Хранить деньги на карте, накопительном счете или наличными? Разбираемся, что лучше

Наиболее ликвидная форма хранения денег — наличные средства, так как их можно быстро обменять на товары и услуги. Но хранение денег наличными не позволяет защитить сбережения от инфляции, которая за январь-февраль 2024 года, по данным Росстата, составила 1,55%.

Другие популярные способы хранения денежных средств — банковская карта и накопительный счет. По ним можно получать процентный доход в размере от 1–7% до 16% годовых.

Рассмотрим плюсы и минусы каждого из этих способов.

Хранение денег наличными: плюсы и минусы

Иметь дома определенную сумму денежных средств наличными может быть полезно. Например, этот способ хранения средств обеспечивает мгновенный доступ к деньгам, если они срочно необходимы.

При этом многие граждане до сих предпочитают хранить дома значительные суммы или даже все свои накопления. Финансовые аналитики соглашаются, что иметь часть средств наличными имеет смысл, но их сумма не должна быть значительной.

У хранения денег наличными есть как преимущества, так и недостатки.

Преимущества хранения денег наличными

• Быстрый доступ к деньгам. 

Наличные средства доступны всегда, независимо от дня недели, времени суток и других условий. 

• Высокая ликвидность сбережений.

Наличные всегда можно потратить или инвестировать. Для этого не нужен банкомат или офис банка.

• Защита от сбоев в работе банков.

Средства не будут «заморожены» в случае недобросовестных действий банка, его банкротства или сбоя в банковской системе.

• Анонимность платежей.

К информации о тратах наличными, в отличие от трат по карте, не может быть доступа у мошенников, навязчивых рекламодателей и других недобросовестных лиц.

• Более активный контроль денежных потоков. 

Использование наличных средств при платежах требует оперативного и детального контроля расходов, что позволяет их оптимизировать.

Недостатки хранения денег наличными

• Средства никак не защищены от инфляции.

При существенном уровне инфляции реальная стоимость (покупательская способность) накоплений может существенно снизиться. Например, по данным Росстата, инфляция в России в 2021 году составила 8,39%, в 2022 году — 11,94%, в 2023 году — 7,42%. То есть за последние три года наличные деньги обесценились на 27,75%. При гиперинфляции сбережения могут и вовсе утратить свою реальную стоимость.

• Риск утраты.

Наличные можно потерять случайно или в результате несчастного случая, стихийного бедствия, действий злоумышленников или иного неблагоприятного стечения обстоятельств.

• Трудность транспортировки.

Большие суммы денег непросто и небезопасно перевозить. При пересечении границы значительные суммы наличных нужно декларировать, к тому же существуют ограничения по их вывозу.

Как лучше хранить деньги дома

Хранить денежные средства дома, как и другие ценные активы, целесообразно в сейфе. Это защитит деньги от внешнего воздействия и затруднит доступ к ним посторонних лиц.

Иные способы хранения средств в домашних условиях, например в конверте, потенциально менее безопасны.

Другой способ хранения наличных — банковская ячейка. Но в этом случае необходимо платить за хранение средств банку (депозитарию). К тому же доступ к средствам может не быть круглосуточным, то есть человек лишается одного основных преимуществ хранения средств наличными.

Хранение денег на карте: плюсы и минусы

Другой способ хранения средств — дебетовая банковская карта.

Многие банки для расширения использования карт клиентами и хранения средств на них предусматривают выплату процентов на остаток. Минимальный остаток по карточному счету — это минимальная сумма, которая была на карточке в течение месяца.

Кроме того, по картам, как правило, действует система кэшбэков. Кэшбэк — это возврат части расходов за покупки, оплаченные картой. С помощью кэшбэка банки стимулируют клиентов чаще оплачивать покупки картой, так как это один из источников дохода финансовых организаций. Обычно банки начисляют стандартный кэшбэк — 0,5–1% от суммы покупки. Некоторые банки разрешают выбрать категории с повышенным вознаграждением в размере 3–10% от суммы покупки.

Таким образом, храня деньги на карте, можно не только сохранить сбережения, но и получить некоторый доход. Здесь можно изучить условия карт с кэшбэком.

Хранение денег на карте также имеет свои плюсы и минусы.

Преимущества хранения денег на карте

• Удобство проведения расчетов и других операций со средствами.

Деньги можно быстро и без каких-либо затруднений переводить и использовать для оплаты товаров и услуг, непосредственно взаимодействуя с продавцом или онлайн. Как правило, для этого даже не нужен банкомат — достаточно мобильного приложения банка (и работающего интернет-соединения).

• Возможность снизить расходы.

Часть расходов при использовании карты возвращается на карточный счет в виде кэшбэков.

• Страхование средств.

В России действует государственная система страхования вкладов (ССВ), по которой банки возмещают средства на счетах клиентов в размере до 1,4 млн рублей. Деньги на карточном счете, как и на вкладе и накопительном счете, застрахованы, поэтому при отзыве лицензии у банка или его банкротстве деньги вернут клиенту. Подробнее — в этой статье.

• Снижение влияния инфляции.

Выплата банком процентов на остаток на карте позволяет компенсировать часть негативного эффекта инфляции.

Недостатки хранения денег на карте

• Ограничения на снятие наличных.

Как правило, банки устанавливают лимит на снятие наличных (за одну операцию и/или суточный), и быстро снять значительную сумму с карты не получится. 

• Ограничения по операциям. 

Банки, как правило, ограничивают месячный объем перевода средств, сверх которого взимают комиссию.

• Траты на обслуживание карты.

Банки могут устанавливать плату за обслуживание карты, за СМС-информирование, а также взимать комиссии за те или иные операции. Однако есть способы сэкономить на этом. Как – читайте здесь.

• Риск мошеннических действий.

Владельцы карт могут столкнуться с мошенническими действиями при расчетах онлайн. Также при несоблюдении мер безопасности владельцем карты существует риск доступа к средствам на ней посторонних людей (например, если злоумышленник получил доступ к телефону владельца карты).

• Риск блокировки карты.

Владелец карты может временно лишиться доступа к средствам, если банк посчитает операции по ней подозрительными или если просто несколько раз подряд неправильно введен ПИН-код.

Хранение денег на накопительном счете: плюсы и минусы

Еще один популярный способ хранения средств — накопительный счет.

Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевое отличие — возможность корректировки процентной ставки, но есть и другие особенности.

Накопительный счет обычно предполагает больше возможностей для снятия и пополнения счета по сравнению с вкладом.

Средства на накопительном счете, как и на любом другом вкладе (а также банковской карте), застрахованы государством в рамках системы страхования вкладов. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.

Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей.

При этом по накопительному счету, как правило, устанавливаются более высокие проценты, чем по карте. В то же время условия действия накопительного счета, как и любого другого депозита, нацелены на то, чтобы вкладчик не стремился выводить с него деньги.

Хранение денег на накопительном счете позволяет приумножить сбережения. Например, по данным финансового маркетплейса Банки.ру, в марте российские банки предлагают по накопительным счетам средние ставки в размере 15,5–16,5% годовых при том, что инфляция в 2024 году, по прогнозу Минэкономразвития России, ожидается на уровне 4,5%.

Например, Газпромбанк по своему накопительному счету предлагает доходность 16,5% годовых, Локо-банк по накопительному счету «Локо. Мой Выбор» дает 16% годовых. ВТБ также предлагает ставку в размере 16% годовых по накопительному счету «ВТБ-счет», а некоторые клиенты могут дополнительно получить бонус.

Здесь можно подобрать накопительный счет, который подойдет именно  вам.

У накопительного счета, как и любого другого способа хранения средств, есть свои преимущества и недостатки.

Преимущества хранения средств на накопительном счете

• Надежное сбережение средств.

Хранение средств в банке на установленных им условиях позволяет снизить вероятность необдуманных покупок.

• Возможность увеличить накопления. 

Для накопительных счетов действуют процентные ставки, и они, как правило, выше ставок для банковских карт в несколько раз.

• Страхование средств.

Средства на накопительных счетах на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством и будут возвращены в случае банкротства банка или невозможности выплаты денег финансовой организацией по иным причинам.

Недостатки хранения средств на накопительном счете

• Отсутствие быстрого доступа к деньгам. 

Снять наличные с накопительного счета можно только в офисе банка или с помощью банковской карты, если счет привязан к ней. Для снятия значительной суммы в офисе может понадобиться предварительный заказ средств (иногда за несколько дней). Снятие значительной суммы с банковской карты также может вызвать затруднения.

• Ограничения на снятие средств.

Банки устанавливают лимит по срокам снятия средств с накопительных счетов, от которых зависит получение процентов. Средства можно снять в любое время, но проценты будут выплачены только на остаток на определенную дату. 

• Возможность изменения ставки. 

Процентная ставка по накопительному счету может быть изменена банком спустя несколько месяцев, но только в случае заблаговременного оповещения клиента.

Какие еще существуют варианты хранения денег

Существуют другие способы хранения денежных средств. К ним можно отнести:

• банковские вклады;
• инвесткопилки;
• прочие банковские счета;
• программа долгосрочных сбережений;
• продукты накопительного страхования;
• брокерские счета и ИИС.

Зачем использовать комбинированный подход при хранении денег

Для хранения средств, особенно если речь идет о существенной сумме, можно также использовать комбинированный подход.

В этом случае часть средств хранится на накопительном счете, часть — на карте, а часть — наличными. Многие финансовые эксперты считают такой подход оптимальным.

Доли распределения накопленных средств каждый гражданин может определить для себя сам, или он может обратиться за рекомендациями к финансовому советнику. Эксперты, как правило, рекомендуют хранить наличными меньшую часть сбережений, объясняя это инфляцией.

Что лучше: хранить деньги наличными, на карте или накопительном счете

Приведем преимущества и недостатки основных способов хранения денег в виде таблицы.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, выбрать подходящего брокера, а также купить интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме: