В январе – июле 2024 года россияне заработали за счет капитализации процентов по вкладам около 1,8 трлн рублей, следует из материалов Банка России, а общая сумма средств на вкладах и банковских счетах выросла на 11,8%, или на 5,3 трлн рублей, до 49,8 трлн рублей. В августе средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков, по данным ЦБ, достигла 17,478%.
Крупнейший по объему активов в России и наиболее популярный у населения страны банк – Сбербанк. Разбираемся, какие вклады предлагает Сбербанк, какой максимальный годовой доход по ним можно получить и какие у депозитов есть недостатки.
По величине активов (54,7 трлн рублей) Сбербанк почти в два раза опережает идущий на втором месте ВТБ. Количество активных клиентов – физических лиц Сбербанка, по данным самой финансовой организации на конец июня, достигло 109 млн, увеличившись с начала года на 500 тысяч человек. Объем средств клиентов на счетах в банке на конец июня достиг 25,6 трлн рублей (+11,9% с начала года).
Как устроен депозит в Сбербанке
Сбербанк, как и другие банки, предлагает своим клиентам разнообразные программы получения доходов в виде процентов от вкладов.
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, начисляемых банком за пользование средствами вкладчика.
Вклад – консервативный инструмент сбережения, который отличается высокой надежностью. 26 июля совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку с 16% до 18% годовых. По прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2024 году ожидается в диапазоне 16,9–17,4%, в 2025 году – 14–16%.
Вслед за ключевой ставкой растут и ставки банков по вкладам. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков, по данным ЦБ, выросла с 14,793% в начале января до 17,478% в августе. В результате интерес населения России ко вкладам продолжает расти.
Все вклады можно разделить на следующие основные группы.
По сроку:
- срочные;
- бессрочные (до востребования).
По возможности пополнения:
- пополняемые;
- непополняемые.
По условиям начисления процентов:
- с капитализацией процентов;
- без капитализации процентов.
По возможности частичного снятия средств:
- с частичным снятием средств;
- без частичного снятия средств.
По валюте:
- рублевые;
- валютные;
- мультивалютные.
Что важно знать о вкладах в Сбербанке
Сбербанк, как и другие банки, привлекающие средства частных лиц, входит в систему страхования вкладов. Банк уплачивает взнос в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.
Таким образом, все вклады в Сбербанке застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).Страховая сумма составляет до 1,4 млн рублей включительно.
Сбербанк является государственным банком. Государственные банки, как правило, работают при поддержке государства и поэтому имеют ряд преимуществ для вкладчиков.
К ним можно отнести:
- минимальный риск неожиданного прекращения деятельности (отзыва лицензии, банкротства и тому подобного);
- возможность участия в банковских программах, реализуемых государством;
- широкую сеть отделений.
Но государственные банки имеют и недостатки.
К ним можно отнести:
- более низкие ставки по вкладам и другим депозитам;
- меньшую степень развития сервиса для клиентов.
Плюсы и минусы выбора вклада в Сбербанке
У открытия вклада в Сбербанке есть свои плюсы и минусы.
Плюсы:
- крупнейший банк России с широкой сетью отделений;
- надежный банк, старейший действующий банк страны;
- системно значимый для государства банк;
- большой выбор депозитов.
Минусы:
- не самые высокие ставки на рынке;
- нет возможности открыть онлайн-вклад;
- не всегда стабильно работающие клиентские сервисы (например, своевременная техподдержка с оператором).
Какие вклады предлагает Сбербанк
Сбербанк предлагает клиентам несколько линеек вкладов.
Первая линейка предложений – вклад «Лучший %».
Такой вклад можно открыть в любом офисе Сбербанка, интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».
Условия:
- минимальная сумма вклада – от 100 000 рублей, максимальная сумма не установлена;
- пополнение вклада и частичное снятие средств (за исключением начисленных процентов) не предусмотрены;
- начисление процентов производится по выбору клиента единовременно (в конце срока вклада) или ежемесячно.
Вклад можно открыть на срок 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев, 1 год, 1 год и 6 месяцев, 2 года и 3 года.
Ставки в зависимости от срока вклада варьируются от 12,5% до 20% годовых при начислении процентов единовременно и от 12,4% до 17,85% при начислении процентов ежемесячно. Для владельцев подписки «СберПрайм» доступны повышенные ставки (на сайте банка их размер не приведен).
Для наглядности процентные ставки в линейке вкладов Сбербанка «Лучший %» представлены в таблице.
| Срок вклада | Ежемесячное начисление процентов | Единовременное начисление процентов |
| 1 месяц | 12,4% | 12,5% |
| 2 месяца | 12,4% | 12,5% |
| 3 месяца | 17,35% | 18% |
| 4 месяца | 17,35% | 18% |
| 5 месяцев | 17,35% | 18% |
| 6 месяцев | 17,35% | 19% |
| 7 месяцев | 17,85% | 19% |
| 8 месяцев | 17,85% | 19% |
| 9 месяцев | 17,85% | 19% |
| 10 месяцев | 14,7% | 17% |
| 11 месяцев | 14,7% | 17% |
| 1 год | 14,7% | 17% |
| 1 год и 6 месяцев | 14,7% | 17% |
| 2 года | 14,7% | 17% |
| 3 года | 15,75% | 20% |
Вторая линейка – вклад «Сбервклад».
Вклад тоже можно открыть в любом офисе Сбербанка, интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».
Условия:
- минимальная сумма вклада – от 100 000 рублей, максимальная сумма не установлена;
- возможность пополнения вклада (в безналичной форме – без ограничений, наличными – от 1000 рублей);
- частичное снятие средств (за исключением начисленных процентов) не предусмотрено;
- начисление процентов производится по выбору клиента единовременно (в конце срока вклада) или ежемесячно.
Вклад также можно открыть на срок 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев, 1 год, 1 год и 6 месяцев, 2 года и 3 года.
Ставки по этой линейке вкладов варьируются сильнее. В зависимости от срока вклада они составляют:
- при открытии в офисе с ежемесячным начислением процентов – от 6,5% до 13,1%;
- при открытии в офисе с единовременным начислением процентов – от 7,25% до 14,24%;
- при открытии в «Сбербанк Онлайн» с ежемесячным начислением процентов – от 8,25% до 14,85%;
- при открытии в «Сбербанк Онлайн» с единовременным начислением процентов – от 9% до 16%.
Повышенные ставки (+1,5%) действуют для клиентов, получающих в Сбербанке пенсию или зарплату. Подписка на «СберПрайм» или «СберПрайм+» добавляет к ставкам еще 1,5%.
Для наглядности процентные ставки в линейке вкладов Сбербанка «Сбервклад» представлены в таблице.
| Срок вклада | Открытие в офисе и ежемесячное начисление процентов | Открытие в офисе и единовременное начисление процентов | Открытие в «Сбербанк Онлайн» и ежемесячное начисление процентов | Открытие в «Сбербанк Онлайн» и единовременное начисление процентов |
| 1 месяц | 7,15–7,65% | 7,25–7,75% | 8,9–9,4% | 9–9,5% |
| 2 месяца | 7,15–7,65% | 7,25–7,75% | 8,9–9,4% | 9–9,5% |
| 3 месяца | 12,1–12,6% | 12,75–13,25% | 13,85–14,35% | 14,5–15% |
| 4 месяца | 12,1–12,6% | 12,75–13,25% | 13,85–14,35% | 14,5–15% |
| 5 месяцев | 12,1–12,6% | 12,75–13,25% | 13,85–14,35% | 14,5–15% |
| 6 месяцев | 12,1–12,6% | 12,75–13,25% | 13,85–14,35% | 14,5–15% |
| 7 месяцев | 12,6–13,1% | 13,75–14,25% | 14,35–14,85% | 15,5–16% |
| 8 месяцев | 12,6–13,1% | 13,75–14,25% | 14,35–14,85% | 15,5–16% |
| 9 месяцев | 12,6–13,1% | 13,75–14,25% | 14,35–14,85% | 15,5–16% |
| 10 месяцев | 10,5–11% | 11,75–12,25% | 12,25–12,75% | 13,5–14% |
| 11 месяцев | 10,5–11% | 11,75–12,25% | 12,25–12,75% | 13,5–14% |
| 1 год | 10,5–11% | 11,75–12,25% | 12,25–12,75% | 13,5–14% |
| 1 год и 6 месяцев | 6,5–7% | 8,25–8,75% | 8,25–8,75% | 10–10,5% |
| 2 года | 6,5–7% | 8,25–8,75% | 8,25–8,75% | 10–10,5% |
| 3 года | 6,5–7% | 8,25–8,75% | 8,25–8,75% | 10–10,5% |
Помимо двух линеек вкладов, у Сбербанка есть отдельные предложения по депозитам.
Вклад «Управляй» («Управляй+»)
Вклад тоже можно открыть в любом офисе Сбербанка, интернет-банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».
Условия:
- минимальная сумма вклада (неснижаемые остатки) – 30 000 рублей, 1 млн, 5 млн, 10 млн, 25 млн, 100 млн рублей, максимальная сумма не установлена;
- возможность пополнения вклада (в безналичной форме – без ограничений, наличными – от 1000 рублей);
- возможность частичного снятия (до неснижаемого остатка);
- начисление процентов производится ежемесячно.
Вклад можно открыть на срок 3, 6 и 12 месяцев.
В зависимости от срока и суммы вклада процентные ставки составляют:
- при открытии в офисе – от 2,45% до 6,95%;
- при открытии в «СберБанк Онлайн» – от 4,2% до 8,7%.
Для клиентов, получающих в Сбербанке пенсию или зарплату, ставки выше на 1%.
Вклад в юанях
Условия:
- минимальная сумма вклада – 10 000 юаней, максимальная сумма не установлена;
- возможность пополнения вклада не предусмотрена;
- частичное снятие средств (за исключением начисленных процентов) не предусмотрено;
- начисление процентов производится ежемесячно.
Вклад можно открыть на срок 1, 2, 3, 6, 12, 24 или 36 месяцев.
В зависимости от срока и суммы вклада процентные ставки составляют от 1,1% до 4,52%.
Вклад в дирхамах ОАЭ
Условия:
- минимальная сумма вклада – 5000 дирхамов ОАЭ, максимальная сумма не установлена;
- возможность пополнения вклада не предусмотрена;
- частичное снятие средств (за исключением начисленных процентов) не предусмотрено;
- начисление процентов производится ежемесячно.
Вклад можно открыть на срок 1, 3, 6 и 12 месяцев.
В зависимости от срока и суммы вклада процентные ставки составляют от 2% до 3,04%.
Вклад «Подари жизнь»
Условия:
- минимальная сумма вклада – 10 000 рублей, максимальная сумма не установлена;
- возможность пополнения вклада не предусмотрена;
- частичное снятие средств (за исключением начисленных процентов) не предусмотрено;
- начисление процентов производится каждые три месяца.
Вклад можно открыть на 1 год. Ставка по вкладу составляет 3,44%.
Каждые три месяца, а также по окончании первоначального срока Сбербанк перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь» деньги — 0,3% годовых от суммы вклада за счет суммы причисленных процентов.
Вклад «СберKids+»
Вклад может открыть родитель на имя ребенка в возрасте до 14 лет в «Сбербанк Онлайн».
Условия:
- минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, максимальная сумма не установлена;
- возможность пополнения вклада (в безналичной форме – без ограничений, наличными – от 1000 рублей);
- частичное снятие средств (за исключением начисленных процентов) не предусмотрено;
- начисление процентов производится ежемесячно;
- срок вклада – 6 месяцев;
- ставка по вкладу – 12,1% годовых.
Вклад «Социальный»
Вклад может открыть законный представитель ребенка-сироты, ветеран или инвалид Великой Отечественной войны.
Условия:
- минимальная сумма вклада – 1 рубль, максимальная сумма не установлена;
- возможность пополнения вклада в наличном и безналичном порядке в любых суммах;
- частичное снятие средств до неснижаемого остатка (1 рубля);
- начисление процентов производится каждые три месяца;
- срок вклада – 3 года;
- ставка по вкладу – 1,9%.
Все вклады Сбербанка с процентными ставками и сроками представлены в таблице.
| Вклад | Ставка, % | Срок, дни |
| «Лучший %» на 8 месяцев | 17,85–19 | 243 |
| «Лучший %» в конце срока | 12,5–20 | 30–1095 |
| «Лучший %» ежемесячно | 12,4–17,85 | 30–1095 |
| «Сбервклад» в конце срока | 7,25–16 | 30–1095 |
| «Сбервклад» ежемесячно | 6,5–14,85 | 30–1095 |
| «Управляй+» | 2,45–8,7 | 91–365 |
| «СберKids+» | 12,1 | 182 |
| «Подари жизнь» | 3,44 | 365 |
| «Социальный» | 1,9 | 1095 |
| В юанях | 1,1–4,52 | 30–1095 |
| В дирхамах | 2–3,04 | 30–365 |
Здесь можно узнать более подробные условия.
Как выбрать вклад в Сбербанке
Выбор вклада зависит от цели вложений, будут ли они краткосрочными или долгосрочными. Соответственно, в первую очередь при выборе вклада нужно смотреть на два основных параметра – ставку и срок.
Сам Сбербанк указывает, что сейчас максимальные ставки в размере до 18% годовых предусмотрены для вкладов на 7, 8 и 9 месяцев. Минимальные ставки предлагаются для вкладов на 1 и 2 месяца. При этом предлагаемые ставки резко снижаются для вкладов на срок более года. В то же время прогноз ЦБ предполагает, что средняя ключевая ставка в 2024 году будет в диапазоне 16,9–17,4% годовых. Это значит, что ставки по депозитам у коммерческих банков традиционно выше на 1–2%.
Например, на Банки.ру ру сейчас можно найти предложения со ставками до 21% годовых.
Также важными параметрами выступают периодичность выплат процентов и возможность капитализации процентов. Кроме того, необходимо обращать внимание на возможность частичного досрочного снятия средств с сохранением накопленного дохода или пополнения вклада. Но ставки по таким вкладам, как правило, ниже.
Вклад с возможностью пополнения может быть интересен тем, кто желает регулярно откладывать средства, что позволяет копить на крупную покупку или, например, на первоначальный взнос по ипотеке, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Но так как ставки по таким вкладам ниже, стоит рассмотреть комбинацию вкладов – без пополнения и снятия и накопительного счета, отмечает эксперт.
В этом случае на основную сумму вклада будут начисляться повышенные проценты, а дополнительные взносы можно вносить на накопительный счет, и они также будут приносить проценты. В таком случае лучше использовать более краткосрочные вклады, что позволит чаще переоткрывать с повышенной суммой, добавляет он.
Доходность валютных вкладов, по словам Зварича, будет сопоставима с доходностью рублевых депозитов только в случае ослабления рубля и сильного роста курса основных мировых валют.
Еще по теме:
