Что делать, если денег постоянно не хватает: три источника дополнительных доходов

Постоянная нехватка денег — это стресс, который рано или поздно приводит к ментальным расстройствам, следует из исследований. Человек попадает в замкнутый круг: чтобы снизить уровень тревоги, мы гонимся за моментальной радостью и начинаем делать спонтанные покупки. Рассказываем, как выйти из этой ситуации, как увеличить свой доход и почему важно правильно занимать не только у банков, но и у близких.

Самый главный шаг к финансовому благополучию — учет расходов и доходов

Если у вас есть регулярный заработок, но его все время не хватает и вам приходится брать в долг, то, скорее всего, вы не умеете распоряжаться своими финансами. Поэтому в первую очередь нужно начинать с финансовой дисциплины.

Заведите дневник расходов и доходов. Формат не важен: это может быть как таблица в «Экселе», так и бумажная тетрадь. Самый простой способ — таблица с тремя столбцами: «доход», «расход» и «итог». Чтобы было точнее, храните чеки после покупок и оплат.

Полученный остаток после всех обязательных расходов (кредиты, арендная плата и коммунальные платежи) — это ваш бюджет на месяц, разделите его на количество дней — получится бюджет в день. Старайтесь жить на эти средства.

Если это невозможно, старайтесь уменьшить обязательные расходы: закройте кредитные карты, найдите жилье подешевле и экономьте на ЖКУ. Понятно, что к такой стратегии прибегать не хочется, так как придется снизить уровень жизни. Однако это необходимо. Есть несколько правил:

• Начинайте с самого маленького долга. Это даст вам чувство победы и мотивацию продолжать. Есть другая стратегия — закрывать займы, по которым самые большие процентные ставки.
• Все дополнительные заработки — в счет долгов. Получили премию — заплатите за займы. То же самое с денежными подарками и повышением зарплаты. И так до тех пор, пока обязательные расходы не станут меньше.

Когда вы живете не по средствам и все время занимаете, вы постепенно оказываетесь в долговой яме. И чем дольше это продолжается, тем сложнее будет из нее выбраться.

Еще один способ оптимизировать свои финансы — остаться на том же уровне потребления, но увеличить свои доходы. Этот вариант подойдет не всем по разным причинам, но далее расскажем о возможных источниках дополнительных денег.

Источник дополнительного дохода №1: инвестиции и финансовые инструменты

Несмотря на сложную ситуацию на мировых рынках, заработать на ценных бумагах и других финансовых инструментах все еще можно. Начните собирать свой портфель с дивидендной стратегией, то есть покупать акции компаний, которые платят дивиденды на уже на протяжении длительного срока, в идеале еще и постоянно увеличивают размеры выплат.

Эта стратегия подходит новичкам, так как не требует постоянного контроля финансового рынка и позволяет получать реальные деньги на постоянной основе. Упадет рынок или будет расти, вы все равно получите деньги.

Другие стратегии требуют высокой вовлеченности на бирже. В сюжете «Инвестиции–2023» собраны материалы, в которых простыми словами объяснены принципы работы разных финансовых инструментов.

Еще один вариант для новичков — облигации. Это вид ценных бумаг, долговые расписки государства или компаний. Преимуществом облигаций является то, что они имеют заранее установленный купонный доход, что гарантирует получение пассивного заработка.

В среднем доходность облигаций варьируется в диапазоне 6–14%, но по некоторым корпоративным выпускам она может составлять и 3%, и 20%, и даже больше.

Главное, помните, что брать заемные средства, чтобы стартовать в инвестициях — план провальный. Риск у финансовых инструментов не нулевой, поэтому есть шанс просто не расплатиться по долгам прежде, чем вы получите первые доходы.

Поэтому начинайте со своих денег, пускай и небольших.

Самый минимальный риск у самого консервативного инструмента — депозитов. Некоторые банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией, то есть проценты со своих денег вы будете получать не к концу срока, а каждый месяц. Их можно либо перевести себе на карточный счет, либо внести на депозит для дальнейшего роста.

На Банки.ру представлено 403 таких предложения от 131 банка, в том числе с онлайн-открытием.

Если положить на вклад срочностью год 100 тыс. рублей под 8% с ежемесячной капитализацией, то через год пассивный доход составит 8 300 рублей. Некоторые банки, помимо капитализации, предлагают и возможное пополнение вклада, что может увеличить итоговую сумму пассивного дохода.

Как начать инвестировать даже с небольшими суммами

Самое простое правило, которое помогает эффективно копить деньги, можно сформулировать так: «В начале каждого месяца сначала заплати себе». Нужно определить, какую сумму вы готовы ежемесячно откладывать, то есть платить себе. Это может быть 10–30% дохода. Лучше это делать в начале месяца, сразу после получения заработной платы.

Если ситуация критическая и после всех обязательных трат у вас не остается и 10%, то оставляйте на накопительном счету столько денег, сколько можете. Со временем этой суммы хватит, чтобы купить первые ценные бумаги. Главное, не оставляйте эти деньги условно «под подушкой»: инфляция их обесценит.

Источник дополнительного дохода №2: подработка и повышение квалификации

Ситуация, когда не хватает зарплаты, чтобы оставаться на том же уровне жизни, часто объективна: инфляция обесценивает ваш трудовой доход. Поэтому периодически просить повышения зарплаты нормально. Если вы проработали на одной должности больше года и за это время улучшили свои навыки, смело идите за прибавкой.

В другом материале мы рассказывали, как выстраивать диалог с начальством, чтобы получить желаемое.

Однако у работодателя тоже могут быть ограниченные ресурсы, поэтому в случае отказа либо повышайте свою квалификацию, ищите новое место работы или меняйте специальность.

Иногда это невозможно, поэтому придется искать подработку. Учитывая полный рабочий день на основной работе, поищите такую подработку, чтобы труд оплачивался почасово. Например, можно раздавать листовки, проводить соцопросы, сидеть с детьми, работать клинером, таксистом, сборщиком мебели, аниматором на детских праздниках и тому подобное. Найти такую подработку можно в сервисах подбора работы.

Второй вариант подработки — начать работать на себя в качестве самозанятого. Если у вас получается хорошо печь десерты, шить игрушки или делать мебель, начните продавать результаты этого творчества. Правда, работать придется больше, чем на подработке: заниматься продвижением, доставкой и так далее.

Еще один вариант — репетиторство. Понятно, что это подойдет только тем, кто умеет ладить с детьми. Даже если вы просто хорошо помните школьную программу, учились в институте, то стать репетитором будет просто. Воспользуйтесь справочниками, изучите необходимую информацию в Сети, чтобы подтянуть свои знания.

Источник дополнительного дохода №3: пособия и субсидии

Государственная система социальной помощи в России сконцентрирована вокруг семей с детьми. Им полагаются больше всего льгот и пособий, но и получить их может не каждая семья, а только малоимущая.

Малоимущими признаются те семьи, в которых средний доход на одного члена меньше прожиточного минимума в регионе за последние три месяца. В состав семьи при этом входят все взрослые и дети, проживающие вместе: супруги, их родители, братья, сестры и так далее.

Все доходы учитываются до вычета налогов и сборов. В расчет берется не только зарплата взрослых, но и другие доходы: стипендии, пенсии, проценты по счетам и вкладам.

Поэтому если у семьи высокие доходы, но они находятся в долговой яме, рассчитывать придется только на себя. Соцзащита долговую нагрузку не учитывает.

Субсидии

Субсидии — это еще один вариант помощи гражданам. Некоторые из них никак не привязаны к детям или семейному статусу. Субсидия на оплату ЖКУ — одна из них.

Это компенсация части стоимости ЖКУ. Вы платите каждый месяц, а государство возмещает часть оплаты. Некоторым категориям граждан эта опция доступна из-за статуса льготника, а для большинства — в том случае, если на оплату ЖКУ уходит больше положенного норматива.

Норматив в каждом регионе свой. В Москве, например, если на коммуналку вы тратите больше 10% своих доходов, то можно получить компенсацию. В среднем по России этот показатель равен 17–20%.

Размер компенсации зависит от дохода семьи. Чем выше совокупный доход семьи, тем меньше субсидия, и наоборот, чем ниже доход, тем больше субсидия. Как получить эти деньги, можно узнать здесь.

По субсидии также можно купить автомобиль со скидкой. Скидка на займ составит до 20% для всех регионов, кроме Дальнего Востока, где действует скидка 25%. В 2023 году стоимость автомобиля, подпадающего под льготный автокредит, выросла с 1,5 млн до 2 млн рублей. А скидка на покупку электрокаров российского производства сохранилась на уровне 35%, но не более 925 тыс. рублей.

Но получить эту субсидию могут не все, а только некоторые категории:

• семья с минимум одним несовершеннолетним ребенком;
• медицинские работники;
• педагоги;
• тот, кто впервые покупает автомобиль;
• военнослужащие, в том числе призванные по частичной мобилизации, и их семьи;
• военные пенсионеры;
• те, кто покупает новую машину в кредит и одновременно сдает автомобиль старше шести лет по программе «трейд-ин» при условии, что владел им не менее года.

Льготный автокредит можно подобрать на Банки.ру.

Социальный контракт

Социальный контракт — это соглашение соцзащиты с семьей или человеком, уровень заработка которого ниже прожиточного минимума. На такую помощь могут рассчитывать только те, кто стал малоимущим не по своей воле.

Когда заявитель заключает соцконтракт и получает деньги, то у него появляется обязательство:

• найти работу (помимо пособия по безработице заявитель получит единовременную выплату в размере прожиточного минимума, а если найдет работу, то еще три такие суммы в течение трех месяцев);
• пройти обучение (стоимость курсов или программы не должна превышать 30 тыс. рублей, а также можно получить стипендию в сумме МРОТ);
• открыть свое дело (заявитель может получить до 350 тыс. рублей, но нужен четкий бизнес-план, на что уйдут эти деньги);
• развивать подсобное хозяйство (семья получит до 200 тыс. рублей на покупку сельхозтехники, семян, домашнего скота и птицы);
• улучшение материального положения (эти деньги выделят только семье с детьми, а потратить их можно на оплату ЖКУ, покупку школьных принадлежностей, лекарств, одежды и обуви).

Одно из этих условий станет частью соцконтракта, и если его не исполнить, то деньги придется вернуть.

Как правильно брать деньги в долг у семьи и друзей

Занимать деньги у близких — это не только вопрос денег, но и вопрос уважения и ответственности. Вот несколько правил, которые помогут сохранить отношения:

• Четкое планирование. Прежде чем попросить о займе, составьте детальный план, зачем вам нужны средства, как быстро сможете вернуть их и какие гарантии предоставите займодавцу.
• Открытая коммуникация. Разговор о деньгах — это важный шаг. Поговорите открыто о своих финансовых обстоятельствах, почему вы обратились за помощью и как планируете вернуть средства.
• Фиксация условий. Составьте письменное соглашение о займе, в котором укажите сумму, сроки возврата, проценты (если применимо) и другие детали. Это поможет избежать недоразумений в будущем.
• Уважение к срокам. Старайтесь вернуть деньги точно в оговоренные сроки. Это покажет вашу ответственность и уважение к займодавцу.
• Прозрачность. Если возникли какие-либо изменения в финансовом положении, поделитесь этой информацией с родственниками или друзьями. Они будут благодарны за вашу искренность.
• Верность слову. Старайтесь выполнять обещания и держать свое слово. Это поможет укрепить ваши отношения и поддержать доверие.
• Вознаграждение. Если договорились о выплате процентов за заейм, соблюдайте это обязательство. Это покажет вашу готовность признать вклад займодавца.

Запросить финансовую помощь у близких — это нормально, но важно делать это с уважением и ответственностью. Следуя простым правилам и подходя к вопросу займа взвешенно, вы сможете сохранить гармонию в отношениях и успешно решить свои финансовые задачи.

Ссуды и другая помощь от работодателя

Если вы работаете в крупной компании, узнайте о финансовых привилегиях для сотрудников. К примеру, в «Татнефти» работникам дают беспроцентную ссуду на первоначальный взнос по ипотеке, а в «Роснефти» помогают закрывать кредиты, если работник попал в сложную жизненную ситуацию.

Все эти программы социальной помощи работодателей расписаны в коллективных договорах и иных документах, а подробнее разъяснить правила могут в отделе кадров.

Если ваша компания не очень большая и вам по объективным причинам нужна крупная сумма, то попробуйте поговорить с руководством самостоятельно.

Где взять деньги срочно: банковские и кредитные источники

Существует множество видов банковских кредитов и займов, предоставляемых финансовыми учреждениями для различных целей. Ниже перечислены некоторые из них:

• Потребительский кредит. Кредит наличными или на карту, который вы можете использовать на любые потребительские нужды, такие как покупка товаров, оплата услуг, ремонт.
• Ипотечный кредит. Займ для приобретения недвижимости, где само имущество служит залогом.
• Автокредит. Кредит на покупку автомобиля, где автомобиль выступает в роли залога.
• Кредитная карта. Пластиковая карта, предоставляющая кредитный лимит для покупок и снятия наличных. Обычно существует возможность погашать задолженность частями или полностью каждый месяц.
• Рассрочка. Отсроченная оплата товаров или услуг на определенный период времени без начисления процентов.
• Образовательный кредит. Кредит, предоставляемый для оплаты образования, как правило, студентам или их родителям.
• Микрозайм. Небольшой краткосрочный займ, часто используется для покрытия неотложных расходов.
• Овердрафт (превышение остатка). Возможность использования средств, превышающих баланс счета, с обязательством вернуть их в ближайшее время.

