Представим ситуацию: вы хотите приобрести новый смартфон стоимостью более 100 тысяч рублей. Эта сумма у вас есть, но деньги лежат в банке под хороший процент. Как лучше поступить в данном случае — снять сбережения или оплатить покупку заемными средствами?
Вариант 1: использовать собственные деньги
Это самый простой и понятный способ, который не требует времени на изучение условий и оформление банковских продуктов. Покупку можно совершить здесь и сейчас без риска переплат. Главный минус состоит в том, что потраченные накопления уже не получится инвестировать так, чтобы они приносили доход.
Покупку можно сделать чуть выгоднее, если оплатить ее дебетовой картой с кэшбэком. Стандартный размер кэшбэка составляет 1–1,5%, таким образом, за покупку телефона на счет вернутся порядка 1 000–1 500 рублей. Если по карте действует повышенное вознаграждение за покупки на маркетплейсах или в магазинах электроники, кэшбэк будет больше — 3 000–5 000 рублей.
Обратите внимание! Банк может не начислить вознаграждение. Дело в том, что в условиях каждой бонусной программы есть список операций-исключений, за которые кэшбэк не выплачивается. К таким операциям банки часто относят покупку телефонов. Но как они узнают, что именно было приобретено с помощью карты? В зависимости от вида деятельности продавца каждому платежному терминалу в его торговой точке присваивается определенный МСС-код (Merchant Category Code — код категории продавца). С помощью МСС-кода банки и определяют, какой товар или услуга были оплачены. В правилах любой программы лояльности в списке исключений вы найдете МСС 4812 «Телекоммуникационное оборудование, включая продажу телефонов», такой код характерен для салонов связи и офлайн и онлайн-магазинов цифровой техники. Под исключение реже, но могут подпадать сетевые продавцы бытовой техники и электроники с кодом 5722 (DNS, «М.Видео» и др.). Поэтому перед покупкой стоит узнать код торговой точки (как это сделать, рассказывали в статье) и поискать его в списке исключений.
Обойти ограничение можно, заказывая товар на маркетплейсах. Для них выделен специальный одноименный код 5262, у экосистем «Яндекса» и Сбербанка есть собственные МСС — 3990 и 3991, у Ozon и Wildberries МСС зависит от того, картой какой платежной системы совершена оплата (5300 соответствует «Мир», 5262 — Visa, 5964 — Mastercard). Любой покупке будет присвоен один из этих кодов и начислен за нее кэшбэк. Выгоду можно увеличить: оплатить банковской картой сертификат Ozon (бонусируемая операция с кодом 5300), а затем получить скидку за оплату товара бесплатной Ozon-картой (нужно отметить галочкой пункт «Списывать средства со счета», тогда деньги будут списаны с активированного сертификата).
Важно! За покупки, оплаченные по QR-коду, кэшбэк опять же, за редким исключением, не начисляется. По факту такая операция является переводом через СБП и расценивается банками соответственно. А снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции также всегда присутствуют в списке исключений.
Вариант 2: оплатить кредитной картой
Почти у каждой кредитной карты есть льготный период, в среднем он длится от 55 до 120 дней (существуют кредитки и с более длинным грейсом), в течение которых на задолженность не начисляется процент. Во время грейс-периода держатель карты должен без опозданий вносить ежемесячные минимальные платежи (как правило, это 3–10% от израсходованного лимита, но не менее 300–600 рублей), а до конца грейса полностью погасить задолженность. Кредитным лимитом можно пользоваться неограниченное число раз и тратить деньги по своему усмотрению. При этом следует помнить, что по условиям большинства кредиток на снятие наличных и переводы не распространяется действие беспроцентного периода, более того, на такие операции действуют высокие ставки и комиссии.
Получить кредитную карту с невысоким лимитом несложно — как правило, для одобрения суммы в пределах 100–150 тыс. рублей достаточно только паспорта, а этих денег как раз хватит для покупки телефона. Для активных и надежных заемщиков банки со временем увеличивают лимит.
Кредитной картой можно не просто пользоваться бесплатно, но и зарабатывать с ее помощью:
- Накопления, зарплата и/или другие ежемесячные доходы не тратятся, а переводятся на вклад, накопительный счет или хранятся на дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы средства можно было вывести в любой момент без потери процентов.
- В течение всего льготного периода расплачиваться за любые покупки нужно кредитной картой, получая за это кэшбэк, и не забывать регулярно вносить минимальные платежи. Важно, чтобы итоговая сумма расходов не превышала размер собственных накоплений.
- За 3–5 дней до конца грейс-периода необходимо перевести собственные средства в счет полного погашения задолженности по кредитке.
