Отношение к вкладам и инвестициям в России особенное. Многие помнят девяностые с их пирамидами, ваучерами и прочими мошенническими схемами, да и сегодня ситуация не самая стабильная. Однако когда деньги лежат дома под матрасом — полезного в этом мало.
Разбираемся, как перестать бояться вкладывать и инвестировать и сделать так, чтобы ваши накопления начали приносить вам доход.
Почему страшно вкладывать деньги
Вряд ли можно сказать, что все россияне хранят деньги под матрасом. Так, по данным Мосбиржи, число физлиц, имеющих брокерские счета на MOEX, по итогам 2024 года выросло на 5,4 млн и достигло 35,1 млн человек.
К вкладам люди тоже становятся все более лояльными. По информации Центробанка, за 2024 год средства населения в банках выросли на 26,1%, прибавив 11,9 трлн рублей. И это более чем в полтора раза превышает результат 2023 года.
«Средства населения в 2024 году рекордно увеличились благодаря росту доходов населения и высоким ставкам», — отмечают в ЦБ.
Хотя многие стараются заставить деньги работать, большинство все еще предпочитает хранить их под рукой, потому что боятся с ними расстаться.
Страх вкладывать деньги может появиться по нескольким причинам:
- недоверие к банкам, брокерам и финансовым инструментам;
- негативный опыт (свой или чужой);
- отсутствие знаний о вкладах и инвестициях;
- эмоциональная привязанность к накопленным деньгам.
«У многих людей вклады и инвестиции вызывают тревогу, и это нормально, — говорит бизнес-психолог Ольга Радич. — Ведь цена ошибки — деньги, и в некоторых случаях не маленькие. Пусть даже человек внесет небольшую сумму, он все равно рискует, так как в случае чего качество его жизни может снизиться».
Почему не надо держать деньги мертвым грузом
Какой бы ни была причина страха, важно, чтобы он не преграждал вам дорогу к финансовому благополучию. Кандидат технических наук, доцент Высшей инженерной школы УрФУ, резидент инновационного кластера «Сколково» и основатель краудлендинговой платформы «Вдело» Сергей Федореев говорит, что есть всего одна причина, по которой деньги могут лежать без дела в укромном месте.
«Хранить деньги под подушкой имеет смысл, только если вы хотите использовать рыночные возможности, например на рынке недвижимости. И вам важно, чтобы средства были под рукой для оперативности заключения сделки», — считает эксперт.
Во всех остальных случаях деньгам не стоит лежать мертвым грузом — выгоднее, чтобы они генерировали новые деньги. И если инвестиции увеличивают ваши шансы на комфортную жизнь, то «консервирование», наоборот, уменьшает: новых денег у вас не появляется, инфляция может съесть все сбережения, к тому же не стоит исключать непредвиденных обстоятельств, в том числе краж и пожаров.
Тот факт, что деньги лежат у вас на счете, — тоже не гарантия их сохранения. У мошенников хватает схем, наглости и мастерства, чтобы выманить нажитое непосильным трудом хоть у пенсионеров, хоть у Ларисы Долиной.
С чего начать, если страшно вкладывать деньги, но кажется, что пора
Если вы раздумываете над вкладами и инвестициями, но у вас или ваших знакомых уже есть неприятный опыт в этих делах, — первым делом изучите ситуацию.
«Тем, кто только вникает в тему, рекомендую подписаться на каналы инвестсообществ для погружения в мир инвестиций, но действовать максимально осмотрительно и в первое время отдавать предпочтение именно наблюдению, а не действию», — советует Сергей Федореев.
Инвестиционные термины для новичков — темный лес. Поэтому важно начать разбираться в терминологии, чтобы не упустить ничего важного. Также подробно читайте все условия каждого инвестиционного предложения и не оформляйте его, пока окончательно не разберетесь во всех нюансах.
К примеру, не до конца разобравшись в условиях, вы подписались на инвестиционный вклад. Это комбинированный продукт, в котором одна часть денег размещается на классическом депозите, вторая — инвестируется в различные инвестиционные фонды. Какие именно — предлагает банк (обычно эти фонды аффилированы с банками). Просчитать доходность таких инвестиций вкладчик не может и в результате рискует потерять часть денег. Кроме того, потерять инвестиционную часть вклада можно, если банк разорится.
Еще пример: некоторые банки представляют бивалютный депозит. Он предлагает зарабатывать на прогнозе курса валютной пары. Вы выбираете основную валюту, в которой откроется депозит, и вторую, на повышение курса которой рассчитываете. Если вторая валюта подешевела или ее курс не изменился, в день закрытия вы получаете повышенный процент и сумму депозита в основной валюте. Если основная валюта подорожала, сумму депозита вы получите во второй валюте.
Во-первых, риск здесь заключается в том, что сумма депозита может вернуться во второй валюте по курсу на день открытия. Во-вторых, после такого депозита вы можете сидеть, скажем, в юанях и ждать, когда откупитесь обратно.
Наименее рискованный способ вложить деньги — накопительный счет
В этом случае деньги будут доступны в любой момент и начнут приносить процент. Правда, если проценты по накопительному счету начисляются на минимальный остаток за месяц, а у вас возникнет форс-мажор и вы снимете все деньги до конца месяца, то можно совсем не получить доход.
Иными словами, если у вас появилась возможность положить на такой счет 100 тысяч рублей — положите и не трогайте их до следующего месяца.
Но есть накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток, такие работают немного иначе. Подробно о том, когда выгоднее снимать деньги с накопительного счета в зависимости от принципа начисления процентов, рассказали в этой статье.
Накопительный счет — это низкорисковый инструмент, поскольку средства на нем застрахованы, как и на вкладах, то есть до 1,4 млн рублей в одном банке. Шансы потерять деньги, используя такой инструмент, минимальны.
Еще один низкорисковый вариант — открыть вклад в крупном банке
Кредитные организации с большим запасом ликвидности в большинстве своем значительно более надежны, чем небольшие банки. Деньги на вкладах застрахованы до 1,4 млн рублей в одном банке. Чтобы минимизировать риск потери средств, можно обратиться в банк, состоящий в списке системно значимых, и разместить в одном банке не более 1,4 млн рублей.
При этом вклад в отличие от накопительного счета предполагает срок, в течение которого ваши деньги будут находиться в банке. Чаще всего условия по вкладам таковы, что если забрать из банка вложенные деньги раньше срока, то начисленные проценты сгорят. Поэтому вклад в каком-то смысле «запирает» ваши деньги на условленный срок.
Но вы можете одновременно использовать и вклад, и накопительный счет, чтобы не «запирать» все деньги на вкладе.
«Если вы хотите начать вкладывать деньги для получения дохода, но у вас недостаточно опыта, я бы посоветовал традиционные инструменты — банковские вклады, облигации федерального займа, а также до 10% портфеля сформировать акциями "голубых фишек"», — добавляет Федореев. Такой подход, по его словам, позволит создать устойчивый портфель и создать мотивацию для погружения в сферу инвестиций.
«Голубые фишки», о которых говорит эксперт, — это ценные бумаги, выпущенные наиболее надежными и ликвидными компаниями, для которых характерны стабильные показатели доходности.
Здесь мы подходим к теме инвестирования в ценные бумаги. Далее поговорим о том, как перестать этого бояться (но не терять осторожности).
Как преодолеть страх перед инвестициями
Корни любого страха, в том числе перед инвестициями, — в нашем уме, точнее, в наших ожиданиях. Мысленно мы создаем неприятную реальность, в которой не хотели бы оказаться. При этом позитивное развитие событий мы можем даже не рассматривать, хотя оно весьма вероятно.
«Конечно, страшно потерять деньги, потому что это ваши деньги, вы потратили время, чтобы их заработать. И ладно если это небольшие вложения, но когда речь заходит о крупных суммах, то и страхи более солидные — вплоть до того, что человек просто боится остаться без штанов», — говорит Ольга Радич.
Но пока мы боимся потерять деньги на вкладах и инвестициях, мы теряем их из-за своего бездействия.
Чтобы преодолеть страх перед инвестициями, можно начать с небольших сумм и разных продуктов и проверить, какие из них будут вам наиболее понятны, прозрачны, выгодны.
Не гонитесь сразу за высокими доходами — для начала просто проверьте, как работает тот или иной механизм. Для верности проконсультируйтесь с финансовым советником.
«В любом случае лучше инвестировать в тех областях, где у вас есть профессиональная экспертиза, и не гнаться за сверхдоходностью, — говорит Федореев. — Новичкам точно нужно быть осторожнее с венчурными инвестициями, с криптопроектами. Они связаны с максимальными рисками».
Если вы решились попробовать свои силы в инвестициях, изучите консервативные инструменты: облигации и ПИФы. При этом продолжайте использовать банковские вклады и накопительные счета.
Не торопитесь заниматься трейдингом! Чтобы успешно играть на бирже, нужно уметь разбираться в рынке, анализировать тренды, цены, события. Для этого стоит пройти обучение или хотя бы изучить тематическую литературу. Подробнее о трейдинге мы рассказали в этой статье.
У всех видов инвестиций есть свои особенности, отмечает Федореев. Например, трейдинг требует достаточно много внимания, облигации не всегда обеспечивают желаемую доходность, инвестиции в недвижимость кому-то могут показаться слишком сложными.
«Инструментов много — в зависимости от экономической ситуации, вашего опыта и даже от типа характера вашей личности вы со временем сможете подобрать подходящие для себя», — резюмирует эксперт.
Что делать, если страшно вкладывать деньги: главное
- Если опасаетесь вкладывать деньги — начните с небольших вложений. Прибыль от них вряд ли будет впечатляющей, но и теоретические убытки не доведут вас до безденежья. При этом вы сможете понять, как работают вложенные деньги и с какими инструментами вам комфортно взаимодействовать.
- Не стремитесь сразу погрузиться в сложные инструменты. Если вам предлагают вложить средства во что-то малопонятное для вас, но «выгодное и безопасное», — сначала разберитесь досконально, как с этим работать и какие есть риски, чтобы у вас не осталось ни единого вопроса.
- Не повторяйте чужие вложения без понимания того, как они должны сработать, насколько безопасны и насколько выгодны и удобны именно вам.
- Если вы никогда ни во что не вкладывали деньги — начните с накопительного счета в крупном банке с хорошей репутацией. Доходность может быть весьма скромной, зато деньги всегда будут в доступе.
- Посмотрите, как работает накопительный счет, а затем попробуйте вклады. Например, для начала можно вложить 100 тысяч рублей под процент на три месяца. Ставки по вкладам, как правило, выше, чем по накопительным счетам, но, сняв деньги раньше срока окончания вклада, вы, скорее всего, потеряете накопленные проценты.
- Оцените свою финансовую ситуацию. Если вам едва хватает денег до зарплаты, то любые вложения покажутся рискованными и некомфортными. В таком случае сначала стоит найти способ увеличить доход — найти высокооплачиваемую работу, подработку или поговорить с начальством о повышении. Если же каждый месяц у вас остается определенная свободная сумма, не давайте ей залеживаться — пусть она работает на вас.
Еще по теме:
