Ключевая ставка находится на уровне 19%. На заседании 25 октября Центробанк решит, повышать ли ее еще. Разбираемся, какое решение может принять регулятор и как оно отразится на кредитах и ипотеке.
Какое решение может принять ЦБ
После заседания 13 сентября 2024 года, когда ставку подняли до 19%, Центробанк допустил возможность повышения в октябре. В ЦБ также сообщили, что инфляция значительно ускорится в 2024 году, поэтому необходима более жесткая кредитная политика.
Как отмечает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова, многие банки скорректировали минимум до 20% свои условия по кредитным и сберегательным продуктам в ожидании повышения ставки.
Основной фактор, влияющий на решение ЦБ, — отсутствие существенного прогресса в замедлении инфляции.
«Регулятор по итогам октябрьского заседания может пересмотреть свои прогнозы по основным макроэкономическим показателям, в том числе по инфляции. Это позволит оценить риски ужесточения политики и повышения ставки на декабрьском заседании», — говорит аналитик.
Как изменение ключевой ставки повлияет на кредиты и ипотеку
Если ЦБ повысит ставку до 20%, это не приведет к существенному изменению ставок по кредитам и ипотеке, считает Инна Солдатенкова. Их скорректируют только те банки, которые не рассчитывали на длительный период сохранения высоких ставок.
«Если регулятор установит ставку выше 20% годовых, реакция кредитных организаций может быть более существенной и ставки изменятся ощутимее», — говорит аналитик.
Какие еще факторы влияют на ставки по кредитным продуктам
На кредиты и ипотеку влияет не только ключевая ставка, но и другие решения регулятора:
- Ограничения в виде макропруденциальных надбавок и лимитов. Это значит, что банки не будут выдавать кредиты или ипотеку заемщикам, у которых на погашение долгов уходит более 50–80% дохода. С 1 сентября 2024 года банки ограничивают выдачу ипотеки даже для заемщиков, у которых на погашение кредитов уходит меньше половины дохода.
- Введение ипотечного стандарта с 1 января 2025 года. Новые правила помогут защитить и заемщиков, и банки. Например, ЦБ отменит вознаграждение для застройщиков за снижение ставки для заемщика при искусственном завышении цен на жилье.
- Отмена ограничения на верхнюю границу ПСК. Теперь полная стоимость кредита по договорам, заключенным или измененным в III квартале 2024 и позднее, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ по соответствующей категории кредита. Это ограничит возможности банков повышать процентные ставки, за счет чего некоторые из них ранее могли компенсировать расходы на повышенные резервы из-за надбавок и лимитов.
Стоит ли оформлять кредитные продукты
С учетом высоких ставок оформлять кредиты стоит только на срочные и неотложные расходы. Например, когда нужны деньги на лечение или покупку новой бытовой техники. При этом нужно быть готовым к высокой переплате.
Оформление ипотеки по рыночной программе также будет слишком дорогим: средняя ставка по ипотеке на 21 октября 2024 года составляет 19,2%, по данным каталога Банки.ру. При этом банк может одобрить ставку гораздо выше средней, так как максимальная, по данным каталога, составляет 28,5% на 21 октября.
По мнению Инны Солдатенковой, поддерживать ипотечный рынок будут заемщики, которые берут ипотеку по льготным госпрограммам. Также заемщики смогут оформлять ипотеку по акциям от банков в партнерстве с застройщиками — они будут масштабироваться до принятия единого ипотечного стандарта с 1 января 2025 года.
Планируя оформление кредитного продукта, нужно оценить свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Он показывает, сколько процентов от ежемесячного дохода уходит на погашение долгов. Чем ниже ПДН, тем проще закрывать кредиты и тем ниже вероятность просрочки. Инна Солдатенкова указывает, что на погашение кредитов должно уходить не более 50% дохода. Однако это уже критичный уровень. Оптимально, когда ПДН не выше 30–40%.
Например, если ежемесячный доход — 50 тысяч рублей, а на погашение кредитов уходит 15 тысяч рублей, ПДН рассчитывается так:
- 15 000 рублей / 50 000 рублей = 0,3;
- для перевода показателя в проценты умножаем его на 100.
Получается, что ПДН составляет 30%, что считается оптимальным уровнем долговой нагрузки.
Когда может начаться снижение ставки
Инна Солдатенкова отмечает, что ставки по розничным кредитам будут сохраняться на запредельном уровне как минимум до середины 2025 года, когда ЦБ сможет перейти к циклу смягчения политики.
«Одновременно с этим мы не исключаем, что отдельные игроки могут временно вывести из своих линеек розничные кредиты, прежде всего ипотеки. Это приведет к дальнейшему торможению темпов выдачи на рынке, — говорит аналитик. — Особенно это отразится на рыночной ипотеке, где спрос будет вялотекущим».