Сколько в итоге можно заработать? Это зависит от процента по доходному счету и длительности размещения на нем средств. Предположим, 100 тысяч рублей находятся на накопительном счете с процентом на минимальный остаток. Сейчас средняя доходность по таким счетам составляет 15%, будем ориентироваться на этот показатель. А в качестве примера рассмотрим 3 популярные кредитки с разной длиной грейса:
| Условия | Карта | ||
| «120 дней на максимум» от Уралсиб | «Карта возможностей» от ВТБ | «Целый год без процентов» от Альфа-Банка | |
| Льготный период по карте/ срок размещения на накопительном счете | 120 дней | 200 дней/ 6 мес.* | 365 дней** |
| Доход от накоплений | 5 009 ₽ | 7 782 ₽ | 16 036 ₽ |
| Расходы | • Обслуживание – 0 ₽. • Уведомления – 99 ₽/мес. с 3 месяца. • Минимальный платеж – 3%. | • Обслуживание – 0 ₽. • Уведомления – 79 ₽/мес. • Минимальный платеж – 3%. | • Обслуживание: первый год – 0 ₽, далее – 990 ₽/год. • Уведомления: первый месяц – 0 ₽, далее – 159 ₽/мес. при наличии операций. • Минимальный платеж – 10%, мин. 300 ₽. |
| Итоговый доход | 4 811 ₽ за 4 месяца с учетом платы за информирование. | 7 308 ₽ с учетом платы за информирование. | 13 297–16 036 ₽ за 1 год с учетом или без стоимости годового обслуживания и платы за информирование. |
| Кэшбэк*** | Для новых клиентов при заказе карты через страницу акции до 29.02.2024 г.: 2 000 бонусов за покупку от 5 000 ₽. Бонусами можно компенсировать полностью ранее совершенную покупку от 1 500 ₽ до 50 000 ₽ либо полностью или частично оплатить услугу у партнеров. | Кэшбэк 20% за покупки в первые 30 дней, макс. 2 000 бонусов. Обмен на вознаграждения из каталога по курсу: 1 балл = 1 рубль. | 1–100% в выбранных категориях на покупки от 100 ₽ до 50 000 ₽, макс. 5 000 баллов/мес. Баллы конвертируются в рубли по курсу: 1 балл = 1 рубль. |
* – не имеет смысла держать средства дольше, т. к. за неполный расчетный период проценты рассчитываются по ставке 0,01%.
** – действует в первый месяц, продолжительность всех последующих льготных периодов – 60 дней.
*** – МСС 4812 в списке исключений, как и при оплате дебетовой картой.
Рекомендуем перевести деньги на накопительный счет 1 числа (или как можно ближе к началу месяца), а покупку совершить через 3–5 дней после этого — так вы получите максимальный доход и успеете закрыть долг без просрочек. При выборе накопительного счета нужно внимательно читать условия: часто бывает, что повышенная ставка действует только в первые 2–3 месяца после открытия, а далее процент может быть сильно снижен.
Вариант 3: оформить рассрочку
Покупка в рассрочку оплачивается равными частями в течение нескольких месяцев, пока большая часть собственных сбережений лежит в банке под процент. Но следует учитывать, что за предоставление услуги часто берется комиссия, а бесплатная рассрочка действует только за покупки в определенных партнерских магазинах или по ограниченному списку товаров.
Приобрести товар в рассрочку можно тремя способами:
- оплатить покупку специальной картой;
- оплатить покупку кредитной картой, а затем перевести ее в режим рассрочки;
- оформить рассрочку у продавца.
