Зачем банки проверяют кредитную историю и может ли клиент запретить им это делать

Кредитная история — один из главных инструментов оценки платежеспособности заемщика. Банки и МФО используют ее не только перед выдачей кредита, но и для маркетинговых целей, оценки рисков и даже увеличения лимита по кредитным картам. Разбираемся, как часто финансовые организации могут запрашивать ваши данные, как это влияет на кредитный рейтинг и можно ли ограничить доступ к своей кредитной истории.

Когда банк может смотреть мою кредитную историю

Финансовые организации запрашивают кредитную историю на этапе принятия решения, стоит ли выдавать деньги тому или иному заемщику, поясняет директор онлайн-сервиса автозаймов Caranga (входит в группу компаний Lime Credit Group) Аркадий Бакушкин. Микрофинансовые организации (МФО) и банки в обязательном порядке изучают информацию о потенциальном клиенте, чтобы узнать его платежную нагрузку и другие данные. Причем такие запросы не зависят от типа продукта: если человек хочет оформить ипотеку, автокредит или же кредитную карту, банк в любом случае проверит кредитную историю. Эта обязанность не распространяется на открытие вкладов и счетов.

Важно! С 1 января 2024 года при выдаче кредита финансовые организации должны учитывать показатель долговой нагрузки, который также рассчитывается с помощью данных из бюро кредитных историй (БКИ). 

У каждого банка своя стратегия и цели, в которых используются данные кредитных историй, говорит директор риск-менеджмент методологии и дата аналитики «Объединенного Кредитного Бюро» Николай Филиппов. Например, после выдачи кредитной карты на основе кредитной истории в случае ее улучшения или снижения долговой нагрузки банк может увеличить лимит или, напротив, в случае возникновения просрочек по прочим кредитам обнулять его, то есть, по сути, запрещать пользоваться кредиткой. 

Помимо этого, данные кредитной истории часто используются в маркетинговых целях, так как на основе хранящихся в ней сведений финансовая организации удается понять, какой продукт и когда предложить клиенту. Например, если клиент год назад получил автокредит, то самое время предлагать ему страховки ОСАГО и каско, по которым подошло время пролонгации. 

Также кредитная история может проверяться в целях анализа рынка или для переоценки общего уровня риска по кредитному портфелю банка уже после того, как он был сформирован. «Таким образом, в зависимости от набора продуктов, стратегии развития бизнеса и полезности данных кредитных историй в бизнес-процессах банки могут проверять кредитную историю, как только один раз перед выдачей кредита, так и ежемесячно (некоторые крупные игроки рынка именно так и делают)», — отмечает эксперт.

Частота проверки кредитной истории банком зависит от типа кредита и условий, на которых он предоставлялся, говорит руководитель блока розничных рисков МТС Банка Олег Чистов. Например, если кредит выдан на рефинансирование уже имеющихся обязательств с условием их закрытия, банк может запросить кредитную историю для проверки выполнения условий. «Все же чаще банки и МФО именно направляют сведения и обновления в бюро кредитных историй о своих клиентах, а не собирают их кредитные отчеты уже после оформления финансовых продуктов», — добавляет Аркадий Бакушкин.

Может ли банк запрашивать кредитную информацию человека без его согласия

Банк не может запрашивать кредитную историю без согласия клиента, предупреждает Олег Чистов. По закону такое право имеют только Банк России, судебные приставы, правоохранительные органы, суд, нотариус и финансовый управляющий в рамках банкротства. Однако пункт о предоставлении доступа к кредитной истории часто включается в договоры, причем не только когда речь идет об оформлении кредита или займа, обращает внимание генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. Такое согласие банк может получить при открытии счета, вклада, депозитной карты или предоставлении прочих услуг, говорит Николай Филиппов.

В случае, если клиент дал согласие на запрос своей кредитной истории, финансовые организации могут ознакомиться с ней в любой момент по своему усмотрению. Однако в отличие от самого человека, который имеет право дважды в год запрашивать свою кредитную историю бесплатно, для компаний эта услуга платная. Поэтому бизнес не станет просто так обращаться в БКИ: для этого должен быть повод, например, заявка на получение кредита от самого клиента или проведение маркетинговой кампании для привлечения новых клиентов, отмечает Андрей Пономарев.

Обратите внимание! По сути запрос в БКИ может сделать любой, кому человек даст свое согласие на это: кредитная организация, МФО, кредитно-потребительский кооператив, страховая компания, НПФ, оператор мобильной связи, оператор программы лояльности, работодатель и так далее, говорит основатель сервиса «КРЕДЧЕК» Эльман Мехтиев. 

Важно! Без согласия клиента банк может запросить и получить только так называемую «информационную часть» кредитной истории, которая содержит крайне ограниченные данные о том, какие обязательства были у заемщика (только их перечень), статус (действует или закрыто), признак наличия продолжительной просрочки, говорит Николай Филиппов. Эти сведения не сильно ценны для оценки кредитоспособности, поэтому кредиторы редко их запрашивают отдельно, даже несмотря на то, что на их получение согласие не требуется.

Если банк сделает запрос в БКИ в случае отсутствия согласия клиента на обращение к его кредитной истории организация получит штраф, говорит директор департамента риск-менеджмента «Свой Банк» Ольга Горюкова. Также в ее адрес может быть направлено предписание от Банка России с условием обеспечения получения согласий от клиентов при рассмотрении заявок на кредитование. 

Какую информацию банк получает при обращении к кредитной истории

При обращении к кредитной истории человека банк или МФО могут получить сведения о его обязательствах — кредитах, займах, поручительствах, полученных лизингах — с деталями:

• о первоначальных условиях, на которых выдан кредит (срок, тип продукта, сумма кредита, дата выдачи, роль клиента в сделке), а также о показателе долговой нагрузки клиента по итогам выдачи кредита;
• о текущем статусе обязательства – закрыто или действует, размере остатка задолженности, размере и продолжительности просрочки, если она есть, сведения о размере платежа;
• об истории погашения обязательства и прочих важных обстоятельствах, возникших в ходе обслуживания кредита (например, о реструктуризации, введении кредитных каникул и прочее);
• сведения о поданных заявках с детализацией типа продукта, датой подачи, суммы и способа подачи, а также о решениях по ним (в случае отказов банк увидит также причину отказа);
• значение индивидуального кредитного рейтинга человека с расшифровкой повлиявших на него факторов (опционально);
• сведения об установленных и снятых самозапретах на получение кредитов и займов;
• прочие важные сведения о клиенте: например, персональные и контактные данные, сведения о его дееспособности или банкротстве и так далее.

При этом в вышеперечисленных сведениях банк не увидит наименований организаций, в которых человек кредитуется или в которые подает заявки на кредиты, говорит Николай Филиппов. Такая информация, хранящаяся в так называемой закрытой части кредитной истории, банкам и прочим организациям недоступна и предоставляется только самому человеку, если он запросит в БКИ кредитный отчет по самому себе.

Что значит обращение банков в кредитной истории в рамках «маркетингового исследования»

Эта процедура совершается, чтобы сформировать «предодобренный продукт»: предложение, которое вам могут сформировать на основе данных из кредитной истории, объясняет главный риск-менеджер МФК «Лайм-Займ» (входит в ГК Lime Credit Group) Валерий Гораш. «Важно, что такой запрос может быть сделан только после получения согласия заемщика либо при кроссейле, когда дополнительно к потребительскому кредиту вам предлагают кредитную карту или кредит наличными вместе с ипотекой», — обращает внимание эксперт. Это не считается жестким запросом и не должно влиять на кредитный рейтинг, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.

Как часто банки проверяют кредитную историю своих клиентов

Все зависит от целей, для которых банки проводят проверки кредитной истории действующих клиентов, отмечает Ольга Горюкова. Например: 

• Для клиентов, у которых есть открытые в банке текущие счета, дебетовые, зарплатные карты, или для клиентов, которые активно пользуются депозитными продуктами банка, но по каким-то причинам не пользуются кредитами банка, могут формироваться на регулярной основе предодобренные предложения по различным кредитным продуктам (кредитные карты, ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и другое) с определением условий и размера доступного лимита кредитования. Этот лимит, как правило, определяется на основании данных о транзакционной (платежной) активности клиента, а также его кредитной истории. В данном случае кредитная история будет запрашиваться банком по мере необходимости сделать клиенту такое предодобренное предложение и для цели точно рассчитать доступный лимит, но все равно это не будет чаще, чем один раз к месяц.
• Для платежеспособных и финансово стабильных клиентов, у кого имеется открытый в банке кредитный продукт, запрос данных о кредитной истории и ее проверка обычно осуществляется ежеквартально. Этими данными банк подтверждает финансовое положение гражданина и отсутствие триггеров, отражающих ухудшение его платежеспособности (в качестве триггеров могут выступать данные о появлении просроченной задолженности по кредитам в сторонних банках или по займам, полученных в МФО).
• Для предпроблемных и проблемных клиентов, имеющих просроченную задолженность по кредиту, предоставленному банком, проверка кредитной истории может осуществляться достаточно часто (1 раз в неделю, 1 раз в месяц), что позволяет финансовой организации контролировать ситуацию по соблюдению клиентом платежной дисциплины не только по кредиту у себя, но и у сторонних кредиторов.

Как частые запросы кредитной истории влияют на кредитный рейтинг клиента 

Частые запросы кредитной истории как со стороны финансовых организаций, так и со стороны самого человека, могут оказать влияние на кредитный рейтинг, говорит Валерий Гораш. Все зависит от внутренней политики МФО или банка — учитывается данный фактор или же нет. 

Для некоторых банков частые запросы в БКИ — это свидетельство, что человек активно ищет деньги, то есть испытывает финансовые проблемы. Получить кредит в таких банках будет действительно сложнее, указывает Андрей Пономарев. «Но в основном скоринговые модели все же не связывают кредитный рейтинг клиента с частотой запросов его кредитной истории. Ведь поводом для запроса могут быть не только финансовые трудности со стороны клиента, но и множество других факторов, например, те же маркетинговые активности самих банков», — успокаивает он. 

На первых этапах развития института кредитных историй, когда они использовались в основном для оценки кредитоспособности, множественные недавние запросы кредитного отчета, как правило, оценивались негативно, соглашается Николай Филиппов. «Более того, эта связь между уровнем кредитного риска и множеством недавних запросов кредитной истории подтверждалась на практике, поэтому прочно вошла в разрабатываемые банками скоринговые модели и прочие алгоритмы принятия решений», — говорит он. По мере того, как круг задач, для которых запрашивалась кредитная история, расширялся, росло число запросов кредитной истории, не связанное с подачей заявки. Практическая связь множественных запросов с кредитным риском снижалась. Сейчас учет множественных недавних запросов можно считать рудиментом, все больше кредитных организаций или полностью отказываются от использования этого фактора или существенно снижают степень его учета, отмечает эксперт.

Также запросы кредитной истории никак не влияют на ипотечные кредиты, потому что совершенно логично: когда речь идет о крупных суммах с погашением на долгий срок, люди перебирают множество предложений на рынке, чтобы найти самое выгодное, обращает внимание Андрей Пономарев.

МФО, в отличие от банков, в принципе никогда не рассматривают частые запросы кредитной истории как негативный фактор. «Для микрофинансового рынка совершенно естественно, когда клиент подает заявки сразу в несколько компаний и берет деньги в долг там, где ему ответили быстрее или предложили более выгодные условия», — говорит эксперт.

Какой период считается «коротким промежутком времени» при запросе кредитной истории

Все зависит от характеристики продукта, отмечает Валерий Гораш. Для «длинных» продуктов, например, таких как IL-займы (среднесрочные потребительские займы), которые оформляются на срок от 6 до 12 месяцев, коротким промежутком времени с точки зрения финансовых организаций и БКИ будет считаться период от 1 до 6 месяцев. Если же рассмотреть PDL-займы (займы до зарплаты), которые оформляются на срок до 30 дней, коротким периодом станет промежуток от 1 до 7 дней.

Как защититься от частых проверок кредитной истории 

Чтобы избежать частых проверок своей кредитной истории от банков и МФО аналитик Банки.ру Артур Хачатрян советует руководствоваться следующими правилами:

• Необходимо регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы убедиться, что запросы на проверку были сделаны только с вашего согласия. В России можно получить бесплатный доступ к своей кредитной истории через бюро кредитных историй.
• Избегать «жестких запросов» и удостовериться, что оставляемые запросы являются «мягкими» (например, когда потенциальный заемщик просто интересуется условиями кредитования без подачи официальной заявки).
• Если вы все же решитесь подать заявку на кредит, то стоит подавать такую заявку только на кредит, который действительно вам нужен, и вы уверены, что имеете возможность вернуть этот долг.

Для минимизации влияния частых запросов следует:

• Соблюдать осторожность при подаче заявок: перед тем как подавать заявку на кредит, необходимо убедиться, что данный займ действительно нужен, и после этого выбрать банк с наилучшими условиями.
• Избегать нецелевых заявок: не стоит подавать заявки в множество банков при отсутствии уверенности в способности погасить эти кредиты.

Можно ли ограничить доступ к своей кредитной истории

Ограничить доступ к кредитной истории можно, не давая согласия на ее запрос и контролируя саму кредитную историю, а также «преследуя» тех, кто ее запросил без вашего на то согласия, говорит Эльман Мехтиев. Просто так это сделать нельзя. Если человек не будет давать согласие на доступ к своей кредитной истории, это станет препятствием для оформления кредитных продуктов. 

Чтобы узнать, кто запрашивал кредитную историю, необходимо сначала выяснить, в каком из бюро она хранится, рассказывает адвокат практики «Банкротство» адвокатского бюро «Андрей Городисский и Партнеры» Дмитрий Якушев. Сделать это можно, оставив заявку на портале «Госуслуги». Как правило, такая информация предоставляется в течение нескольких минут. Далее необходимо будет зарегистрироваться на сайте бюро, запросить кредитную историю и ознакомиться с ее дополнительной, «закрытой» частью. Именно она содержит информацию о том, кто запрашивал кредитную историю.

Если клиент обнаружил, что количество проверок, указанных в кредитной истории, не соответствует действительности, то ему необходимо обратиться в бюро кредитных историй. Эксперты проведут проверку и устранят ошибки. Дополнительно бюро кредитных историй может проверить у пользователей кредитной истории документы, подтверждающие наличие согласия на получение кредитного отчета.

Незаконное получение или предоставление кредитной истории является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена ст. 14.29 КоАП РФ, напоминает Дмитрий Якушев. Можно направить в бюро кредитных историй заявление о том, чтобы данные запросы были удалены из кредитной истории, в случае, если не давалось согласие. Для привлечения к административной ответственности надо направить в Банк России заявление о возбуждении дела об административном правонарушении с приложением в качестве доказательства копии вашего кредитного отчета с незаконными запросами.

Читайте также