Кредит под залог недвижимости — популярный инструмент финансирования, благодаря которому легче получить заемные деньги на различные цели. Одним из обязательных условий для получения такого кредита является страхование залогового имущества. Разберем, какие виды страхования необходимы, как они снижают ставку по кредиту.
Нужно ли страховать кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости обязывает заемщика подписывать с банком не только кредитный договор, но и документ на передачу квартиры в залог до момента исполнения обязательств по кредитному договору. Такой займ можно взять на различные цели, причем сразу на несколько: развитие бизнеса, ремонт, рефинансирование кредитов, покупку авто или квартиры.
Застраховать имущество от гибели и повреждений — одно из основных требований банка при выдаче такого договора, так как страхование снижает риски для кредитной организации. Если с залоговым объектом произойдет несчастный случай (например, пожар или затопление), страховая компания компенсирует убытки, что позволит банку сохранить свои финансовые интересы.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту под залог недвижимости
«Нормативное регулирование кредита под залог недвижимости аналогичен ипотечному кредитованию, поэтому в части страхования здесь действуют похожие условия. В частности, обязательным является страхование предмета залога, личное и титульное же страхование опциональны, но могут улучшить условия по кредиту», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
По словам директора департамента ипотечного страхования СК «Абсолют Страхование» Лидии Ефимовой, нормативные документы, регламентирующие выдачу кредита под залог недвижимости, такие же, как и при выдаче займа на покупку: имущество передается в залог, а это значит, что действуют нормы федерального закона об ипотеке. Таким образом, отказаться от страховки нельзя.
«Программы такого страхования у нас есть, и да, там будет присутствовать страхование имущества, страхование жизни/трудоспособности. Вариант продукта практически идентичен полису страхования ипотеки при покупке недвижимости. Разница может быть в требованиях банка к порядку определения страховых сумм. На кредитование под залог иногда страховая сумма на страхование имущества может устанавливаться исходя из залоговой стоимости объекта по договору залога и быть неизменной в течение всего срока страхования, если у банка есть такое требование», — рассказала Лидия Ефимова.
Виды страхования кредита под залог недвижимости
При оформлении кредита под залог недвижимости банки чаще всего требуют два вида страхования:
- Страхование недвижимости (имущественное страхование). Такая страховка покрывает риски, связанные с повреждением или уничтожением несущих конструкций помещения. Полис предполагает компенсацию ущерба в случае пожара, затопления, природных катастроф и других рисков, предусмотренных договором.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Покупка такого полиса не является обязательной по закону, но ее наличие зачастую увеличивает шансы на одобрение кредита и снижает процентную ставку. В случае смерти или утраты трудоспособности заемщика страховая компания берет на себя обязательства по выплате кредита, поэтому такая страховка может называться «страхование задолженности».
Существует еще один вид страхования — титульное, покрывающее риски утраты права собственности на помещение. Такой полис актуально оформлять, если квартира находится в собственности заемщика менее трех лет и была куплена на вторичном рынке.
Сколько стоит страховка для кредита под залог недвижимости
Точная стоимость страховки, как и в случае с ипотечным страхованием, зависит от суммы кредита.
«Стоимость страховки может включаться в сумму кредита или оплачиваться отдельно, при этом она в значительной степени зависит от стоимости залогового имущества, его расположения. При этом, так же как и в случае с ипотекой, можно выбрать страховщика из перечня, одобренного банком: тогда сократится время рассмотрения документов и отпадет необходимость в дополнительных этапах по поиску проверки подходящей страховой компании. Однако можно купить полис и любого понравившегося страховщика, главное, чтобы он соответствовал требованиям к надежности», — напоминает Эряния Бочкина.
Как страховка влияет на стоимость кредита
Все зависит от условий, которые банк указывает заемщику в кредитном договоре. В рамках полиса, выдаваемого для кредита под залог, может быть включено два или три вида застрахованных рисков: риск гибели или повреждения недвижимого имущества (он является обязательным по ФЗ об ипотеке и, как правило, на ставку по кредиту не влияет), риск смерти или утраты трудоспособности заемщика (может влиять на ставку по кредиту при наличии/отсутствии страхового покрытия) и риск утраты права собственности на имущество, передаваемое в залог (также может влиять на ставку).
По словам Лидии Ефимовой, наличие страхования рисков, иных чем имущество, может дать снижение годовой ставки по кредиту на 0,5–2 процентных пункта.
Начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов сообщил, что данный вопрос регулируется на стороне банков-кредиторов. Известным прецедентом является снижение ставки по кредиту на 1% при страховании жизни и здоровья заемщика.
Почему могут отказать в страховании залоговой квартиры
Как показал опрос страховых компаний, отказ в продаже полиса при кредитовании под залог недвижимости может быть связан с характеристиками объекта, который принимается на страхование. Например, в страховании имущества могут отказать, если помещение расположено в ветхом здании или в нем произведены перепланировки, существенно влияющие на его технические характеристики. Некоторые банки не принимают в залог также частный дом, таунхаус, дачу, комнату в коммуналке, гараж, коммерческую недвижимость и участки земли.
При страховании жизни и здоровья заемщика отказ в принятии на страхование может быть обусловлен состоянием здоровья человека (например, есть критическое заболевание), его возрастом и т. д.
По титульному риску отказ в заключении договора может быть вызван правовой историей переходов прав собственности на объект, предлагаемый к страхованию.
Что учесть при страховании кредита под залог
Сумма страховки (максимально возможная выплата) чаще всего равна оценочной стоимости имущества или размеру кредитного займа в зависимости от условий банка.
Банки при выдаче займов обычно сами предлагают готовые договоры комплексного страхования недвижимости от своих страховых партнеров. Однако такие предложения могут быть не самыми выгодными на рынке. Заемщик имеет право самостоятельно купить страховой договор у понравившейся компании и принести в банк для оформления кредита.
Кстати! Не стоит выбирать самое низкое по цене предложение, поскольку это может говорить о недостаточном уровне качества обслуживания или возможных сложностях с выплатами. Лучше искать оптимальное соотношение цены и качества.
Предусмотрите, что при досрочном погашении кредита может возникнуть необходимость расторжения страхового договора. Уточните у страховой компании, как происходит возврат части уплаченной премии в таких случаях.
