Как накопить деньги на машину в 2024 году: главные способы и советы

Цены на автомобили в России значительно выросли за последние два года. По данным Росстата, новые российские машины подорожали на 51% до порядка 1,2 млн рублей (в базовой комплектации). Новые иностранные автомобили выросли в цене на 70% до 2,3 млн рублей, а б/у — на 56% до 1,4 млн рублей.

Уже в апреле 2024 года подорожали автомобили нескольких иностранных производителей, а в мае на 3% повысил цены АвтоВАЗ. Летом автодилеры ожидают роста цен еще на 2–3% на фоне высокого спроса и низких запасов на складах. 

Рассказываем, как в таких условиях накопить деньги на автомобиль.

Сколько нужно денег на автомобиль

По данным «Автостата», в мае 2024 года самыми популярными автомобилями у россиян стали Lada Granta, Lada Vesta и Haval Jolion. Сейчас новые автомобили этих марок стоят 699 900, 1,24 млн и 2 млн рублей соответственно. 

При этом средняя номинальная зарплата в России в марте 2024 года (последние доступные данные) составила 87 740 рублей в месяц. Таким образом, если не тратить зарплату и полностью откладывать ее на автомобиль, на Lada Granta можно накопить за восемь месяцев, на Lada Vesta — за один год и два месяца, а на Haval Jolion — почти за два года. 

Как накопить деньги на машину

Выберите автомобиль

Прежде чем начать копить деньги на автомобиль, нужно определиться, какой именно вам нужен. Вот несколько вопросов, которые помогут при выборе: 

• Вам нужен автомобиль для работы или для личного пользования?
• Вы будете ездить по городу или по бездорожью?
• Сколько человек будет в нем ездить?
• Будете ли вы перевозить в нем много багажа или крупногабаритные вещи? 
• Какой у вас рост? Подойдет ли вам машина с обычной высотой потолка, или он должен быть высоким?
• Какая вам нужна мощность двигателя? И сможете ли вы себе позволить заправлять автомобиль выбранной мощности?
• Сколько стоит техобслуживание автомобиля? Насколько легко купить для него запчасти?
• Нужны ли вам дополнительные функции в автомобиле (экран с навигатором, хорошие музыкальные колонки и т. д.)?
• Какой двигатель вы предпочтете? Двигатель внутреннего сгорания, и если он, то на бензине или на дизеле? Двигатель на газомоторном топливе либо электромобиль?

Когда вы ответите на эти вопросы, можно будет достаточно точно составить «портрет» нужной вам машины. Например, нужен автомобиль для поездок по городу для семьи из двух взрослых, трех детей и собаки, в который можно будет загрузить продукты на неделю и поехать на дачу. Или же вам понадобится машина для работы на стройке с большим багажником для инструментов и материалов и с двигателем, который сможет передвигать такой вес без труда. С таким запросом проще будет выбрать несколько моделей автомобиля, которые могут вам подойти.

Следующий вопрос: стоит купить новый автомобиль или же лучше выбрать подержанный. У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы.

Например, новый автомобиль будет в отличном состоянии и при аккуратном вождении первые несколько лет не потребует ремонта и замены деталей. На него будет действовать гарантия производителя, а при заказе автомобиля вы сможете сами выбрать нужные вам характеристики (мощность двигателя, цвет салона, материал, которым будут обиты сиденья, и т. д.). Но не стоит покупать модели автомобилей, которые только появились на рынке: автолюбители еще не успели купить такую машину и поездить на ней достаточно долго, чтобы понять все ее плюсы и, что важнее, недостатки. Если покупать новый автомобиль, то стоит выбрать марку, которая продается хотя бы два года.

Автомобиль с пробегом обычно стоит дешевле нового той же модели, что значительно сокращает период накопления денег на него. Однако сейчас подержанные машины западных марок могут стоить наравне с новыми. Автомобиль б/у можно найти в очень хорошем состоянии и с небольшим пробегом, но следует почитать советы по его выбору, например, как понять, был ли автомобиль в аварии, скручен ли пробег и не числится ли он в угоне. Также можно привлечь к выбору автомобиля эксперта, который проверит все это сам. 

Рассчитайте нужную сумму

Если вы определились с моделью автомобиля, этот шаг будет достаточно простым. Если вы хотите купить новый автомобиль, нужно узнать его цену на сайте автодилера, а при покупке б/у можно посмотреть различные объявления и высчитать среднее арифметическое представленных цен.

Затем полученную сумму нужно умножить на уровень инфляции, который прогнозируется на период накопления. Производители машин повышают цены как минимум раз в год, что стоит учитывать при расчете суммы.

Дополнительно вам понадобится от 15 тысяч рублей на оплату сопутствующих расходов на регистрацию транспортного средства (от 650 рублей), выдачу номеров (2 тысячи рублей), технический осмотр при постановке машины на учет (около 1,5 тысячи рублей), набор из огнетушителя, аптечки и знака аварийной остановки. Самый большой статьей расхода станет страховка: ее размер зависит от водительского стажа, количества водителей в страховом полисе, мощности машины и других показателей. 

Оцените финансовые возможности

На этом этапе вам нужно оценить свой доход из всех его источников. Это может быть:

• зарплата;
• ежемесячные премии;
• пенсия;
• проценты по вкладу;
• доход от сдачи имущества в аренду;
• постоянные подработки и т. д.

Затем нужно составить список обязательных статей расходов: жилье, ЖКУ, транспорт, услуги связи и Интернет, еда, лекарства и другое. 

При вычете из доходов суммы расходов у вас получится сумма, которую вы потенциально можете откладывать каждый месяц. Если она слишком мала и копить придется слишком долго, придется выбирать: урезать расходы или увеличивать доходы. Но не стоит откладывать больше половины своей зарплаты и экономить на статьях расходов, которые в будущем могут привести к проблемам со здоровьем: деньги на хорошее питание и необходимые лекарства всегда должны быть в вашем бюджете. 

Выберите способ оплаты

Есть два основных способа оплаты автомобиля: в кредит или своими средствами. 

Взять автокредит. Ставки по таким займам в текущих условиях (ключевая ставка равна 16% годовых) находятся в диапазоне 15–30% годовых и выше, что приводит к переплате за автомобиль. К тому же в качестве условия выдачи кредита или снижения ставки банк может потребовать застраховать авто. Но одновременно кредит позволяет вам зафиксировать цену на машину в условиях ее постоянного роста, купить автомобиль, пока он есть в наличии, и сразу же начать им пользоваться. Выгоднее всего брать кредит в период растущей инфляции: деньги постепенно обесцениваются, и в реальном выражении вы будете платить банку меньше. Сейчас именно такая ситуация в экономике.

Здесь вы можете подобрать подходящие условия по автокредиту.

Накопить свои средства. Этот вариант подходит для более консервативных автолюбителей, которые не хотят переплачивать банку проценты и готовы подождать. Такой способ поможет сэкономить на процентах по кредиту, однако необходимую сумму нужно будет постоянно корректировать с учетом инфляции и роста цен на желаемый автомобиль. Для людей с нулевой кредитной историей это может быть наиболее подходящим вариантом.

Куда лучше откладывать деньги

Среди инструментов накопления явными фаворитами выступают накопительные счета и вклады, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

За счет низких рисков вложений, особенно в рамках страховой суммы (до 1,4 млн рублей), и высоких процентных ставок, которые сейчас достигают 19% годовых, депозиты и счета позволяют не только накопить средства, но и получить хороший процентный доход. 

Это позволяет сохранить покупательную способность накопленных денег. 

«При этом использование более рисковых инструментов может привести к потерям, что, в свою очередь, будет способствовать откладыванию момента покупки автомобиля», — замечает Зварич.

Как накопить деньги на авто при маленькой зарплате

Во-первых, стоит распределить доходы и оптимизировать свои расходы. Для этого: 

• определите основные статьи доходов и расходов;
• проанализируйте, от каких расходов вы готовы отказаться, чтобы накопить на желаемый автомобиль;
• установите минимальную сумму, которую регулярно можете выделять из своего ежемесячного бюджета на накопления (желательно, чтобы она составляла хотя бы 10–15% вашего дохода).

Во-вторых, нужно определить, на чем можно сэкономить. Например, это могут быть:

• походы в кафе и доставка еды на дом;
• развлечения;
• покупка одежды, обуви, аксессуаров;
• походы в салон красоты;
• путешествия и т. д.

Отказываться от таких трат полностью не стоит: если период накопления составляет несколько лет, мотивация для экономии может быстро пропасть. 

