Когда мы видим рекламу банковских вкладов и накопительных счетов, все выглядит привлекательно: высокие проценты, удобные условия, доход без рисков. Однако только за прошлый год на маркетинговые компании банков пожаловались около 2000 раз. Четверть из них — жалобы из-за начисленных процентов.
На деле часто оказывается, что реальная доходность по депозитам — ниже ожидаемой, а в условиях есть нюансы, которые меняют картину.
В этой статье разберем, какие маркетинговые приемы используют банки и на что стоит обращать внимание, чтобы не попасть в ловушку рекламных обещаний.
Что скрывает реклама высоких ставок
В рекламных кампаниях банков часто фигурируют максимальные процентные ставки по вкладам, но на практике далеко не всегда удается ими воспользоваться из-за некоторых условий, которые не указываются в рекламе. Например:
Срок депозита
Как отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич, в рекламе банки часто предлагают максимальную ставку по вкладам лишь на определенный период. Например, банк дает лучшие условия для шестимесячного вклада, а вкладчик готов открыть только трехмесячный.
По накопительным счетам высокие ставки могут предлагаться лишь на первые пару месяцев действия депозита (так называемые приветственные ставки для новых клиентов). А базовая ставка, которая включается через несколько месяцев, может оказаться существенно ниже.
Здесь можно выбрать вклад и накопительный счет.
Бонус для «новичков»
Нередко банки предлагают повышенные ставки только «новым клиентам». Таковыми могут считаться как те, кто впервые пользуется услугами банка, так и те, у кого не было вкладов или накопительных счетов в этом банке три — шесть месяцев.
Например, два месяца назад клиент закрыл вклад в банке N и теперь хочет там же открыть новый. Скорее всего, банк предложит ему стандартную, а не рекламную ставку, так как с прошлого закрытия вклада не прошло достаточно времени.
Кроме того, некоторые банки начисляют повышенные проценты только на средства, переведенные из другого банка.
«Иногда банки предлагают выгодные условия только на "новые" деньги — средства, которые ранее не хранились на счетах клиента», — подчеркивает Зварич.
Расходы по картам
Некоторые банки привязывают повышенную ставку по вкладу к расходам по их картам, требуя ежемесячно тратить определенную сумму.
«Высокая ставка может быть связана с обязательными расходами по карте того же банка — если клиент не тратит нужную сумму в месяц, ставка снижается», — объясняет Зварич.
Важно учитывать, что требования могут быть разными: от фиксированной суммы покупок в месяц до оплаты конкретных категорий товаров или услуг. Если клиент изначально не планировал активно пользоваться картой, такая привязка может привести к лишним тратам, которые сведут на нет выгоду от повышенной ставки.
Подписка на сервисы банка
Повышенные ставки по вкладам иногда можно получить при оформлении подписки на платные сервисы банка — например, премиальное обслуживание, инвестиционные платформы или страховые продукты. Это может выглядеть выгодно, но дополнительная плата за подписку может значительно снизить реальную доходность вклада.
В некоторых случаях выгоднее выбрать стандартную ставку без дополнительных обязательств, чтобы не переплачивать за ненужные услуги.
Открытый зарплатный счет
Получить высокие ставки по вкладу в некоторых банках возможно только при открытии в этом банке зарплатного счета и получении регулярных выплат на него. Это может выглядеть привлекательно, но на практике переход на зарплатный проект банка не всегда удобен или возможен.
Кроме того, если в течение срока вклада зарплата перестанет поступать на этот счет, банк может снизить ставку до базового уровня.
На что еще обратить внимание при выборе вклада
Помимо вышеперечисленных условий, о которых могут умалчивать в рекламе, есть и другие нюансы, влияющие на итоговую выгоду депозита.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит обратить внимание на следующие моменты:
- Частичное снятие и пополнение — доступность этих опций может влиять на ставку по вкладу.
- Досрочное закрытие депозита — в большинстве случаев приведет к снижению доходности, иногда вплоть до 0,01% годовых.
- Минимальная сумма вклада — некоторые банки устанавливают ограничения на минимальную сумму для получения заявленной ставки.
При выборе вклада важно не только ориентироваться на привлекательные рекламные ставки, но и учитывать все скрытые условия и нюансы. Поэтому внимательно изучайте данные в описании банковских продуктов, читайте договор с банком, сравнивайте предложения разных кредитных организаций. А если интересные условия предполагают дополнительные траты с вашей стороны, посчитайте, действительно ли это будет вам выгодно.
На Банки.ру есть вклады, которые открываются полностью онлайн
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством.
Подобрать такой вклад можно здесь.
Еще по теме:
