Без эмоций, но с выгодой. Как принимать только верные финансовые решения

Если вы планируете крупную покупку или большие финансовые вложения, то важно отдавать себе отчет, что вы рационально взвесили все плюсы и минусы, а не принимаете решение на эмоциях, так как последствия могут обойтись очень дорого. Разобрались, какие эмоциональные состояния могут помешать принять правильное решение и как с этим справиться.

Бывает, что, видя какое-то предложение, обещающее максимальную выгоду только сегодня и только сейчас, хочется скорее успеть и приобрести желаемое. Риски усиливаются, если в этот момент попадется очень настойчивый консультант, который убедительно распишет все преимущества мгновенной покупки и плохие перспективы, если вы этого не сделаете. Каждый человек может подвергнуться риску необдуманной и спонтанной покупки. Однако когда речь идет о больших финансовых вложениях, неправильно принятое решение может обойтись слишком дорого. 

«Серьезные финансовые решения могут иметь долгосрочные последствия, поэтому важно учитывать свое эмоциональное, физиологическое и когнитивное состояние. 

Эти факторы способны существенно искажать восприятие ситуации, приводя к ошибкам. Также стоит обращать внимание на контекст, который может незаметно влиять на ваше состояние. Если вы чувствуете, что не готовы принять решение с холодной головой, лучше сделать паузу, чтобы избежать импульсивности и дать себе время на обдумывание», — считает клинический психолог «СберЗдоровья» Дарья Яушева. 

Эксперт выделяет следующие признаки стресса. 

Эмоциональные признаки

• Тревожность или страх. Если вы чувствуете, что мысль о принятии решения вызывает панику или страх ошибиться, — это сигнал отложить решение и вернуться к нему спустя время. Негативные новости могут провоцировать состояние тревоги, но важно дать себе хотя бы немного времени, чтобы оценить ситуацию. В тревожном состоянии мы можем переоценивать сложность ситуации, искаженно видеть реальность.
• Эйфория или чрезмерный оптимизм. Если вам кажется, что решение принесет «быстрые деньги» или безрисковую выгоду, — это может маскировать реальные риски. Такое состояние может быть связано не только с ситуационными эмоциями, но и с психическими особенностями. Например, эйфория может быть симптомом биполярно-аффективного расстройства (БАР) или циклотимии. В таких случаях важно быть особенно внимательным и, при необходимости, проконсультироваться с психотерапевтом или психиатром, чтобы понять, что именно влияет на ваше состояние.
• Импульсивность. Желание «сделать прямо сейчас», особенно под влиянием рекламы или внешнего давления, нередко приводит к ошибкам. Например, скидка, действующая «только сегодня», — повод насторожиться. Если вы знаете, что подвержены импульсивным решениям, стоит освоить техники саморегуляции, такие как метод «тайм-аут» (дать себе паузу перед покупкой), ведение финансового дневника или дыхательные упражнения для снижения стресса. Эти навыки помогут укрепить контроль над своими действиями и принимать решения осознанно. Импульсивность может быть симптомом СДВГ (синдрома дефицита внимания и гиперактивности) или другого ментального расстройства — стоит обратить внимание, если это становится паттерном поведения или является состоянием, сложно поддающимся контролю.
• Чувство вины или стыда. Финансовые решения, принятые из желания «исправить прошлое» (например, потратить деньги на дорогой подарок после ссоры), обычно нерациональны. Такие эмоции могут подталкивать к тратам, которые на самом деле не решают проблемы, а лишь создают иллюзию исправления ситуации. Важно осознавать, что ни один подарок или финансовый жест не способен заменить искреннюю коммуникацию или устранить внутренние чувства, связанные с конфликтом. Лучше взять паузу и оценить, действительно ли это решение продиктовано вашими долгосрочными целями, а не эмоциями момента. Человеку могут требоваться совсем другие действия с вашей стороны. Дорогой подарок он может воспринять как попытку откупиться и отвергнуть его. 

Физические признаки

• Усталость или недосып. Ваш мозг просто не способен анализировать всю информацию. Исследования показывают, что люди принимают более рискованные решения в состоянии усталости. Например, в одном из экспериментов ученые обнаружили, что участники, испытывающие усталость от принятия решений, чаще выбирали ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой, которые связаны с более высокими рисками, по сравнению с контрольной группой, предпочитавшей фиксированные ставки.
• Повышенный уровень стресса. Быстрое сердцебиение, потные ладони или головная боль — организм сигнализирует, что вы находитесь в состоянии перегрузки. В такие моменты активируется лимбическая система, отвечающая за эмоциональные реакции и выживание. Ее доминирование может приводить к импульсивным и необдуманным решениям, поскольку рациональная часть мозга (префронтальная кора), отвечающая за анализ и прогнозирование последствий, временно отключается. Сначала важно привести себя в более уравновешенное состояние и только после этого принимать решения.

Когнитивные признаки

• Невозможность сосредоточиться. Если мысли постоянно перескакивают с одного на другое, решение лучше отложить.
• Чувство давления времени. Фразы вроде «Если не сейчас, то никогда» заставляют действовать импульсивно, но обычно это ответ на маркетинговую тактику, а не реальная потребность.
• Сомнения в достоверности информации. Если вы не до конца уверены в условиях сделки, то это «красный флаг».

Контекстуальные признаки

• Важные изменения в жизни. Финансовые решения лучше не принимать сразу после значимых событий, таких как увольнение, развод, рождение ребенка. Это момент стресса, когда вы наиболее склонны действовать импульсивно.
• Отсутствие плана. Если решение не вписывается в ваши долгосрочные цели или бюджет, оно может оказаться спонтанным и неподходящим. Важно оценить ситуацию, потратить время на то, чтобы составить план и понять долговременные последствия.
• Влияние среды. Мы склонны «заражаться» эмоциями других людей, в том числе тревогой, эйфорией или паникой, и часто действуем конформно, подстраиваясь под поведение окружающих. Однако если люди в вашем окружении принимают импульсивные решения, — это не значит, что они правы или что вам нужно следовать их примеру. Дайте себе время на трезвую оценку ситуации и проверьте, совпадает ли это решение с вашими личными целями и ценностями.

«Если в результате трудных жизненных ситуаций начинает страдать ментальное здоровье или просто необходима поддержка, можно обратиться за помощью психолога, невролога или психиатра в рамках как ОМС, так и ДМС. По ОМС с 1 июля 2023 года помощь медицинских психологов стала доступна в поликлиниках. Также можно посетить психиатра или невролога, однако для записи к последнему может понадобиться сначала получить направление у терапевта. Также работают как всероссийские, так и региональные линии психологической помощи, в которые можно обратиться без ОМС», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. 

В рамках ДМС наличие доступа к таким специалистам зависит от программы. Часто такие услуги доступны и в формате телемедицины (дистанционно), то есть не придется даже ехать в клинику. Кроме того, у некоторых страховых компаний также есть горячие линии психологической поддержки, на которых можно проконсультироваться со специалистом без записи к врачу, напоминает эксперт. 

Как быстро прийти в себя, чтобы с холодной головой принять решение

Во многих сказках главному герою не просто так говорят: «Утро вечера мудренее» — это одна из рабочих техник, которая помогает «остудить» голову и принимать решение взвешенно. Психолог Дарья Яушева поделилась, какие еще бывают техники, и разобрала их по общим признакам.

Физические практики

• Дыхательные техники. Например, «дыхание 4–7–8»: вдох на 4 секунды, задержка на 7 секунд, выдох на 8 секунд. Это помогает замедлить сердцебиение и снизить тревожность.
• Прогулка на свежем воздухе. Небольшая прогулка, даже в течение 15 минут, может значительно улучшить ясность мышления.
• Сон. Если вы устали и ощущаете перегруженность, лучше перенести решение на утро. Отдохнувший мозг лучше справляется с анализом.

Эмоциональная перезагрузка

• Визуализация. Попробуйте представить точку в будущем и ответить на вопрос, как ваше финансовое решение повлияет на жизнь через три, шесть или 12 месяцев. Это помогает увидеть картину в перспективе.
• Техника обратного сценария. Представьте, что вы уже приняли решение. Как вы чувствуете себя через неделю? Если это вызывает тревогу, лучше пересмотреть намерение.
• Поговорите с близким человеком. Иногда проговаривание вслух помогает структурировать мысли. В качестве варианта — у программистов есть метод резиновой уточки, когда они проговаривают внешнему предмету свои идеи и это помогает оценить их. Можно позаимствовать. 

Анализ через вопросы

• Ответьте на вопросы. Что может пойти не так? Какие у вас есть альтернативы? Что вы упустили из виду?
• Используйте правило 24 часов. Если вы испытываете сильное желание потратить деньги, дайте себе день на раздумья.
• Разделите сумму на части. Например, вложение большой суммы можно разбить на несколько этапов, чтобы снизить риски.

Работа с информацией

• Соберите больше данных. Прочитайте отзывы, изучите условия договора, спросите мнение экспертов. Важно собрать максимум возможной информации для принятия решения.
• Проверяйте источники. Если информация кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой, проверьте ее у независимого консультанта, соберите отзывы других людей.
• Создайте поддерживающий фон. Организуйте пространство, уберите отвлекающие факторы, сядьте в спокойной обстановке, где сможете сосредоточиться. Попросите не беспокоить вас в течение какого-то времени. Важно в этот период не отвлекаться на телефон или соцсети, чтобы сконцентрироваться. 
• Напомните себе о своих целях и ценностях. Например, записав их на листе бумаги или открыв заметки с долгосрочным планом.

Долгосрочный подход

• Заведите финансовый дневник: записывайте свои эмоции и решения, чтобы видеть закономерности.
• Устанавливайте финансовые цели и держите их перед глазами. Это помогает оценить, вписывается ли текущее решение в ваш план.
• Уделите время анализу собственных ценностей — это станет опорой для принятия решений. 
• Регулярно тренируйте навыки саморегуляции, такие как медитация или техники осознанности.

Как принимать важные финансовые решения: главное

• Если вам нужно принять важное финансовое решение, не торопитесь — возьмите как минимум сутки, чтобы все тщательно обдумать.
• Если вас кто-либо торопит принять решение прямо сейчас или вам самим кажется, что ответ не может ждать до завтра, все равно отложите решение или откажитесь от этого предложения. 
• Планируйте крупные покупки заранее: запишите, что бы вы хотели приобрести, по какой цене и в какой срок. Изучайте разные предложения, сравнивайте их между собой, спрашивайте совета у того, кто в этом разбирается и кому вы доверяете.