпуска и так далее.
Метод защиты данных
Данные на банковской карте могут быть защищены разными способами. Не так давно большинство карт было защищено только магнитной лентой: чтобы оплатить покупку, нужно было провести картой через считыватель платежного терминала. Затем карты стали оснащать более надежными микрочипами, которые требовали набирать ПИН-код при любой операции с деньгами. Сейчас в дополнение к чипам многие банки устанавливают на карты системы бесконтактной оплаты PayPass или PayWave, которые позволяют оплачивать покупки в одно касание.
Наличие программы лояльности
Многие банки для привлечения и удержания клиентов предлагают по своим картам различные программы лояльности: кэшбэк за покупки, скидки от партнеров банка, проценты на остаток и другие. Некоторые программы включают сразу несколько способов поощрения, другие — только один.
Как выбрать банковскую карту: главное
При выборе карты стоит ориентироваться прежде всего на свои потребности. Если нужна просто недорогая и функциональная карточка, на которой можно хранить свои деньги и расплачиваться ею в магазинах и на сайтах, стоит отдать предпочтение классическим дебетовым картам. Обычно они бесплатны или экономичны в обслуживании, при этом универсальны. На что обратить внимание при выборе дебетовой карты, разобрали в материале.
Кредитная карта пригодится, если хочется иметь под рукой резервные деньги. При выборе кредитки стоит обращать внимание на продолжительность льготного периода и порядок погашения задолженности. Если аккуратно соблюдать условия беспроцентного обслуживания, пользоваться кредитной картой довольно выгодно. Подробнее о выборе кредитной карты читайте в статье.
Поскольку возможности карт разных банков примерно одинаковы, кредитные организации стараются привлечь клиентов дополнительными бонусными программами и кобрендинговыми проектами. Так, существуют специальные карты для путешественников (All Airlines от «Тинькофф», Alfa Travel от Альфа-Банка, Travel Opencard банка «Открытие», «Классическая карта РЖД» от Росбанка и др.), карты, обеспечивающие скидки при оплате в магазинах («Пятерочка» и «Магнит» Почта Банка, «Магнит» от ВТБ и др.), карты с кэшбэком за покупки, бонусные и другие карты.
Выбрать подходящую карту можно с помощью бесплатного сервиса Мастер подбора карт. Заполните короткую анкету и система подберет самую выгодную карту по вашим параметрам.
