По данным Банка России, в прошлом году основной объем вложений россиян в финансовые активы пришелся на банковские депозиты. Рост составил 9,1 трлн рублей по итогам года.
Многие люди выбирают вклады в качестве инструмента сбережения денег, а также источника пассивного дохода. Для защиты своих прав нужно внимательно читать договор банковского депозита перед его подписанием.
Что должно быть в нем указано и в каком случае стоит обращаться в суд, разобрался Банки.ру.
Договор банковского вклада
Согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ, договор банковского депозита — это юридический документ, по которому кредитная организация принимает средства вкладчика и обязуется вернуть их в определенный срок с процентами.
Договор — это соглашение между банком и вкладчиком, в котором указаны права и обязанности сторон. Также в документе прописаны условия, на которых вкладчик передает свои деньги банку и затем может получить их обратно.
Если условия договора будут нарушены, стороны могут обратиться в суд для восстановления своих прав.
Законные аспекты договора
В ст. 426 Гражданского кодекса РФ говорится, что договор банковского вклада является публичным, то есть банк обязан заключать такой договор с любым вкладчиком, который решит открыть депозит.
При этом условия договора должны быть одинаковыми для всех: кредитная организация не имеет права давать клиентам разные условия, если они относятся к одной категории граждан (например, пенсионеры, которые хотят открыть пенсионный вклад, или клиенты, у которых есть подписка на сервисы банка).
Также по закону договор нужно заключать в письменной форме в двух экземплярах, один из которых получает вкладчик. Клиент вправе потребовать договор банковского вклада при его открытии.
Заключать договоры банковского вклада и открывать вклады могут только те банки, которые получили лицензию на этот вид деятельности от Банка России, а также которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов и состоят на учете в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
В обязанности кредитных организаций входит обеспечение сохранности и возвратности средств вкладчиков, а также своевременное исполнение своих обязательств перед ними. Если банк не выполняет свои обязательства, вкладчик имеет право потребовать от кредитной организации немедленно вернуть сумму вклада, а также проценты, размер которых определяется пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Кроме того, вкладчик может требовать от банка возместить ему причиненные убытки.
Типовые условия договора банковского вклада
Во всех договорах банковского вклада обычно прописаны следующие условия:
- Название вклада, который открывает клиент.
- Сумма вклада.
- Валюта, в которой он будет открыт.
- Дата открытия депозита, а в случае срочных вкладов, срок его окончания.
- Процентная ставка по вкладу.
- Порядок выплаты дохода (на сам вклад или на другой счет клиента).
- Периодичность выплаты дохода — ежемесячно или в конце срока.
- Возможность пополнения депозита и частичного снятия денег с него.
- Минимальная и максимальная сумма вклада.
- Условия пролонгации вклада или его досрочного погашения.
Перед заключением договора стоит внимательно изучить все его условия, чтобы получить максимальную доходность. Например, некоторые банки предлагают достаточно высокую доходность по вкладу, но при более глубоком изучении выясняется, что для этого нужно выполнить дополнительные условия.
Более выгодную ставку обычно предлагают зарплатным клиентам, вкладчикам с подпиской на сервисы банка, а также тем, у кого не было депозитов в этом банке предыдущие несколько месяцев.
Порядок заключения договора
Договор банковского вклада можно заключить в офисе банка и в мобильном приложении. Некоторые вклады можно открыть через маркетплейсы. Например, на Банки.ру.
В первом случае вкладчику достаточно прийти в отделение кредитной организации с паспортом и деньгами, если есть план положить на депозит наличные. Сотрудник банка поможет выбрать нужный вклад, затем распечатает два экземпляра договора на подпись и переведет деньги на новый вклад.
При открытии вклада в мобильном приложении банка, клиентом которого вы уже являетесь, нужно будет самостоятельно выбрать депозит, его условия и указать сумму, которую вы хотите на него положить, а затем поставить галочку для подписания электронных документов.
Завести вклад в банке, клиентом которого вы не являетесь, без визита в офис или встречи с менеджером, пока можно только в некоторых банках.
Здесь можно изучить актуальные предложения.
Если нужно открыть вклад на ребенка, в банк понадобится предоставить паспорт вкладчика и свидетельство о рождении ребенка или его паспорт, если ребенок старше 14 лет. В этом случае он сможет также сам открыть депозит в банке без разрешения родителей.
Для открытия вклада для третьих лиц нужны будут паспортные данные вкладчика и того, на чье имя открывается счет.
Стороны договора банковского вклада
Обычно у договора банковского депозита две стороны: банк, в котором открывается вклад, и вкладчик, который его открывает.