Это лишь небольшой обзор разнообразных банковских кредитов и займов, доступных в зависимости от ваших финансовых потребностей и целей. Важно тщательно изучать условия каждого предложения перед принятием решения.

• Определите свои финансовые потребности. Четко определите, для чего вам нужен кредит. Это может быть покупка товаров, оплата образования, ремонт, путешествие и другие цели. Это поможет выбрать подходящий тип кредита.
• Оцените свою платежеспособность. Проведите анализ своих финансов и определите, сколько вы можете позволить себе выплачивать ежемесячно. Учтите все текущие расходы, чтобы избежать финансовых трудностей в будущем.
• Исследуйте предложения разных банков. Сравните условия и ставки разных банков или кредитных организаций. Оцените процентные ставки, сроки погашения, возможные комиссии и другие детали.
• Четко понимайте условия кредита. Тщательно изучите договор на предмет скрытых условий, сроков погашения, процентов, штрафов за досрочное погашение и других деталей. Если что-то непонятно, обязательно задайте вопросы банковскому специалисту.
• Выберите тип процентной ставки. Кредиты могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Понимание разницы между ними поможет определить, какие изменения могут произойти со временем.
• Подготовьте необходимые документы. Банк может потребовать определенные документы, такие как паспорт, справка о доходах, документы на недвижимость и так далее. Убедитесь, что вы готовы предоставить все необходимые материалы.
• Рассмотрите дополнительные услуги. Некоторые кредитные продукты могут включать дополнительные услуги, такие как страхование или программы лояльности. Оцените, насколько они важны для вас и как они могут повлиять на стоимость кредита.
• Подготовьтесь к проверке кредитной истории: банк проверит вашу кредитную историю перед предоставлением кредита. Убедитесь, что ваша кредитная история в порядке и исправьте все возможные ошибки.

С помощью сервиса подбора кредита можно найти банк с лучшими условиями под ваши цели. Это бесплатно.

Куда не стоит обращаться за деньгами

Лотерейные билеты

Вероятность выигрыша в лотереях чрезвычайно низка и составляет тысячные и десятичные доли процента. Это означает, что большинство игроков не получают никакого выигрыша за свои вложения. Это дорогое увлечение в долгосрочной перспективе. Многие игроки тратят значительные суммы денег на покупку билетов, при этом получение выигрыша не гарантированно.

В отличие от других финансовых инструментов у вас практически нет контроля над исходом в лотерее. В конце концов, вы потратите свои деньги без какой-либо гарантии положительного результата. К тому же постоянная игра приводит к зависимости. Это негативно повлияет на ваше финансовое положение и психологическое состояние.

Время, которое вы тратите на покупку билетов и ожидание результатов, также может рассматриваться как потеря. Вместо того чтобы инвестировать деньги в более надежные и продуманные финансовые стратегии, игра в лотереи может отвлечь вас от достижения ваших реальных финансовых целей.

Азартные игры и ставки

Азартные игры и ставки — мир, в котором кажется, что можно легко подняться на вершину, но чаще всего оказывается, что путь невероятно труден и опасен. Чаще всего азартные игры обходятся гораздо дороже, чем представляется. Вложенные деньги обычно уходят в никуда, оставляя лишь разочарование и финансовые трудности.

Легко попасть в ловушку фальшивой надежды, думая, что сегодня — ваш день. В реальности вероятность выигрыша крайне мала, и подобные убеждения могут привести к долгам и разочарованию. Многие пытаются исправить свое финансовое положение через азартные игры. Однако это может привести лишь к еще большим долгам и финансовой катастрофе.

Мир азарта пронизан риском зависимости, который может разрушить не только финансовое положение, но и жизни людей. Азарт может привести к серьезным психологическим и психосоматическим проблемам. Ожидание результата азартной игры влияет на наше эмоциональное состояние. Стресс и неопределенность, связанные с ожиданием, могут повлиять на психологическое здоровье и общее благополучие.

Сомнительные объявления о подработке

Сомнительные объявления о подработке — это предложения о заработке, которые вызывают сомнения в законности, надежности или этичности. Их стоит избегать из-за риска мошенничества, нелегальных действий, недостаточной информации, ненадежности, отсутствия гарантий, опасности для личных данных. Перед ответом на такие объявления важно проверить информацию о работодателе и оценить потенциальные риски и последствия.