В-третьих, можно подумать о дополнительном доходе, чтобы быстрее накопить на автомобиль.

Для этого можно найти подработку по специальности или же непрофильную работу, которая предлагает хороший доход. Например, на сервисах по поиску работы есть много вакансий для курьеров, а их зарплаты могут доходить до 170 тысяч рублей в месяц.

Мотивация начать копить на машину

Мотивация — это одно из важнейших условий для успешного накопления на автомобиль. Чтобы ее не терять, можно следовать следующим советам:

• Максимально точно определите, сколько времени вам понадобится для сбора всей суммы. Отказаться от приятных трат на год проще, чем на неопределенно долгое время.
• Не отказывайте себе абсолютно во всем. Заложите в свой новый бюджет какую-то интересную активность: поход в кино, любимое кафе или в зоопарк. Это не потребует больших расходов, но поддержит мотивацию копить дальше.
• Подумайте, какие плюсы вы получите с покупкой автомобиля. Может быть, вы сможете чаще выезжать на дачу или путешествовать по стране с семьей и питомцами. Для визуализации можно составить отдельную доску с фотографиями на Pinterest или вырезать подходящие картинки из журналов и повесить на холодильник. 
• Также для сохранения мотивации важно видеть прогресс в накоплениях. Откладывайте деньги регулярно на сберегательный или накопительный счет — и дело пойдет быстрее. 

Факторы, мешающие накоплению денег

Больше всего мешают накопить нужную сумму на автомобиль плохо продуманный бюджет и непредвиденные траты. Поэтому при составлении обновленного бюджета не стоит торопиться: продумайте абсолютно все свои доходы и расходы (для этого можно в течение месяца учитывать их в отдельной таблице).

Хороший финансовый план не заставит вас сильно экономить ради покупки автомобиля и позволит лучше перераспределить доходы. Если же вы в целом не умеете грамотно обращаться с деньгами, желание накопить на машину станет хорошей мотивацией, чтобы заняться финансовой грамотностью.

Против спонтанных трат также есть решение. Если вы решили купить вещь, в которой у вас нет необходимости, но в моменте захотелось это сделать, попробуйте отложить ее покупку на следующий день. За это время вы сможете все взвесить и принять рациональное решение. Если же внезапные расходы появились из-за болезни или других подобных ситуаций, стоит иметь финансовую подушку безопасности, из которой вы сможете оплатить лечение без удара по своему бюджету.

Кроме того, мешает накопить деньги неправильно рассчитанная стоимость авто. Изучите прогнозы по инфляции и росту цен на машины, чтобы примерно подсчитать ее стоимость. Или же изучите требования банков по первоначальному взносу по автокредиту и копите на него, это будет гораздо быстрее. 

Как накопить деньги на машину: кратко

• Чтобы выбрать нужную марку и модель, определите, для чего вам нужен автомобиль и какие характеристики у него должны быть. Затем изучите цены на новые машины нужной модели и авто с пробегом, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.
• Рассчитайте нужную сумму: в нее будет входить стоимость самой машины с поправкой на инфляцию, а также дополнительные расходы на оформление документов, страховки, покупку шин и т. д.
• Оцените свои доходы: зарплата, пенсия, проценты по вкладу и доходы от сдачи имущества в аренду. Финансовая подушка безопасности в расчет не берется.
• Выберите способ оплаты: автокредит или накопленными деньгами. У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, поэтому взвесьте их для себя и выберите оптимальный.
• Если вы хотите накопить на автомобиль или на первоначальный взнос по кредиту, лучше всего использовать банковский вклад или накопительный счет. Другие инструменты имеют большой риск потери денег, что удлинит период накопления.
• При маленькой зарплате также можно накопить на автомобиль. Для этого стоит выбрать недорогую модель и поискать дополнительный источник дохода.
• Для накопления на машину нужна сильная мотивация. Установите четкие временные рамки, подумайте, какие ваши проблемы сможет решить наличие автомобиля.
• Откладывать деньги будет сложнее, если вы будете отказывать себе слишком во многом. Поэтому сбалансируйте свой бюджет, внесите в него траты на небольшие развлечения или приятные покупки. А прежде чем начать копить на авто, создайте финансовую подушку безопасности, которая поможет вам в случае непредвиденных трат.

Еще по теме: