Из-за потери работы вы можете временно остаться без денег. Ситуация осложняется, если у вас есть кредит. Разбираемся, как поступить в такой ситуации.
Что делать с кредитом, когда нет работы
Есть несколько вариантов решения вопроса с кредитом, когда нет работы и других источников дохода. Разберем каждый из них.
Воспользоваться страховкой
Банки часто предлагают приобрести к кредиту полис страхования от потери работы. Если вы его оплачивали, можете воспользоваться. Для этого нужно обратиться в поддержку банка.
Каждая страховая компания или банк сами определяют ситуации, при которых положена выплата. Обычно страховым случаем считается потеря работы при:
- сокращении;
- закрытии организации;
- увольнении из-за смены владельца;
- увольнении в ситуации, которая не зависела от воли работодателя или сотрудника. Например: сотрудника забрали на срочную службу или из декретного отпуска вышел предыдущий сотрудник.
То есть, если вы уволились по собственному желанию или вас уволили за нарушение дисциплины, страховкой воспользоваться не получится. Если потеряли работу по причинам из списка выше, обратитесь с документами в банк или в страховую компанию. Как правило, необходимы копия трудовой с записью об увольнении и документ из Центра занятости о статусе безработного в поиске работы. Точный список документов, которые нужно предоставить, подскажут в поддержке банка или в страховой.
Банки часто предлагают страховку от потери работы при оформлении ипотеки. Подобрать полис и рассчитать его стоимость можно на Банки.ру.
Обратиться в банк за реструктуризацией
Банки могут пересмотреть условия по договору, чтобы вам было проще вносить платежи — это и есть реструктуризация. Она предоставляется только в сложных жизненных ситуациях, которые вы можете подтвердить документами. Сюда входит и потеря работы. При этом банк на свое усмотрение решает, подключать реструктуризацию или нет.
Чтобы узнать, какие документы нужны, обратитесь в поддержку банка. Обычно просят предоставить:
- копию трудовой книжки с записью об увольнении;
- выписку из «Госуслуг» в сфере занятости или документ из Центра занятости о статусе безработного в поиске работы.
Если банк одобрит реструктуризацию, срок вашего кредита будет увеличен, а платежи станут меньше. Но в этом случае увеличится переплата, ведь чем больше срок кредита и меньше сумма платежа, тем больше процентов вам начислят из-за медленного уменьшения долга.
Например, вы оформили кредит на 100 тыс. рублей под 12% годовых. Общая переплата зависит от срока:
- если оформить кредит на полгода, ежемесячный платеж составит 17 255 рублей, а переплата 3 530 рублей;
- если вы оформите кредит на год, ежемесячный платеж составит 8 885 рублей, а общая переплата уже будет 6 620 рублей.
Реструктуризация тоже отражается в кредитной истории. Однако при рассмотрении заявок банки все равно воспринимают ее лучше, чем просрочки. Рассказали, что делать в ситуациях, если нечем платить по кредитам.
Подать на банкротство
Банкротство — это самый крайний вариант, когда вы долгое время не можете найти работу, при этом никаких других вариантов выплаты долга нет: вы не можете продать имущество, чтобы закрыть задолженность, одолжить у кого-то деньги или у вас нет других источников дохода (например, доход от аренды недвижимости).
«Банкротство наложит ограничения на ваши выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность. По возможности банкротства стоит все-таки избегать и пытаться найти способы закрыть свои обязательства перед банком или получить передышку», — предупреждает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Подать на банкротство можно, когда сумма долгов — от 25 тыс. рублей. Вы сами решаете, подавать на банкротство или нет, но когда сумма долга больше 500 тыс. рублей и вы не можете вносить платежи уже 3 месяца, тогда вы обязаны оформить банкротство в течение месяца. В ином случае вам могут начислить штраф: от 1 тыс. рублей до 3 тыс. рублей (для должностных лиц от 5 тыс. рублей до 10 тыс. рублей).
Эта обязанность защищает вас от накопления еще большей суммы долгов, а кредитору дает возможность вернуть хотя бы часть денег.
Оформить кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого вы можете не выплачивать кредит. Каникулы дают на срок от 1 до 6 месяцев с момента подачи заявления. Условия прописаны в законе и одинаковые во всех банках. Ставка по кредиту не меняется, но увеличивается срок. То, что вы не доплатили во время каникул, нужно внести после.
Сейчас каникулы доступны:
- Мобилизованным и всем участникам СВО.
- Жителям территорий, где установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС).
- Гражданам, у которых упали доходы. При этом среднемесячный доход за два месяца перед обращением должен упасть на 30% (или более) по сравнению со средним доходом в предыдущем году.
Чтобы оформить каникулы, нужно обратиться в банк с документами, которые подтверждают снижение или потерю дохода.
