16 февраля прошло опорное заседание Банка России, на котором регулятор сохранил ключевую ставку на уровне 16%. Также ЦБ дал среднесрочный прогноз по уровню ставки, инфляции, ВВП и другим макроэкономическим показателям.
Так, согласно оценке регулятора, по итогам 2024 года ключевая ставка в среднем за 2024 год будет на уровне 13,5–15,5% годовых, а в 2025 году — на уровне 8–10% годовых.
Ключевая ставка — главный ориентир для рынка депозитных ставок. Новый прогноз ЦБ — сигнал для коммерческих банков снижать эти ставки, особенно по краткосрочным вкладам. Это значит, что долгосрочные вклады будут снова становиться привлекательнее.
Однако в текущих условиях население может быть не готово класть деньги на вклады на срок более года.
Альтернативой вкладу может стать накопительный счет. Это банковский продукт, который объединяет преимущества обычного счета и вклада. Для начисления процентов нужно открыть счет и пополнить его на любую сумму.
Особенности накопительного счета
1. Бесплатное открытие без ограничений по сроку действия, сумме пополнения и снятия.
2. Процентная ставка, которую банк может изменить со временем.
3. Минимальная сумма размещения — от 1 рубля.
Важно. Хотя накопительный счет — это бесплатный продукт, банк может снимать деньги, например, за информационное оповещение по операциям. Услуга может быть подключена автоматически. Выключить ее нужно самостоятельно.
Плюсы и минусы накопительного счета
У накопительного счета, как и любого другого продукта, есть свои преимущества и недостатки.
Плюсы накопительного счета
- простота и понятность;
- низкие риски вложений в рамках страховой суммы;
- возможность свободно распоряжаться средствами без потери накопленных процентов.
«Досрочное закрытие вклада приводит к начислению процентов по ставке "до востребования", если по договору не предусмотрено частичное снятие средств. Для накопительного счета таких условий нет, можно снимать дополнительные средства в любой момент», — отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
При этом ставки по накопительным счетам сопоставимы со ставками по вкладам.
Например, Газпромбанк по своему накопительному счету предлагает доходность 16,5% годовых, Локо-банк по накопительному счету «Локо. Мой Выбор» дает 16% годовых. ВТБ также предлагает ставку в размере 16% годовых по накопительному счету «ВТБ-счет», а некоторые клиенты могут дополнительно получить бонус.
Минусы накопительного счета
- банк может менять условия, в частности, может снизить процентную ставку или изменить условия начисления повышенной ставки;
- необходимость соблюдать дополнительные условия при их наличии.
«Например, таким условием может стать обязательная трата определенной суммы по картам банка — без выполнения этого условия ставка будет существенно ниже», — отмечает Зварич.
Также нужно внимательно изучать условия начисления процентов, предупреждает он. «Например, проценты могут начисляться только на минимальный остаток по счету в рамках месяца. То есть если вы частично снимаете средства, даже с последующим их возвращением на счет, начисления будут ниже», — поясняет аналитик.
Здесь вы можете подобрать накопительный счет со ставкой до 16,5% годовых.
Накопительные счета можно использовать одновременно с вкладами, говорит Зварич.
В частности, при формировании подушки безопасности можно распределить сбережения между вкладами и накопительным счетом.
«Треть накоплений можно положить на накопительный счет. Тогда средства будут доступны при необходимости. А две трети можно распределить на вклады с разными сроками», — отмечает аналитик.
Это позволит получить более высокий доход, но ограничит гибкость использования денег, уточняет он.
Налог на доход по накопительному счету в 2024 году
Вкладчику важно помнить, что в 2024 году впервые нужно будет заплатить налог за доход от вклада, полученный в 2023 году.
Полученный по всем продуктам процентный доход за год суммируется, и если полученная сумма превышает установленный лимит, с суммы сверх этого лимита уплачивается НДФЛ по ставке 13% годовых. Повышенная ставка налога в размере 15% применяется, если годовой доход физлица превышает 5 млн рублей.
Платить налог нужно не со всего дохода, а только с той части, которая превышает определенный лимит.
В этой статье можно подробнее почитать про налогообложение депозитов, а в этом разделе — выбрать условия по вкладу со ставкой до 17,5% годовых.
Еще по теме:
