В октябре вступил в силу закон, который обязал кредиторов указывать в рекламных сообщениях не только минимальную, но и максимальную ставку. Разбираемся, от чего зависят эти показатели.
В чем суть закона
Вступивший в силу закон запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные минимальные процентные ставки. Хоть на собственных сайтах, хоть по радио, хоть по телевидению. Везде. Теперь кредитные организации обязаны указывать в рекламе весь процентный диапазон. При этом информация о минимальных и максимальных ставках должна быть написана одинаковым шрифтом, чтобы клиент был в курсе всех условий.
Также, согласно закону, кредитор обязан уведомлять заемщика обо всех услугах, на которые клиент дал согласие, и называть предельный срок для отказа от них. Кстати, этот срок увеличился с 14 до 30 дней. Услуги, проданные вместе с кредитом, но никак с ним не связанные, должны оформляться отдельным заявлением.
От чего зависят минимальные и максимальные ставки
Каждый банк сам решает, какой диапазон ставок указывать в своих кредитных продуктах. Но существует несколько факторов, влияющих на минимальный и максимальный процент.
Ключевая ставка
Ключевая ставка — главный инструмент, который влияет на размер ставки по кредиту. Это минимальный процент, под который Центробанк дает займы коммерческим банкам, а те, в свою очередь, прибавляют к этому показателю собственную наценку и дают кредиты населению. Чем выше ключевая ставка, тем дороже займы. Зачем это нужно? Чтобы у Центробанка была возможность влиять на инфляцию, стимулировать потребление, регулировать объем находящихся в обращении денег.
Обычно при подорожании кредитов спрос на них падает. В 2023 году ключевая ставка за несколько месяцев выросла с 7,5 до 15%. Но пока у россиян не пропадает желание брать деньги в долг у банков. В ЦБ отмечают: «Темпы роста кредитования остаются высокими».
Инфляция
Само собой, инфляция тоже оставляет свой след на процентной ставке. Понимая, что через год рубль будет стоить гораздо меньше, чем сейчас, банки закладывают это в минимальную процентную ставку.
Кстати, насчет инфляции в Центробанке говорят, что все идет по плану. По прогнозам регулятора, по итогам 2023 года она «сложится в диапазоне 7,0–7,5%», а в 2024 году снизится до 4,0–4,5% «и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем».
Безработица
От уровня безработицы зависит спрос на кредиты. Здесь все логично: если у людей нет работы, значит, нет и доходов. Соответственно, нечем гасить кредиты, и спрос на них падает вместе с процентными ставками. Когда с занятостью всё в порядке, спрос на кредиты повышается, потому что люди могут себе их позволить.
К слову, в 2023 году власти отмечают рекордно низкий уровень безработицы - всего 3%.
Стратегия банка
Банки не будут сидеть сложа руки, если к ним вдруг перестанут идти за кредитами. Поэтому разрабатывают стратегии, которые помогают привлекать заемщиков.
Осенью 2023 года многие кредиторы нацелились на формирования качественных кредитных портфелей и ужесточили условия выдачи кредитов. Из-за этого займы стали менее доступны заемщикам с высокой долговой нагрузкой и с небольшим первоначальным взносом.
Сумма, срок кредитования и залог
Обычно чем больше срок кредита и его сумма, тем выгоднее условия для заемщика. Крупный долгосрочный кредит готовы выдать под меньший процент, в отличие от небольшого займа.
Дело еще и в том, что для краткосрочных кредитов залог не нужен, а вот для долгосрочных требуется обеспечение. При автокредите залогом становится машина, при ипотеке — квартира. Это дополнительная гарантия для банка, способ снизить риски невозврата долга. В случае финансовых трудностей заемщика кредитор сможет вернуть деньги, продав залоговое имущество.
Финансовые возможности клиента
От самого заемщика тоже многое зависит при определении процентной ставки. К каждому клиенту банк подходит индивидуально и учитывает сразу несколько факторов:
- трудоустройство;
- постоянный доход;
- соотношение доходов с расходами;
- кредитная история;
- история взаимоотношений с банком — зарплатный клиент или нет, есть ли открытые вклады, брал ли кредиты раньше;
- наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
- наличие иждивенцев;
- возможность предоставить залог или пригласить поручителей.
Само собой, банк окажется более благосклонен к заемщику, у которого в этом самом банке открыт вклад или зарплатный счет, он не первый год работает в компании и добился определенного карьерного роста, в его кредитной истории нет просрочек и неоплаченных долгов, зато есть залог, а при необходимости он может и поручителей пригласить. Тогда клиент может рассчитывать на минимальную (или близкую к ней) ставку.
И обратная ситуация, когда банк видит заемщика впервые, из кредитной истории узнает о задержках и просрочках, из трудовой — о том, что человек за год поменял восемь работ, а из паспорта — о шести (а то и больше) иждивенцах. Если окажется, что у такого заемщика нет собственности, и никто не хочет быть его поручителем — банк, скорее всего, вообще откажет в кредитовании. А если и согласится выдать кредит, то под максимально возможный процент.
Наличие страховки
Хотя банки не могут требовать оформления страховки, они часто обращают внимание на то, что готовы снизить процентную ставку за покупку «защиты». Но здесь заемщику нужно заранее рассчитать, что будет выгоднее для него — оформить страхование или нет. Потому что стоимость полиса прибавляется к основному долгу, и ежемесячный платеж может стать одинаковым что со страховкой, что без нее. А в некоторых случаях застрахованный кредит может обойтись еще и дороже.
