В продуктовых линейках банков есть карты с процентом на остаток (их еще называют доходными). «Выплата процентов роднит доходные карты с накопительными счетами и вкладами, однако последние два инструмента в большей мере являются методами накопления и заработка, как правило, величина процентов по ним больше. С другой стороны — по вкладам и накопительным счетам могут быть ограничения на снятие средств. С карты же можно безболезненно тратить деньги, а банк начислит процент на среднемесячную (или среднедневную) сумму остатка», – объясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
По ее словам, карта с процентом на остаток актуальна в случае, если клиент пока не накопил подходящую для открытия вклада сумму денег или нет необходимости перекладывать сбережения на вклад прямо сейчас (например, в ожидании более выгодных условий по депозитам, перед крупной покупкой или пока длится грейс-период по кредитной карте).
Особенности начисления процента на остаток по карте
В случае с процентом на остаток может быть сложно заранее рассчитать выгоду, отмечает Бочкина. «Дело в том, что могут различаться методы расчета, банк может по своему усмотрению менять условия, а кроме того, для получения процентов зачастую необходимо выполнять определенные условия», — добавляет эксперт.
Как правило, размер процента на остаток по доходной карте зависит от разных факторов и соблюдения определенных условий. Это может быть:
- Величина ключевой ставки. При повышении ключевой ставки банк повысит процент на остаток и, наоборот, понизит при снижении ставки.
- Сумма остатка на карте. Одни финансовые организации начисляют процент на остаток не менее определенной суммы, другие — на остаток не более определенной суммы. Кроме того, в некоторых банках действует невысокий процент на остаток при хранении на карте крупных сумм.
- Оплата покупок на минимальную сумму в месяц.
При несоблюдении условий процент на остаток будет ниже или, в зависимости от банка, вовсе не будет начислен.
Обратите внимание: в первые месяцы ставка по доходной карте может быть более высокой, после чего будет снижена.
Расчеты
Для расчета выгоды, которую можно получить при хранении накоплений на карте с процентом на остаток, использовали следующие параметры:
- несгораемая сумма в 100 тысяч рублей (плюс начисленные проценты),
- срок хранения — 3 месяца,
- соблюдение условий, необходимых для максимальной доходности.
Результаты представлены в сравнительной таблице (условия и тарифы актуальны на момент публикации):
| Карта | Ставка | Доход за 3 месяца | Условия | Стоимость обслуживания карты |
| «Ак Барс карта с коробкой "Ничего лишнего"» от Ак Барс Банка | 11% годовых на сумму до 100 тысяч рублей 2% годовых на сумму от 100 тысяч рублей | 1841 рубль* | Проценты не начисляются на остаток до 29 999 рублей, а также за первый календарный месяц | 99 рублей за обслуживание коробки «Ничего лишнего». Плата не взимается при оплате одной покупки в месяц или при зачислении на карту зарплаты/пенсии/пособий или при среднедневном остатке от 10 тысяч рублей |
| «Прибыль» от Банка Уралсиб | 16% годовых на остаток до 500 тысяч рублей При остатке свыше 500 тысяч рублей процент не начисляется | 4053 рубля | В первый месяц процент на остаток начисляется без каких-либо условий. Затем — при сумме покупок от 20 тысяч рублей в месяц (иначе — 0,1% годовых) | Бесплатное |
| Дебетовая карта с процентом на остаток от Совкомбанка | 15% годовых первые три месяца для новых клиентов, 6% годовых — с четвертого месяца | 3776 рублей | Проценты начисляются при условии оплаты покупок от 10 тысяч рублей в месяц. Проценты не начисляются на остаток менее 50 тысяч рублей и более 400 тысяч рублей | Бесплатное |
| «ПТБ-Мир» от Банка ПТБ | До 14% годовых на остаток до 2 млн рублей | 3521 рубль | Размер процента зависит от суммы покупок: 11% годовых — до 15 тысяч рублей, 14% годовых — от 15 тысяч рублей. *При остатке от 100 тысяч рублей новым клиентам банк в течение 2 месяцев начисляет 15%. Этот бонус не учитывался в расчете, т. к. сумма, необходимая для получения повышенного процента, превышает наш параметр | Бесплатное в первые два месяца, затем — при оплате покупок от 5 тысяч рублей в месяц или при ежедневном остатке от 30 тысяч рублей. Иначе — 111 рублей в месяц |
| «Сочный процент» от НС Банка | 15% годовых — в первые два месяца, затем — 13% годовых на остаток до 300 тысяч рублей 0,1% годовых — на остаток свыше 300 тысяч рублей | 3607 рублей | Процент начисляется при сумме покупок от 15 тысяч рублей | Бесплатное в первый месяц, затем — при оплате покупок от 15 тысяч рублей в месяц. Иначе — 99 рублей в месяц |
*указана сумма доходности за два месяца, так как банк не начисляет процент на остаток в первый календарный месяц.
