Многие россияне покупают жилье с помощью ипотеки — это удобно, когда на руках нет всей нужной суммы. Но ипотека — не единственный способ приобрести недвижимость, если собственных средств не хватает. Некоторые застройщики предлагают покупателям рассрочку. Разбираемся, что это такое и можно ли ее совместить с ипотекой.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это оплата недвижимости в несколько этапов. Покупатель вносит первый платеж, его размер может быть разным — от 10% до 80%. Оставшуюся сумму оплачивает частями, пока дом строится.

Условия рассрочки прописаны в договоре. Иногда застройщик предлагает вносить платежи ежемесячно, а последний — за какой-то период до окончания строительства дома или после его ввода в эксплуатацию. Иногда ежемесячных платежей нет, главное — внести всю сумму до сдачи дома.

Рассрочка бывает беспроцентной и с удорожанием. В первом случае итоговая стоимость жилья будет такой же, как заявлялось изначально. Во втором она станет выше — на остаток долга будут начисляться проценты. Уровень удорожания обычно зависит от размера первоначального взноса.

Рассмотрим плюсы и минусы рассрочки от застройщика.

Преимущества рассрочки

Недостатки рассрочки

Небольшой размер первоначального взноса — от 10%. Это значительно ниже, чем по ипотечному кредиту.

Отсутствие переплаты или ее небольшое размер в сравнении с ипотекой.

Можно выбрать комфортный платеж.

Минимальный пакет документов — не нужно подтверждать занятость и платежеспособность, а также оформлять страховку.

Короткий срок — рассрочку дают до окончания строительства дома, обычно это не больше двух лет.

Придется платить, даже если стройка будет заморожена.

Штрафы и пени, если вовремя не внести платеж.

Некоторые застройщики предлагают рассрочку на неликвидные квартиры.

Между покупателем и продавцом заключается договор долевого участия, в котором прописываются условия оплаты жилья по частям. Для сделки от покупателя нужен только паспорт. Договор регистрируется в Росреестре.

Особенности ипотеки

При ипотеке в сделке участвуют три стороны: застройщик, покупатель и банк. Первоначальный взнос выше, например, по ипотеке с господдержкой он составляет от 30%, по семейной — от 20%. Кстати, подобрать подходящую программу ипотеки с комфортным первоначальный взносом с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.

Банк будет тщательно проверять платежеспособность клиента, может попросить привлечь созаемщика. Также по закону обязательно нужно застраховать недвижимость, которая приобретается в кредит. А само жилье станет залогом, пока долг не будет погашен.

После оформления сделки застройщик получит полную стоимость жилья, а заемщик будет выплачивать задолженность банку.

А вот какие плюсы и минусы есть у ипотеки по сравнению с рассрочкой.

Преимущества ипотеки

Недостатки ипотеки

Возможность взять кредит на более длительный срок.

Можно получить налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Можно выбрать условия кредита.

Реструктуризация и рефинансирование при необходимости.

Квартира будет находиться в залоге у банка.

Необходимо делать оценку недвижимости.

Обязательное страхование недвижимости.

Значительная переплата по кредиту.

Что выгоднее — ипотека или рассрочка

В разных ситуациях могут быть выгоднее и рассрочка, и ипотека. Например, если у покупателя есть недвижимость, транспорт или другое имущество, которое он планирует продать в короткие сроки, можно оформить рассрочку. Как только имущество будет продано, он внесет оставшийся платеж.

Также рассрочкой можно воспользоваться, если банки отказывают в ипотеке. Еще одна ситуация — если жилье покупается на этапе котлована как инвестиция. Ближе к сдаче дома в эксплуатацию недвижимость можно продать через переуступку доли.

Если крупных финансовых поступлений в ближайшее время не ожидается или есть сомнения, что до сдачи дома удастся внести всю сумму, правильнее взять ипотеку на длительный срок. Также при ипотеке ниже ежемесячный платеж. А если появится возможность, можно вносить досрочные платежи и погасить ипотеку раньше. Рассчитать размер переплаты при разных сроках и ставках по ипотеке можно с помощью калькулятора.

#} #}

Мнение эксперта

По словам аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, рассрочка может быть удобна, если вы планируете альтернативную сделку, то есть приобретаете квартиру в новостройке за счет продажи имеющейся квартиры.

«Забронировав понравившийся вариант у застройщика, в такой схеме вы сможете спокойно продать свою недвижимость и не вносить в моменте 30% первоначального взноса, как это требуется, например, в льготной ипотеке, — говорит эксперт. — Кроме того, привлекательными рассрочки могут быть и из-за возможности получить в долг большую сумму, в то время как по той же льготной ипотеке есть лимит в 6 млн рублей. Это в условиях высоких цен на недвижимость, особенно в столичных регионах, является для большинства покупателей недостаточным, а к рыночным программам из-за высоких ставок они не прибегают».

Преимуществом рассрочки, по мнению Инны Солдатенковой, является и отсутствие требований по обязательному страхованию. Но стоит иметь в виду, что по возможному периоду кредитования рассрочка существенно уступает ипотеке, поэтому скорее этот вариант подходит для заемщиков, готовых погасить недостающую сумму на покупку квартиры в короткие сроки.

Можно ли совместить рассрочку и ипотеку

Да, такой вариант покупки жилья тоже существует. Это совместный продукт банка и застройщика. Покупатель заключает с застройщиком договор о покупке жилья в беспроцентную рассрочку, делает первоначальный взнос, а затем платежи, прописанные в графике (если они предусмотрены). Когда строительство дома подходит к концу, покупатель обращается в банк и оформляет ипотеку на оставшуюся сумму. Первоначальным взносом при этом будут считаться все платежи, которые успел передать застройщику покупатель.

Преимущества совмещения рассрочки и ипотеки

Недостатки совмещения рассрочки и ипотеки

Экономия на процентах банку в период, пока дом строится и на который оформляется рассрочка.

Увеличение первоначального взноса за счет денег, внесенных по договору рассрочки.

Небольшой первоначальный взнос (от 10%) по сравнению с ипотекой.

Есть риск, что банк откажет в ипотеке.

И рассрочка от застройщика, и ипотека могут стать хорошим инструментом для покупателя, у которого нет всей суммы для приобретения недвижимости. Но важно правильно оценить свои возможности и выбрать оптимальный способ покупки жилья.

Рассрочка больше подходит тем, кто уверен, что сможет полностью рассчитаться за недвижимость до сдачи дома в эксплуатацию, то есть в большинстве случаев за несколько месяцев. Ипотеку лучше выбрать тем, кто планирует вносить комфортные по сумме платежи на протяжении нескольких лет.