Если разобраться, какие бывают кредиты, от чего зависит процентная ставка и как найти самую выгодную, возможно, они перестанут быть такими устрашающими. Расскажем обо всем подробнее.
Какие бывают кредиты
Человеку непосвященному может показаться, что кредитов не так много: наличными, ипотека, автокредит. Но классификация их куда шире. Они отличаются по целям кредитования, по типу обеспечения, сроку выплаты.
Как отличаются кредиты по целям
В этом случае есть всего два вида кредитования — целевое и нецелевое. Уже из этих названий становится понятно, что главное в них — для чего человеку кредит.
У заемщика, который берет целевой кредит, обычно есть та самая цель — к примеру, покупка автомобиля или недвижимости. И она прописывается в договоре. Потратить деньги на что-либо другое нельзя. Такие кредиты дают на более длительный срок, и ставка у них ниже, чем у нецелевых. Но к тому, от чего она зависит, мы еще вернемся.
Заемщик, который обращается за нецелевым кредитом, получает деньги, которые может потратить на что угодно — хоть на цветы жене, хоть детям на мороженое, хоть на яйца. Но здесь стоит иметь в виду, что в глазах банков такие сделки выглядят рискованными и они постараются обезопасить себя высокой процентной ставкой. Поэтому, перед тем как подписать документы, желательно предварительно ознакомиться с предложениями разных кредиторов и выбрать наиболее выгодное. Сделать это можно с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.
Как отличаются кредиты по типу обеспечения
Обеспечение — гарантия того, что заемщик вернет деньги банку. В случае с целевым кредитом все довольно просто: сама цель (квартира или автомобиль) автоматически становится залоговым имуществом кредитора до того момента, пока человек не рассчитается по долгам целиком. Также можно взять и нецелевой кредит под залог уже имеющейся недвижимости или транспортного средства. Но не стоит забывать, что если вы не выполните свои обязательства, банк присвоит залог.
Также обеспечением может быть поручительство. В этом случае нужно найти человека (например, родственника или партнера по бизнесу), который согласится расплачиваться по долгам, если вы сами этого сделать в силу разных причин не сможете.
Если у вас нет ни залога, ни поручителя, кредит будет считаться необеспеченным. В этом нет ничего страшного — просто процентная ставка будет выше.
Как отличаются кредиты по сроку выплаты
По сроку выплаты кредиты делятся на три категории:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные.
Краткосрочным считается кредит, выданный на срок до года. Такие займы подойдут, если вы решили купить, например, смартфон, ноутбук или стиральную машинку, а денег нет.
Среднесрочные кредиты банки выдают на срок от одного до пяти лет. Это могут быть, например, займы до полумиллиона на образование и лечение.
Если срок кредита превышает пять лет, то займ считается долгосрочным. Здесь суммы более солидные, чем в первых двух случаях, а кредитный «потолок» можно обсудить с менеджером банка.
Как отличаются кредиты по ставке
Здесь разнообразие тоже невелико — кредитные ставки могут быть фиксированными и плавающими.
Если вы берете кредит с фиксированной ставкой, ее размер банк определяет один раз и до конца кредита. Вы на берегу узнаете свою долговую нагрузку и сможете распределить свои финансовые силы на весь период кредитования.
Кредиты с плавающей кредитной ставкой хороши для небольших сумм и краткосрочных займов. Потому что банк вправе поменять ее на протяжении всего срока кредитования. Она может уменьшиться или увеличиться в зависимости от экономической ситуации в стране и от того, как на эту ситуацию отреагирует Центробанк.
От чего зависят ставки по кредитам
По большому счету каждый банк вправе самостоятельно устанавливать диапазон ставок по кредитам. Но на их минимальный и максимальный размер влияют сразу несколько факторов:
- ключевая ставка, которая в последние несколько месяцев только растет;
- инфляция;
- уровень безработицы, который, по данным Росстата, активно стремится к нулю, и другие.
Рассмотрим каждый из этих факторов в отдельности.
Ключевая ставка
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк дает займы коммерческим банкам, а те в свою очередь прибавляют к этому показателю собственную наценку и дают кредиты населению. И эта ставка — главный фактор, от которого зависит размер ставки по кредиту. На финальном в 2023 году заседании совета директоров Банка России регулятор поднял ключевую до 16%. По итогам того же заседания в ЦБ отметили, что денежно-кредитные условия «в целом продолжили ужесточаться вслед за повышением ключевой ставки в июле — октябре» и что «в отдельных сегментах кредитного рынка появились признаки замедления активности».
С августа 2023 года ключевая ставка выросла более чем в два раза, ставки по кредитам в банках тоже подросли. Экономист Никита Митрофанов говорит, что, несмотря на это, объемы выдачи займов не сильно упали.
«Население боится потерять покупательную силу своих сбережений, а также тот факт, что личная инфляция может быть в разы выше официальной, — объяснил экономист. — В такой ситуации люди попросту вычитают показатель личной инфляции из ставки по кредиту и получают не такую большую разницу, чтобы решить эти деньги не тратить. По этой причине во многом люди стараются потратить свои сбережения на бытовую технику, купив пять телевизоров в надежде их перепродать дороже через год. Либо берут кредиты, поскольку понимают, что, пока люди будут копить на покупку товара, его цена взлетит примерно на банковскую процентную ставку».
Через повышение ключевой ставки у Центробанка появляется возможность стимулировать потребление, регулировать объем находящихся в обращении денег, влиять на инфляцию.
Инфляция
Инфляция — еще один ключевой фактор, который влияет на размер ставки по кредиту. Банки, понимая, что через год рубль еще подешевеет, изначально закладывают это в минимальную процентную ставку.
В планах Центробанка — снизить инфляцию в 2024 году до 4,0–4,5%.
«Возвращение инфляции к цели в 2024 году и ее дальнейшая стабилизация вблизи 4% предполагают продолжительный период поддержания жестких денежно-кредитных условий в экономике», — говорится в сообщении ЦБ.
Безработица
Принцип работы этого фактора достаточно прост: если у населения нет работы, значит, и доходов нет. А раз доходы отсутствуют, то с чего гасить кредиты? Соответственно, спрос на них падает, а следом за ним — процентная ставка по кредитам.
В России весь 2023 год с безработицей успешно справлялись — из месяца в месяц профильные ведомства докладывали о все новых рекордах по снижению ее уровня, а президент, подводя итоги 2023 года, заявил, что с безработицей в стране практически покончено.
«Прибыль предприятий выросла на 24%, банки заработают больше 3 триллионов. Реальная зарплата вырастет на 8%. Понимаю, что не у всех будет так, но в среднем по стране это статистика точная. И реальные доходы — тоже подрастают, где-то под 5%. Уровень безработицы. Был исторический минимум 3%. Уже 2,9%. Такого вообще никогда не было в истории России, это очень хороший показатель экономики», — отчитался Владимир Путин об успехах на встрече с журналистами.
Если опираться на эти данные, спрос на кредиты в ближайшее время рухнуть не должен.
Залог, сумма и срок кредитования
Чем больше сумма кредита и его срок, тем более выгодные условия банки готовы предоставить заемщикам. Если клиент хочет взять, к примеру, 100 тыс. рублей на три месяца, то банк постарается извлечь из такого договора максимум выгоды. А где ее найти, если не в повышенных ставках? Заемщик, намеренный взять миллион на пару лет, выглядит более привлекательно — для банка это стабильный и постоянный доход, так что и условия для такого клиента можно немного смягчить.
Кроме того, для краткосрочных кредитов не нужно обеспечение, а для долгосрочных — залог обычно обязателен. При ипотеке им становится квартира, при автомобильном кредите — машина. Таким образом, у банка появляется дополнительная гарантия, и он снижает риски невозврата долга. Если заемщик в один момент не сможет платить по счетам, кредитор продаст залоговое имущество и вернет свои деньги.
Финансовые возможности клиента
К каждому клиенту у банка индивидуальный подход. При одобрении кредита он учитывает несколько факторов:
- трудоустройство;
- постоянный доход;
- соотношение доходов с расходами;
- кредитная история;
- история взаимоотношений с банком — зарплатный клиент или нет, есть ли открытые вклады, брал ли кредиты раньше;
- наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
- наличие иждивенцев;
- возможность предоставить залог или пригласить поручителей.
Более благосклонным банк окажется к тому заемщику, у которого в этом же банке открыт зарплатный счет или вклад. Еще лучше, если человек не меняет место работы каждый месяц, получает стабильный доход, добился карьерного роста, в его кредитной истории нет просрочек и неоплаченных долгов, зато есть залог, а при необходимости он может и поручителей пригласить. Тогда клиент может рассчитывать на минимальную ставку. Или, по крайней мере, близкую к ней.
Есть и обратная ситуация. Например, в банк обращается заемщик, который никогда не был его клиентом. Карьерный рост человека мало интересует, он перебивается случайными заработками, его кредитная история пестрит просрочками, у него нет собственности, зато есть дети на иждивении. С таким заемщиком банк вряд ли согласится иметь дело, а если и согласится, то постарается прикрыть риски со всех сторон, в том числе максимально высоким процентом по кредиту.
Банковская стратегия
Для банков заемщики представляют приличную долю дохода. И им просто невыгодно, если люди перестанут обращаться к ним за кредитами. Соответственно, для привлечения клиентов они будут предпринимать разные действия, в том числе могут позволить себе сделать процентные ставки по кредитам немного ниже, чем у конкурентов.
Наличие страховки
Хотя банки не могут требовать оформления страховки, они часто обращают внимание на то, что готовы снизить процентную ставку за покупку «защиты». Но здесь нужно заранее рассчитать, что будет выгоднее — оформить страхование или нет. Потому что стоимость полиса прибавляется к основному долгу, и ежемесячный платеж может стать одинаковым что со страховкой, что без нее. А в некоторых случаях застрахованный кредит может обойтись еще и дороже.
