Что делать, если вся зарплата уходит на кредит: 5 сценариев выхода из долговой ямы

По данным Центробанка, 47 миллионов россиян имеют кредиты. Каждый заемщик старается объективно рассчитать, какая сумма ежемесячных выплат будет не критична для семейного бюджета. Но иногда расчеты дают сбой. Ситуации могут быть разные: снизили зарплату, сократили, пришлось взять еще один кредит на неотложные нужды, появилась необходимость помогать родителям. В этом материале мы разберем, что можно сделать, если вся или почти вся зарплата уходит на погашение долгов.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы появились в 2020 году во время пандемии коронавируса, когда многие компании закрылись из-за ограничительных мер, а сотрудники остались без заработка. Это была временная мера, позволяющая заемщикам официально отсрочить срок погашения потребительского кредита.

Как это часто бывает, временная мера стала постоянной. С 1 января 2024 года каждый россиянин имеет право на предоставление кредитных каникул, если его доход в последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со средним уровнем заработка за предыдущий год.

Также нужно соответствовать требованиям к лимитам:

• для автокредитов — 1,6 млн рублей;
• для потребительских кредитов — 450 тысяч рублей;
• для кредитных карт — 150 тысяч рублей.

Обратите внимание. Нельзя оформить кредитные каникулы на займы, к которым в 2020-м или 2022–2023 годах уже применялась такая мера. Исключение — если ранее заемщик пользовался льготой для участников СВО.

Максимальный срок каникул — 6 месяцев. В это время не будут начисляться штрафы и пени, кредитор не сможет взыскать имущество, которое оформлено как залог, или обратиться к поручителю с требованием погасить долг.

Каникулы — только передышка для заемщика, поэтому проценты на кредит все равно начисляются. Но отдать их нужно будет в конце срока действия договора, после того как будут внесены все платежи по графику.

В кредитную историю заемщика внесут данные о том, что он пользовался кредитными каникулами. Однако негативно этот факт на историю не повлияет.

Для того чтобы оформить каникулы, нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими право на эту меру:

1. справка 2-НДФЛ;
2. справка из службы занятости (в случае, если заемщик стал безработным);
3. больничный лист (в случае, если заемщик временно оказался нетрудоспособным);

Обратите внимание. Клиенты, признанные банкротами, не могут оформить кредитные каникулы.

Ипотечные каникулы

Для жилищных кредитов есть возможность взять отсрочку по платежам или снизить размер ежемесячного взноса на срок до полугода. Воспользоваться ей могут заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. К таким ситуациям относятся:

• потеря работы;
• получение инвалидности I или II группы;
• больничный лист более двух месяцев подряд;
• снижение дохода больше чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке тратится половина дохода;
• увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20% и при условии, что платежи по ипотеке превышают 40% дохода.

Также есть еще несколько важных условий:

• сумма ипотеки не выше 15 млн рублей (на момент выдачи);
• ипотечное жилье — единственное для заемщика;
• ранее по этому кредиту не использовались ипотечные каникулы.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование, которое еще называют перекредитованием, позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

При рефинансировании клиент оформляет новый кредит целенаправленно на погашение действующего (одного или нескольких). При этом условия, как правило, отличаются, в первую очередь сроком кредитования: он увеличивается, за счет чего снижается размер ежемесячного платежа.

В некоторых случаях при рефинансировании можно снизить процентную ставку, это зависит от условий банка на момент оформления займа. Рефинансирование разрешается сделать в любом банке, а не только в том, где получен «проблемный» кредит.

Так как это оформление нового займа, потребуется предоставить документы, подтверждающие размер дохода и трудовую занятость. Также нужно соответствовать требованиям к возрасту, стажу работы и т. д.

Реструктуризация кредита

Это еще один способ справиться с непомерной финансовой нагрузкой. В отличие от рефинансирования, реструктуризация подразумевает изменение условий действующего договора, то есть обращаться за ней надо в тот же банк, где взят кредит.

Банк может предложить временное снижение процентной ставки, увеличение срока договора, списание части начисленных процентов. Кредиторы, как правило, идут навстречу клиентам с хорошей репутацией. Но нужно подтвердить, что финансовое положение заемщика стало хуже: предоставить справку о болезни, о потере работы и т. п.

Также, в отличие от рефинансирования и каникул, информация о реструктуризации в кредитной истории может повлиять на решение банков о выдаче займов в будущем.

Экономия и распределение бюджета

Кто-то пытается справиться со сложной финансовой ситуацией своими силами, без обращения в банк за кредитными каникулами или рефинансированием. Эффективнее распределять доходы помогут планирование, экономия и правила распределения бюджета.

Для того чтобы понять, куда уходят деньги, стоит фиксировать свои расходы как минимум в течение месяца, рекомендует финансовый советник Юлия Кузнецова.

«Это нужно для того, чтобы объективно оценить свои расходы, так как в моменте совершения покупки нет понимания, какой процент от собственного дохода занимает эта трата. Аналитика трат позволит выявить ту категорию, без которой можно обойтись, и в дальнейшем сократить ее до минимума», — пояснила она.

Эксперт советует не только вести, но и планировать бюджет на конкретные сроки: месяц, полгода, год. В случае с кредитами все освободившиеся деньги лучше направлять на погашение долгов, и только когда они будут закрыты, начать формировать финансовую подушку.

Подработка

Те, у кого есть время и возможность, могут подрабатывать, чтобы увеличить доход. На рынке труда есть вакансии с частичной занятостью, например, курьер или сборщик заказов. Еще один вариант — найти подработку в своей же профессиональной сфере.

Сложностей с оформлением обычно не возникает, многие компании сотрудничают с работниками как с самозанятыми. В этом случае нужно будет платить налог на профессиональный доход. Если он получен от физического лица, налог составит 4% от суммы, если от юридического лица или ИП — 6%. О том, как оформить самозанятость, мы подробно рассказывали в этом материале.

Обратите внимание. Госслужащие могут быть самозанятыми только по одному виду деятельности — сдача жилой недвижимости в аренду.

Итак, если получилось, что вся зарплата уходит на погашение кредита, варианты, как снизить долговое бремя, есть. Можно обратиться в банк и оформить кредитные (ипотечные) каникулы, получив передышку на срок до 6 месяцев. Это время подойдет, чтобы решить финансовые проблемы, найти новые источники заработка, продать имущество и т. п.

Также можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, то есть взять новый, чтобы погасить один или несколько действующих. Так существенно снизится размер ежемесячного платежа. Другой вариант — попросить о реструктуризации кредита в своем же банке.

Еще два способа подходят тем, кто не хочет обращаться в банк: можно пересмотреть распределение бюджета и выяснить, на каких статьях расходов реально сэкономить, и/или найти подработку.