Помните, что высокие доходы за неквалифицированную работу — это или мошенничество, или вовлечение в незаконную сферу, например наркоторговлю.

Нелегальные кредиторы

Это лица или организации, которые предлагают кредиты или займы без соответствующей лицензии или нарушают законы, регулирующие кредитные операции. Они часто привлекают клиентов простым доступом к деньгам и быстрым одобрением, но могут создавать серьезные финансовые и юридические проблемы.

Нелегальные кредиторы могут использовать агрессивные методы взыскания долгов, включая угрозы, застрахованные векселя, шантаж или насилие. Их процентные ставки и комиссии часто непомерно высоки, что может привести заемщика к долговой яме.

Чтобы избежать проблем с незаконными кредиторами, важно всегда проверять, имеет ли интересующая организация необходимые лицензии и разрешения для предоставления кредитов. Лучше обращаться в банки и кредитные организации, которые функционируют в рамках законодательства и предоставляют четкие условия кредитования.

Проверить законность МФО можно на Банки.ру. В разделе «Микрозаймы» представлены только организации с лицензией Центрального банка, а значит, они работают в легальном поле.

Часто задаваемые вопросы

Как получить кредит, имея низкий кредитный рейтинг?

Низкая оценка в рейтинге может быть связана с просрочками или с тем, что заемщик раньше не брал кредиты. Повысить оценку можно, если не нарушать платежную дисциплину.

Вот что советует Национальное бюро кредитных историй:

• Своевременно выплачивать кредит.
• Покупать товары в рассрочку, например, электронику, бытовую технику, мебель. И не нарушать график платежей.
• Пользоваться кредитной картой и возвращать деньги в срок.
• Не брать новые кредиты, пока не закрыты предыдущие.

Поэтому если вам отказывают в новом кредите из-за плохой кредитной истории, придется подождать, исправляя рейтинг. Не соглашайтесь на предложения исправить кредитную историю за деньги. Рекламируемые варианты «удаления» или «исправления» — не более чем мошенничество, за которое исполнитель может пойти под суд.

В специальном материале подробно рассказываем о способах, как улучшить свою кредитную историю.

Что делать, если не удается вернуть кредит вовремя?

Вот какие есть варианты:

• Кредитные каникулы. Это льготный период от одного до шести месяцев, когда можно не вносить ежемесячные платежи. Правда, их придется погасить по возвращении с каникул.
• Реструктуризация долга. Банк может пересмотреть условия кредита. Например, увеличить срок. За счет этого сумма ежемесячного платежа снизится.
• Банкротство. Это процедура, которая позволяет избавиться от кредитов, когда платить больше нечем. При этом должнику не разрешат обанкротиться, если у него есть доход или имущество, которое можно продать в счет выплаты долга. Здесь подробнее о том, как провести процедуру.

Что делать, если денег не хватает: главное

• Денежная дисциплина, то есть учет своих доходов и расходов — первый шаг для оздоровления своей финансовой ситуации.
• Если вы все глубже оказываетесь в долговой яме, то переходите на режим экономии и закрывайте долги. Психологически комфортнее начинать с самых маленьких, но выгоднее — с тех, по которым самый большой процент.
• Ценные бумаги и другие финансовые инструменты — это долгосрочный способ увеличить свои доходы. Если вы никогда не работали с инвестициями такого рода, то вначале пройдите обучение.
• Помимо сокращения долгов старайтесь увеличивать и доходы. Самый простой способ — повышение зарплаты, но для этого придется повышать квалификацию, брать больше ответственности и усерднее работать. Если это невозможно, ищите подработку или начинайте продавать товары собственного производства.
• Узнайте, нет ли у вашего работодателя программ финансовой помощи сотрудникам. Это могут быть ссуды либо компенсации.
• Кредитные продукты требуют дисциплины, поэтому перед тем, как за ними обращаться, ответьте себе на вопросы: зачем вам нужны дополнительные деньги и как вы ими будете распоряжаться.
• Занимать деньги у близких и друзей — это нормально, но делайте это с уважением, чтобы не испортить отношения. Сразу обговаривайте условия и возвращайте деньги вовремя. Не забудьте благодарить людей за помощь.
• Не покупайте лотерейные билеты: шанс выиграть мизерный, а в долгосрочной перспективе большинство тратят больше, чем могут заработать. Кроме того, за деньгами не стоит обращаться к нелегальным кредиторам, в букмекерские конторы и казино.