Вкладчик может быть физическим лицом, которое действует от своего имени или имени доверителя, а также юридическим лицом.
Виды договора
Существует два основных вида договора банковского вклада:
- Вклад до востребования. Обычно это депозит без срока окончания, деньги с которого можно забрать по первому требованию вместе с начисленными процентами. Владелец вклада может частично снимать средства с такого депозита и вносить деньги на счет.
- Срочный вклад. Этот инструмент предполагает срок окончания вклада, например, 3 месяца, полгода или год. Банки могут установить для срочных вкладов минимальную сумму, а также ограничить снятие денег со счета и его пополнение.
Как правило, ставки по срочным вкладам существенно выше, чем по депозитам до востребования. При этом среди срочных депозитов банки могут давать большую доходность на срок, на который они хотят привлечь средства при текущей конъюнктуре. Например, с начала этого года банки предлагают более высокие ставки по депозитам на полгода, ожидая снижения ключевой ставки ЦБ во втором полугодии.
Форма договора
Договор банковского вклада обязательно должен заключаться в письменной форме. При этом существует несколько вариантов договора: обычный бумажный многостраничный документ, его электронная версия, которая подписывается онлайн, а также сберкнижка и сберегательный сертификат. Рассмотрим подробнее последние две формы.
- Сберегательная книжка — это документ, страницы которого сделаны из бланка строгой отчетности с водяными знаками. В сберкнижке должны быть указаны имя владельца, название банка и номер филиала, а также все операции по вкладу и остаток денег на счету. Снимать деньги с вклада и пополнять его можно только в отделении банка при предъявлении сберкнижки.
- Сберегательный сертификат — это именная ценная бумага, которая выдается физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям. В бумаге должна быть указана сумма вклада и его срок. Правила запрещают владельцу сертификата пополнять вклад и частично снимать с него деньги, возможно лишь досрочное закрытие с потерей процентов. При этом банк не имеет права изменять процентную ставку по такому вкладу.
В послании Федеральному собранию президент Владимир Путин также заявил, что нужно перезапустить сберегательный сертификат, с помощью которого россияне смогут размещать свои деньги в банке на срок более трех лет. По его словам, сертификат будет безотзывным, поэтому банки смогут предлагать по ним более высокую доходность. Кроме того, по сберегательным сертификатам будет застраховано 2,8 млн рублей против 1,4 млн на обычном вкладе, отмечал президент.
Сроки договоров
Стандартные сроки банковских вкладов составляют от 3 месяцев до 3 лет. При выборе срока депозита нужно учитывать несколько факторов: как скоро вам могут понадобиться деньги, по вкладам с каким сроком предлагаются более выгодные проценты, какова текущая экономическая ситуация.
Например, если вы накопили средства на отпуск, в который поедете через три месяца, можно вложить их на депозит на соответствующий срок — это защитит деньги от инфляции и даст небольшой дополнительный доход.
В период высоких ставок есть смысл часть средств, которые не понадобятся вам в ближайшее время, положить на депозит с более длинным сроком — на 1 или 2 года. Таким образом вы сможете зафиксировать высокую доходность на период снижения ставок.
Также в договоре банковского вклада должны быть прописаны возможность его пролонгации и условия, если владелец депозита не заберет деньги вовремя. Банк может пролонгировать вклад по минимальной ставке до востребования или еще на один выбранный срок.
Судебная практика
Вкладчик вправе обратиться в суд, если банк не соблюдает условия договора, например, начисляет меньшую сумму процентов, вводит неправомерные комиссии или сборы, не предусмотренные договором, отказывает в выплате по вкладу или нарушает условия договора по другим банковским продуктам, поясняет директор юридической группы «Яковлев и Партнеры» Мария Яковлева.
По ее словам, в случае банкротства или начала процесса ликвидации банка все обязательства перед вкладчиками переходят к АСВ, который должен вернуть клиентам банка до 1,4 млн рублей.
«Если сумма на счету превышает этот лимит, излишек подлежит возврату в рамках процедуры банкротства банка, которая может быть длительной и не гарантирует полный возврат средств», — отмечает Яковлева.
В этом случае можно обратиться в суд для признания своих требований в рамках конкурсного производства. Важно зарегистрировать свои права на получение суммы сверх 1,4 млн рублей в порядке очередности выплат кредиторам банка, уточнила Яковлева.
С помощью сервисов Банки.ру вы можете подобрать вклад или накопительный счет, а также изучить тему инвестиций, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.
Еще по теме:
