Перед оформлении кредита нужно рассчитать, каким будет ежемесячный платеж и какая часть дохода будет уходить на его погашение. Разбираемся на примерах, как взять кредит при зарплате до 100 000 рублей и выплатить его без проблем.
Как банк определяет сумму кредита
Перед тем, как принять решение об одобрении, банк оценивает платежеспособность заемщика и анализирует его кредитную историю, уровень дохода, показатель долговой нагрузки.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — один из самых важных критериев. Он измеряется в процентах и помогает понять, какая часть дохода уходит на погашение платежей по кредитам. Считается так: сумма, которая уходит на оплату кредитов / ежемесячный доход. Полученное число нужно умножить на 100 — это и будет показатель долговой нагрузки в процентах.
Например, если при зарплате в 100 000 рублей на платежи по кредитам будет уходить 20 000 рублей, ПДН будет 20% (20 000 / 100 000 * 100).
Как правило, банки отказывают в кредите, если долговая нагрузка выше 50%. Дело в том, что для снижения закредитованности населения ЦБ ввел ограничения: доля кредитов, выданных заемщикам с ПДН от 50% до 80%, должна быть не выше 20% от общего числа выданных кредитов.
Чтобы повысить вероятность одобрения заявки и улучшить условия, которые может одобрить банк, можно:
- Снизить показатель долговой нагрузки, если у вас есть кредиты. Для этого, например, можно оформить рефинансирование: ставка по нему ниже, чем по обычным кредитам, и это снизит ежемесячный платеж и нагрузку. Также помните, что даже кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, учитывают в кредитной нагрузке.
- Улучшить кредитную историю. Если не получается вносить платежи вовремя даже с помощью рефинансирования, обратитесь в банк для реструктуризации долга. А еще проверьте, нет ли в кредитной истории некорректных записей — например, о просрочках. Это можно сделать через Банки.ру. Если нашли ошибку, обратитесь в поддержку банка, который передал некорректные сведения в БКИ.
- Воспользоваться специальным сервисом Банки.ру. Он проанализирует ваши параметры и подберет подходящие варианты из более чем 500 предложений.
Улучшить условия кредита также можно, если предоставить имущество в залог: тогда банки могут одобрить ставку ниже, чем по кредиту без залога, и предоставить большую сумму.
«Также можно привлечь платежеспособного поручителя или созаемщика. Уменьшить размер ПДН можно, если увеличить срок кредита либо уменьшить его сумму», — уточняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Какую сумму можно взять в кредит при зарплате до 100 000 рублей
Перед оформлением кредита нужно проанализировать свои ежемесячные доходы и расходы: это поможет определить, сколько «свободных» денег остается и какую часть можно комфортно выделить на оплату долга без ущерба для повседневных расходов.
Оптимальной нагрузкой считается, когда на погашение кредитов уходит менее 50% дохода. Чем меньшая часть дохода уходит на оплату кредита, тем проще вносить платежи.
Чтобы платеж был комфортным, нужно выбрать подходящий срок. Это увеличит переплату, но зато ежемесячный взнос будет ниже. В будущем, если доход увеличится, вы сможете закрыть кредит досрочно или внести платеж в пользу уменьшения срока.
Рассмотрим на трех примерах, какую сумму можно взять при доходе до 100 000 рублей и как погашать, чтобы было комфортно для бюджета.
| Заемщик 1 | Заемщик 2 | Заемщик 3 | |
| Ежемесячный доход после вычета налогов | 50 000 рублей | 70 000 рублей | 100 000 рублей |
| Показатель долговой нагрузки до получения нового кредита | На старые кредиты уходит 10% от дохода — по 5000 рублей в месяц | На старые кредиты уходит 50% от дохода — по 35 000 рублей в месяц | На старые кредиты уходит 25% дохода — по 25 000 рублей в месяц |
| Условия нового одобренного кредита (без залога) | Сумма — 100 000 рублей Ставка — 17% годовых Срок — 2 года Ежемесячный платеж — 4944 рубля Переплата — 18 656 рублей | Скорее всего, такому заемщику откажут в кредите из-за высокого ПДН. Однако для анализа ситуации посчитаем нагрузку при небольшой сумме кредита в 50 000 рублей. Ставка — 20% годовых | Сумма — 200 000 рублей Ставка — 19% годовых Срок — 3 года Ежемесячный платеж — 7331 рубль Переплата — 63 916 рублей |
| Оценка ПДН после получения нового кредита | Теперь на платежи по кредитам уходит: 5000 рублей + 4994 рубля = 9994 рубля. Это почти 20% от дохода. | Теперь на платежи по кредитам уходит: 35 000 рублей + 4632 рубля = 39 632 рубля. Это почти 57% от дохода. | Теперь на платежи по кредитам уходит: 25 000 рублей + 7331 рубль = 32 331 рубль. Это почти 33% от дохода. |
Самый оптимальный ПДН у первого и третьего заемщиков — в том числе за счет небольших сумм кредитов, большого срока и оптимального размера ежемесячного платежа. Однако они могут еще больше уменьшить нагрузку, оформив рефинансирование.
У второго заемщика долговая нагрузка слишком высокая: есть риск просрочек в случае, если дохода не будет хватать для погашения платежей. Чтобы снизить долговую нагрузку, в его ситуации стоит сначала погасить старый кредит, а затем оформить новый — на более продолжительный срок. Еще можно оформить рефинансирование.
Представим, что у этого заемщика есть кредит на 380 000 рублей под 17% годовых на 1 год. Платеж по нему почти 35 000 рублей, переплата — 35 800 рублей.
Он платит по этому кредиту уже полгода, остаток задолженности — 166 159 рублей. Есть также кредит в 50 000 рублей, который он взял только что. Предположим, пока еще не оплатил ни одного платежа по нему и решил рефинансировать. Тогда для закрытия обоих кредитов ему нужно: 166 159 рублей + 50 000 рублей = 216 159 рублей.
Если одобрят рефинансирование на такую сумму под 17% годовых на 1 год, заемщик закроет остаток долга по обоим кредитам и будет вносить ежемесячный платеж в размере 19 700 рублей. Тогда ПДН будет почти 30% — это оптимальная долговая нагрузка.
