Ставки по депозитам зависят от уровня ключевой ставки Банка России. Традиционно вслед за ее ростом повышается и доходность сберегательных продуктов.
Некоторые банки предлагают ставки по депозитам на уровне «ключа», другие — на 1–2% выше.
Уже 26 июля состоится очередное заседание Банка России, и большинство аналитиков ждет повышения ключевой ставки с текущих 16% годовых.
Спросили экспертов, на сколько она может вырасти и как ее изменение повлияет на ставки по накопительным счетам.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — это вид депозита. Накопительный счет открывается без срока, положить на него можно любую сумму. При этом, в отличие от вклада, ставка по накопительному счету обычно не фиксируется. Она может меняться как в бо́льшую, так и в меньшую сторону.
Традиционно банки устанавливают повышенные ставки по накопительным счетам в первые два-три месяца после открытия счета, а затем снижают их либо предлагают клиентам выполнять дополнительные условия (например, тратить определенную сумму денег по счету или подключить подписку на сервисы банка), чтобы сохранить первичные ставки.
Накопительный счет открывается как дополнительный к дебетовой карте, но не привязывается к ней. Выплата процентов осуществляется либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.
Помимо получения дополнительного дохода с помощью накопительного счета можно резервировать и копить деньги под определенные цели, а также изолировать часть свободных средств от карточного счета, чтобы обезопасить себя от их возможной кражи с дебетовой карты.
Деньги на накопительном счете, как и на вкладе, застрахованы в АСВ.
Как Банк России поступит с ключевой ставкой: прогноз
На заседании 26 июля регулятор может поднять ставку сразу на 200 базисных пунктов (б. п.) до 18%, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Чуть менее вероятным выглядит подъем до 17% годовых.
По оценке Почта Банка, на ближайшем заседании ЦБ вероятно повышение ключевой ставки на 1–2 процентных пункта до 17–18%. На такой шаг могут повлиять инфляция, существенно превышающая цель в 4%, повышенные инфляционные ожидания, высокий потребительский спрос при ограниченном предложении и росте заработных плат, говорит заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин.
С его оценкой согласна руководитель направления вкладов и привлечения Экспобанка Наталья Бубнова.
Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ, также считает, что в базовом сценарии ЦБ поднимет ставку до 18% и сохранит ее на таком уровне до конца 2024 года.
С ним согласен главный экономист группы ВТБ Родион Латыпов. При этом, по его мнению, сильнее всего изменится не сама ставка, а прогноз ЦБ по ее дальнейшей траектории. В прогнозе на 2025 год среднее значение «ключа» может оказаться на уровне 13–16% вместо предыдущих 10–12%, а в прогнозе на 2026-й — 10–12% вместо прежних 6–7%, полагает он.
Кроме того, ЦБ, скорее всего, пересмотрит свой прогноз по инфляции, считает эксперт. Обновленный прогноз на конец 2024 года может составить 6–6,5% год к году вместо прежних 4,3–4,8%. Прогноз ВТБ по инфляции на конец 2024 года выше — около 7–7,5%.
«Если наш прогноз по инфляции сбудется, то и на опорном заседании в октябре Банку России, вероятно, вновь придется уточнить прогноз по инфляции, а значит, остается риск повышения ключевой на будущих заседаниях», — не исключает он.
Как изменятся ставки по накопительным счетам
По мнению Зварича, решение ЦБ может повлиять на рост ставок по накопительным счетам как в рамках маркетинговых акций, когда кредитные организации готовы предложить повышенные проценты в первые месяцы после открытия счета, так и в рамках основного времени жизни счета.
По его оценке, при росте «ключа» до 18% ставки по накопительным счетам могут вырасти на 0,5–1,5 п. п. Банки будут стараться удержать текущих клиентов, использующих накопительные счета, а также привлечь клиентов, у которых счетов не было, считает он.
В пресс-службе ВТБ не исключают рост ставок по накопительным счетам на 0,5–1 п. п. при росте ключевой ставки на 2 п. п.
В этом разделе вы можете найти текущие предложения по накопительным счетам.
Многие уже начали повышать ставки по вкладам и накопительным счетам в преддверии заседания ЦБ, говорит Бубнова. Экспобанк также готовит повышение ставок по своим продуктам в ближайшие дни. По ее оценке, ставки по сберегательным продуктам могут вырасти соизмеримо с повышением ключевой ставки.
Ставки по накопительным счетам обычно меняются вслед за ключевой ставкой, говорит Грицкевич. Он ожидает роста доходности по накопительным счетам до 16–17% в банковской системе.
Охорзин, напротив, считает, что банки в значительной степени уже заложили прогноз по ключевой ставке в ставки сберегательных продуктов. Поэтому повышение, если и будет, то не очень значительное, считает он.
Накопительный счет или вклад: что принесет больше денег
Вклады и накопительные счета — разные по функционалу инструменты, говорит Охорзин.
Если необходимо свободно управлять средствами, то есть пополнять или расходовать сбережения, то лучше рассматривать накопительные счета.
Если же клиент хочет зафиксировать высокую доходность на определенное время, то стоит обратить внимание на вклады, советует он.
Классические накопительные счета имеют неоспоримое преимущество в части гибкости расходных операций и пополнения, говорит Грицкевич. Однако ставки по ним обычно ниже, чем по вкладам.
По его мнению, с точки зрения доходности накоплений на 2024 год лучшее решение — срочные вклады на три — шесть месяцев, по которым банки предлагают максимальные ставки. В ожидании роста ключевой ставки банки стали заранее поднимать ставки по вкладам, которые уже сейчас у некоторых игроков достигают 18%.
Сейчас накопительным счетам приходится конкурировать с вкладами, где обычно более высокие ставки, говорит Зварич.
Хотя ставки по накопительным счетам на промопериод могут соотноситься со ставками по вкладам, в дальнейшем они проигрывают вкладам, так как для сохранения повышенных ставок банк может предложить выполнять дополнительные условия.
Поэтому накопительный счет лучше выбирать для оперативного доступа к деньгам, считает он.
Для денег, которые не понадобятся на горизонте более трех месяцев, лучше использовать срочные вклады, где условия фиксируются на весь срок депозита, а доходность будет выше, чем при аналогичном периоде размещения на накопительном счете, говорит Зварич.
Накопительные счета — более гибкий инструмент для накоплений, чем вклады, поясняет Бубнова. При повышении ставок на рынке банк может улучшить условия по уже открытому счету. Обычный вклад в таком случае клиенту пришлось бы переоткрывать с возможной потерей процентного дохода.
В то же время по вкладам, как правило, предлагается более высокая доходность, которую можно зафиксировать на длительный срок. Вклад и накопительный счет — это разные инструменты с разными задачами, их лучше использовать в совокупности, заключает она.
Еще по теме:
