Стоит ли открывать вклад во втором полугодии 2024 года

Ключевая ставка Банка России с середины декабря 2023 года держится на уровне 16% годовых во многом из-за высоких инфляционных ожиданий. ЦБ отмечал, что на момент заседания совета директоров в июне 2024 года не было решающих аргументов для повышения ставки.

Но к заседанию 26 июля регулятор может принять решение о существенном повышении ключевой ставки. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина позднее поясняла, что существенным будет повышение более чем на 1 процентный пункт. 

Хотя ключевая ставка остается неизменной, средние ставки по вкладам физических лиц в рублях растут с середины прошлого года. Так, максимальная ставка по вкладам 10 российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, за год выросла с 7,8% годовых до 16%. При этом по отдельным депозитам банки предлагают доходность до 18,5% годовых. Здесь можно подобрать наиболее интересные предложения.

Разбираемся с аналитиками, стоит ли класть деньги на банковские депозиты во втором полугодии 2024 года и как получить наиболее выгодные условия.

Стоит ли сейчас открывать вклад

Рынок сбережений физических лиц растет — за первые две недели июня показатель увеличился на 2%, сообщила пресс-служба ОТП Банка. Принимая во внимание текущую динамику ключевой ставки ЦБ, срочные депозиты становятся все более привлекательным инструментом получения пассивного дохода, отмечают в банке. 

Сейчас у банковских депозитов практически нет конкурентов по соотношению риска и доходности, считает руководитель направления вкладов и привлечения Экспобанка Наталья Бубнова. К тому же вклады остаются самым простым и в то же время низкорисковым инструментом сбережения денег, напоминает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

По его мнению, на июльском заседании Банк России после долгой паузы может поднять ключевую ставку, что улучшит условия по вкладам. В результате как минимум в конце лета и осенью вклады предоставят хорошую возможность не только сохранить сбережения, но и заработать.

На какой срок открывать вклад

В пресс-службе ВТБ отмечают, что самые популярные у россиян вклады — краткосрочные и среднесрочные, по которым банки предлагают наибольшую доходность на уровне 18% годовых.

Однако, по мнению Зварича, можно рассматривать не только вклады до года, где сейчас самые высокие ставки, но и более долгосрочные депозиты, где хорошая доходность формируется за счет опции капитализации процентов. Открытие долгосрочного вклада позволит зафиксировать привлекательные условия на продолжительный период. В следующем году регулятор может перейти к смягчению денежно-кредитной политики, что приведет к снижению ставок по вкладам, тогда как для долгосрочного вклада условия сохранятся, подчеркивает он.

Наиболее выигрышной стратегией в текущей ситуации будет разделить свои сбережения между вкладами с различным сроком, считает руководитель центра накопительных и транзакционных продуктов ПСБ Дмитрий Амиров. Он советует часть средств разместить на вкладах различной срочности, а остальное — на накопительных счетах, которые обеспечивают хорошую ликвидность и доходность.

С одной стороны, такой подход позволит зафиксировать высокую доходность на средне- и долгосрочном горизонте, что разумно с учетом базового прогноза и ожиданий Банка России по снижению ставки, говорит аналитик. С другой, если реализуется иной сценарий и ставки по накопительным продуктам продолжат расти, в перспективе у вкладчиков будет возможность переложить свои средства с краткосрочных депозитов в сберегательные инструменты с большей доходностью, поясняет Амиров. 

Еще один способ диверсифицировать вложения — это открыть вклады в различных валютах, продолжает Бубнова. Сейчас популярны депозиты в юанях, доходность по которым превышает 6% годовых. Если же курс китайской валюты укрепится, это принесет дополнительных доход, добавляет она.

Как получить наибольшую доходность

Наибольший доход можно получить по долгосрочному депозиту, реальная доходность которого будет выше из-за капитализации процентов, поясняет Бубнова. Здесь можно посмотреть условия по долгосрочным вкладам.

Как правило, банки предлагают повышенную ставку при соблюдении особых условий, например, получение зарплаты или пенсии, привлечение новых денег и траты по карте, отмечают в ОТП Банке. 

Также в условиях высокой ключевой ставки особенно актуальными становятся сберегательные инструменты, доходность которых привязана к этому показателю, добавляют в ВТБ. При повышении ключевой ставки доходность по депозиту также будет расти, при этом в ближайшее время смягчения денежно-кредитной политики ЦБ не ожидается. «Этот инструмент подойдет для долгосрочных сбережений», — считают в пресс-службе банка.

Здесь можно подробнее почитать, как устроены вклады, привязанные к уровню ключевой ставки.

Еще по теме: