За безналичные покупки банки начисляют клиентам кэшбэк — рублями, авиамилями или бонусами, которые можно конвертировать в товары или услуги. Бывает, что банк вообще не начислил кэшбэк или вознаграждение оказывается меньшим, чем ожидал клиент. Разобрались, с чем это может быть связано.
Снятие наличных и квазикэш-операции
Банк — эмитент карты получает от банка-эквайера (через который проходит платеж) комиссию за каждую безналичную операцию. Частью этой комиссии финансовое учреждение и делится с клиентом.
За снятие наличных банк комиссию не получает. Напротив, эта операция по ряду причин банку невыгодна: это и обслуживание банкомата, и потеря части ликвидности, и повышенные риски, если обналичивается лимит кредитной карты. За снятие наличных, а также за переводы, пополнение электронных кошельков и иногда даже за пополнение счета мобильного телефона кэшбэк не начисляется — это так называемые квазикэш-операции (которые не являются снятием наличных, но фактически могут вести к нему).
Категории кэшбэка, которые не попадают в льготную программу
По некоторым картам кэшбэк действует только в определенных категориях. Например, по «Карте для жизни» от ВТБ вознаграждение начисляется за покупки в категориях: «Супермаркеты и доставка продуктов», «Транспорт и такси» и «Кафе, рестораны, доставка еды и фастфуд».
А по «Opencard Мир» от банка «Открытие» выплачивается в тех категориях, которые выбрал клиент:
- 2% в топ-категориях: за покупки в супермаркетах, ресторанах и транспорте,
- или 5% за коммунальные услуги и 1% на прочие покупки,
- или 1,5% за все покупки при наличии статуса «Плюс» (для остальных клиентов — 1%).
Банки самостоятельно устанавливают категории, за покупки в которых не начисляют вознаграждение. Например, по картам Альфа-Банка это:
- покупки в финансовых организациях и ломбардах,
- покупки за рубежом (кроме оплаты в интернет-магазинах и покупок по премиальной карте, когда валюты покупки и счета отличаются),
- покупки и пополнение подарочных карт,
- расчеты в казино, по азартным играм, покупка лотерейных билетов,
- брокерские операции и др.
Если не соблюдены условия начисления кэшбэка
Процент вознаграждения может зависеть от суммы оборота по карте: чем она выше, тем больше кэшбэк. Например, по «Своей карте UnionPay» от Россельхозбанка за каждые 100 рублей начисляется:
- 1 балл при обороте до 30 тыс. рублей в месяц,
- 1,5 балла при обороте от 30 тыс. до 75 тыс. рублей в месяц,
- 4 балла при обороте более 75 тыс. рублей в месяц.
Покупки через Систему быстрых платежей
Через СБП можно без комиссии (до 100 тыс. рублей в месяц) переводить деньги, а можно оплачивать покупки. При онлайн-операциях нужно выбрать соответствующий способ на сайте или в приложении продавца. При офлайн-оплате необходимо открыть мобильное приложение банка, выбрать функцию «оплата по QR-коду» и навести камеру на код, расположенный на терминале продавца. Оплата по QR-коду не расходует лимит бесплатных переводов, но и кэшбэк за такие операции банки начисляют крайне редко. Дело в том, что за оплату по QR-коду магазин не платит банку комиссию за эквайринг, следовательно, делиться с клиентом финансовой организации нечем.
Кстати, Банк России планирует запустить программу лояльности при оплате через СБП. Скорее всего, кэшбэк будет возвращаться реальными деньгами.
Оплата налогов, штрафов, госуслуг
Здесь действует то же правило, что с оплатой покупок через Систему быстрых платежей. За такие операции банк не получает комиссию от государства и поэтому может не начислять кэшбэк.
Покупка дешевле 100 рублей
Обычно минимальная стоимость покупки, за которую банк начисляет кэшбэк, составляет 100 рублей. Также банки при определении суммы кэшбэка округляют стоимость покупки в меньшую сторону. Допустим, вы пообедали за 460 рублей, для расчета финансовая организация использует сумму 400 рублей, при стандартном вознаграждении за покупку 1% будет начислено 4 рубля.
Неправильный МСС-код
Как мы уже рассказали, при начислении кэшбэка банк отталкивается от категории оплаченных товаров и услуг. В условиях программы лояльности указываются не только товарные категории, но и их МСС-коды (Merchant Category Code, «код категории продавца») — по нему банк распознает платеж и принимает решение о кэшбэке (и его размере). Если МСС-код не соответствует бонусируемому списку финансовой организации, вознаграждение не будет начислено.
Случается, что МСС-код магазина устанавливается ошибочно (это называется мискодингом) или меняется после перехода на обслуживание в другой банк. Например, клиент выбрал повышенный кэшбэк в категории «Детская одежда» (МСС 5641) и оплатил покупки в магазине с МСС-кодом «Игрушки, игры, хобби» (5945). В таком случае потребитель получит меньший кэшбэк. Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко рекомендует оспаривать неверно начисленное вознаграждение в банке — с чеком, где виден перечень товаров.
«При кэшбэке у партнеров банка сбои случаются реже, но нужно учитывать, что при оплате частями (в рассрочку) код МСС может быть иным и кэшбэк не начислится», — добавляет эксперт.
Израсходован лимит по кэшбэку
По каждой карте есть лимит по кэшбэку — максимальная сумма, которую клиент может получить в месяц. Вот несколько примеров лимитов по популярным картам:
- «Карта с коробкой "Ничего лишнего"» от Ак Барс Банка — 2 тыс. баллов в месяц.
- Tinkoff Black от Тинькофф Банка — 3 тыс. рублей в месяц.
- «Альфа-Карта» от Альфа-Банка — 5 тыс. рублей в месяц.
- «Все включено» от Фора-Банка — 10 тыс. рублей в месяц.
Отмененные операции
Обычно кэшбэк можно получить только за действительную покупку. А вот если потребитель возвращает товар, финансовое учреждение вправе аннулировать вознаграждение, причем даже если покупка возвращена после начисления кэшбэка — банк просто удержит аналогичную сумму в следующем расчетном периоде.
Злоупотребление кэшбэком
Когда клиент совершает нетипичные операции (например, слишком часто заливает полный бак топлива для автомобиля) или регулярно возвращает покупки, банк может заподозрить его в злоупотреблении и отобрать начисленный кэшбэк (и даже заблокировать карту).
Как выбрать карту с кэшбэком: кратко
- Прежде всего обратите внимание на стоимость выпуска и обслуживания. Здесь можно посмотреть дебетовые карты с бесплатным обслуживанием, а здесь — кредитные.
- Тип вознаграждения: рубли, бонусы или авиамили. Какое вознаграждение выгоднее, зависит от потребительского поведения клиента. Например, кэшбэк милями подойдет тем, кто часто путешествует.
- Процент кэшбэка и дополнительные условия, необходимые для его получения.
- Максимальный лимит вознаграждения (обычно это 3–5 тыс. рублей или бонусов в месяц).
- Срок годности бонусов и возможность их потратить.
- Законодательство не регулирует программы лояльности банков, несмотря на это, их правила и условия должны быть прописаны в договоре обслуживания карты. Перед тем как подписать документ, уточняйте, на какие категории распространяется кэшбэк и дополнительные условия.