Рассмотрим все эти варианты на конкретных примерах:
| Условия | Способ оплаты | ||
| Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка | Рассрочка по картам «Тинькофф» | Сервис «OZON Рассрочка» | |
| Как оформить рассрочку | Оплачивать картой покупки у партнеров за счет кредитного лимита. Картой можно пользоваться и как обычной дебетовой. Источник средств для оплаты выбирается в мобильном приложении. | Рассрочка доступна для любых покупок от 1 000 рублей, совершенных в текущем расчетном периоде или не более недели назад в прошлом расчетном периоде. Товар может быть оплачен как кредитной, так и дебетовой картой (при наличии кредитной). Услуга подключается через приложение банка по кнопке. На покупки у партнеров рассрочка подключается автоматически, от нее можно отказаться в любой момент, связавшись с поддержкой банка. Список партнеров можно посмотреть в приложении в разделе «Кэшбэк и бонусы». | К сервису можно подключиться через приложение Ozon, потребуется паспорт и банковская карта. После одобрения под стоимостью некоторых товаров появится блок «Рассрочка» с расчетом ежемесячного платежа. Для покупки товара этим способом при оформлении заказа среди способов оплаты выбрать «Ozon Рассрочка». |
| Срок рассрочки | • От 1 до 24 месяцев на покупки у партнеров; • 2 месяца на покупки вне партнерской сети. | До 12 месяцев | 6 месяцев |
| Стоимость рассрочки | • Бесплатная рассрочка у партнеров. • Опция «Минимальный платеж» (для снижения долговой нагрузки) с комиссией 3,9%. • Покупки вне партнерской сети – 290 ₽ + 2,9%. | Разовая комиссия зависит от срока и стоимости покупки, ее размер можно увидеть в приложении в момент подключения услуги. | Возможна партнерская или рассрочка от Ozon Credit. Узнать, какой вариант подключен, можно в личном кабинете. • Рассрочка от Ozon Credit: в течение льготного периода (от 4 до 40 дней) можно пользоваться бесплатно, после его окончания рассрочка становится платной. Размер доплаты зависит от стоимости покупки, полные условия можно посмотреть в момент оформления заказа. • Партнерская рассрочка: ее стоимость указывается в момент оформления заказа. На некоторые товары действует бесплатная рассрочка, они отмечены значком «Рассрочка 0%». |
| Как оплачивать | Оплата равными частями в течение нескольких месяцев. | При досрочном погашении комиссия не возвращается. • Покупку, оплаченную кредитной картой: после оформления услуги деньги на карту не возвращаются, но на покупку начинают действовать условия погашения в рассрочку: оплата равными частями в течение выбранного количества месяцев. • Покупку, оплаченную дебетовой картой: после оформления услуги на дебетовую карту вернутся деньги за покупку, одновременно с этим аналогичная сумма спишется с кредитной карты. После чего задолженность нужно погасить по правилам рассрочки. | • Рассрочка от Ozon Credit: оплатить всю задолженность до конца льготного периода или в течение 6 месяцев вносить равные платежи с доплатой за пользование сервисом. • Партнерская рассрочка: Стоимость покупки с учетом услуги делится на 6 равных частей, первый платеж нужно внести через 30 дней после покупки и далее в то же число каждого месяца, возможно досрочное погашение, но стоимость услуги при этом не снижается. |
| Ограничения | Бесплатная рассрочка предоставляется только на покупки у партнеров (среди них Ozon и «Яндекс.Маркет»). | Нельзя оформить рассрочку на покупку, оплаченную через СБП по QR-коду (кроме спецпредложений от партнеров). | • Услуга недоступна для товаров из-за рубежа. Например, в рассрочку нельзя купить смартфоны Apple. • Может быть одобрен недостаточный лимит для покупки. |
| Стоимость обслуживания | Обслуживание – 0 ₽. Уведомления – 0 ₽. | • Кредитная «Тинькофф Платинум»: обслуживание – от 0 до 590 ₽/год; уведомления – 99 ₽/мес. • Дебетовая «Tinkoff Black»: обслуживание – от 0 до 99 ₽/мес.; уведомления – 99 ₽/мес. | Обслуживание – 0 ₽. Уведомления по карте Ozon Банка – 59 ₽/мес. с 4 месяца. |
| Итоговая стоимость покупки | Не меняется, если покупать у партнеров и соблюдать условия погашения. | Нужно рассчитывать для конкретного товара. | |
| Кэшбэк | • За оплату собственными средствами — 1–10% в зависимости от категории и стоимости покупки; •за оплату ЖКУ заемными средствами — 1%. | • За покупки по кредитной карте — 1%, макс. 6 000 баллов; • за покупки по дебетовой карте — 1–15% в некоторых категориях, макс. 3 000 баллов. | За покупки в рассрочку кэшбэк не начисляется, но можно перевести одобренный кредитный лимит на карту Ozon Банка и получать стандартный кэшбэк 1% или повышенный кэшбэк до 25% в некоторых категориях. Ограничения: 1 500 баллов в категории, 3 000 баллов в месяц, 4 000 баллов в год. |
Дебетовая карта, кредитка или рассрочка: что выгоднее?
У каждого варианта оплаты есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим их:
| Плюсы | Минусы | |
| Дебетовая карта | • Возможность совершить покупку в любой момент. • Нет никаких дополнительных затрат по времени и финансам. | • Теряется доход от накоплений. • Отсутствие подушки безопасности на случай форс-мажора. |
| Кредитная карта | • Заемными деньгами можно пользоваться бесплатно в течение льготного периода. • Можно одновременно получать доход с собственных накоплений. | • Важно соблюдать правила погашения задолженности. • Доступна не для всех покупок. |
| Рассрочка | • Комфортные условия погашения. • Можно одновременно получать доход с собственных накоплений. | • За услугу в большинстве случаев придется платить. • Доступна не для всех покупок. |
Что выгоднее, решать должна арифметика: если доход от накоплений превышает расходы за пользование кредитными продуктами, логично воспользоваться заемными средствами.
Условия и тарифы по картам актуальны на 12.02.2024
