Люди допускают просрочки по кредитам по разным причинам: например, потеря работы, внезапные расходы на лечение, задержки зарплаты, а иногда и просто невнимательность. Но бывает, что человек внес деньги вовремя, а банк все равно фиксирует просрочку. Разбираемся, почему может возникнуть такая ситуация.
Что такое просрочка
Обязанность заемщика — вносить платежи по графику, который прилагается к кредитному договору. Если в назначенный день денег на счете, с которого происходит списание, нет, возникает просрочка. Она фиксируется с первого дня нарушения графика, и информация передается в бюро кредитных историй.
Но просрочка может возникнуть, даже если вы внесли платеж по графику — в случае, если это произошло после закрытия бизнес-дня в банке. Тогда операцию обработают, а деньги зачислят только на следующий день.
Что такое бизнес-день
Бизнес-день (он же банковский или операционный день) — это временной интервал в течение дня, когда банк проводит денежные операции: списания, зачисления и переводы. По словам кредитного и ипотечного брокера Юлии Подольской, банки сами определяют длительность своего бизнес-дня.
Обратите внимание, операционный и рабочий день банка могут не совпадать. Например, сотрудники офисов кредитной организации работают с 08:00 до 21:00, а денежные операции в банке проводятся с 09:00 до 20:00. Информация о закрытии бизнес-дня может быть указана на сайте банка, а также это можно уточнить в поддержке.
Когда банк зачисляет деньги
Банк обязан зачислить пополнение не позднее даты, следующей за датой, когда клиент внес деньги (согласно ст. 849 ГК РФ). То есть если в дату платежа закрытие бизнес-дня происходит в 21:00, а вы внесли деньги после 21:00, то банк сможет обработать эту операцию и провести зачисление только на следующий день. Тогда списание регулярного платежа пройдет с просрочкой в один день, и эту информацию банк передаст в БКИ. В этом случае не получится убрать из кредитной истории информацию о просрочке.
Как избежать просрочки
По условиям кредитного договора вы обязаны возвращать деньги в срок. Чтобы не было просрочек, нужно соблюдать следующие правила:
- Изучите кредитный договор, чтобы знать все нюансы: способы внесения платежей, нужный счет пополнения и необходимые действия для погашения. Вы можете обратиться в поддержку банка, чтобы вам помогли разобраться.
- Зафиксируйте удобным способом дату платежа по кредиту или кредитной карте: запишите, поставьте напоминание в календаре. Если дата платежа, установленная банком, не подходит, вы можете обратиться в поддержку и уточнить, как ее перенести.
- Всегда вносите деньги заранее, хотя бы за день до даты платежа. Выбирайте способы пополнения, при которых деньги будут зачислены сразу или до закрытия бизнес-дня. Например: оплата в офисе банка или внутрибанковские переводы.
- Если дата платежа выпадает на выходные или праздничные дни, уточните в банке, как в таком случае проводятся зачисления. Возможно, стоит внести деньги заранее.
- Вы можете настроить автоматический платеж с карты, но тогда на ней всегда должна быть нужная сумма. В таком случае деньги автоматически переводятся в счет оплаты. Если подключили автоплатеж с карты другого банка, учитывайте комиссию.
- После пополнения проверяйте, зачислились ли деньги: через приложение или личный кабинет банка. Проверяйте это даже при наличии автоматического платежа: в любом банке могут быть сбои и задержки в операциях.
- Если подключены уведомления, вы получите сообщение о пополнении счета. При изменении номера телефона обязательно обновите его в банке.
Иногда невозможно внести платеж вовремя. Подробнее о том, что делать, если нечем платить кредит, рассказали в статье.
Может ли банк потребовать досрочно погасить кредит в случае просрочки
Если вы не внесли платеж вовремя, банк может начислить вам штраф или пени, пока вы не погасите просроченный платеж. Однако после погашения просрочки и всех неустоек банк может применить дополнительные меры.
«В большинстве договоров указано, что кредитор может потребовать досрочно вернуть деньги при просрочке платежа по графику. При обращении в суд такие исковые заявления удовлетворяются», — говорит юрист юридической фирмы «Солнцев и партнеры» Екатерина Птахина.
Банк может потребовать досрочно погасить кредит или следующий платеж по графику не только при просрочке, но и, например, в таких случаях:
- В течение 30 календарных дней не оформлена страховка по кредиту, которая предусмотрена договором.
- Утрата залога или ухудшение его условий. Это может быть угон машины или пожар в квартире, которые находились в залоге у банка.
- Средства целевого кредита используются не по назначению. Например: вы оформили рефинансирование и должны были самостоятельно погасить кредит в другом банке. Но потратили деньги на отпуск. Так как такой кредит целевой, то банк проверяет вашу кредитную историю, чтобы убедиться, что вы погасили кредит. Также банк может запросить справку о закрытии долга.
«Представьте, что вы наняли ремонтную бригаду, оплатили аванс на материалы, подписали договор на услуги, обсудили сроки. Наступает дата принятия работ, а мастера "кормят вас завтраками", не сдавая объект. Проходит неделя, две, но ничего не меняется. В таком случае вам захочется вернуть деньги, ключи от объекта и выгнать бригаду. Так же действует и банк. Он предоставляет договор, с которым клиент согласен при подписании и обещает вернуть все в срок, но этого почему-то не происходит. Поэтому банк вправе применить штрафные санкции к заемщику, тем более что заемщик был об этом предупрежден», — говорит Юлия Подольская.
