На первый взгляд для индивидуального предпринимателя во всех банках условия обслуживания одинаковые. Однако при внимательном изучении договоров и тарифов можно обнаружить, что банкиры стараются взять деньги с ИП за каждый чих, при этом каждый по-своему.
Казалось бы, что дорогого может быть в открытии расчетного счета, но у рачительного индивидуального предпринимателя (ИП) каждая копейка на счету. Так что обычное расчетно-кассовое обслуживание (РКО) может стать заметной строкой расходов в его бюджете. Вообще же говоря, по существующему законодательству расчетный счет в банке для ИП не обязателен.
Счет необходим, только если предприниматель планирует регулярно принимать или отправлять безналичные платежи. И желающих предоставить услуги РКО среди банков даже больше, чем тех, кто принимает вклады от населения. Так что выбрать самый выгодный вариант не
Первое, с чем придется столкнуться предпринимателю,— это открытие расчетного счета, что в среднем стоит от 700 до 1500 руб., его ведение — в среднем от 500 до 1000 руб. ежемесячно. В крупных банках, как правило, обе эти комиссии взимаются. Банки меньшего калибра за открытие или обслуживание счета часто не берут денег.
В то же время у каждого банка есть комиссия за отсутствие операций по счету, даже полностью бесплатному. Дело в том, что по закону кредитная организация не может в одностороннем порядке закрыть неактивный счет клиента, если там есть хоть какие-то деньги. Поэтому штрафы за спящие счета могут быть предусмотрены в договоре при отсутствии движения по счету даже в течение одного месяца. Например, Росинтербанк в случае отсутствия операций по счету в течение трех месяцев требует заплатить 1500 руб. Таким образом, остаток в несколько тысяч рублей на неактивном счете может быстро растаять, а сам счет будет закрыт.
Вторая статья клиентских расходов в РКО — комиссии за внесение и снятие денег с расчетного счета. Как правило, безналичное перечисление средств у банков бесплатное, а вот за внесение денег через кассу придется заплатить, в среднем 0,2—0,3% суммы. При этом положить монеты на счет стоит дороже, до 1%. Избежать комиссии, как правило, помогают пластиковые карты, которые можно оформить как частному клиенту и бесплатно пополнять через банкомат. Потом уже внутренним переводом через интернет-банк без комиссии эти деньги можно внести на расчетный счет ИП. Для этих целей подойдет любая карта, включая обыкновенные Visa Electron и MasterCard Maestro. Сбербанк, например, выдает безымянные электронные карты всем клиентам бесплатно и мгновенно.
Комиссии за получение денег различаются в зависимости от цели этой операции. Если ИП снимает наличные, чтобы выплатить сотрудникам зарплату, комиссия составит около 0,5—0,8%. А вот если деньги пойдут на прочие нужды, банк потребует уже минимум 1%. В случае снятия крупных сумм, в несколько миллионов рублей, придется заплатить до 10%. Как правило, такая высокая комиссия встречается у крупных банков в рамках борьбы с обналичкой. Кроме того, может быть установлен дневной лимит на снятие денег. Избежать этих трат, как правило, можно с помощью пластиковой карты и перевода средств через интернет-банк.
Таким образом, необходимая третья составляющая расходов индивидуального предпринимателя — интернет-банк. Его стоимость может серьезно отличаться в разных банках, от нуля до 3 тыс. руб. в месяц. Многие банки предлагают специальные тарифные планы, позволяющие предпринимателям экономить на банковских услугах до 25%. У Альфа-банка, например, имеется шесть вариантов тарифных планов в зависимости от профиля деятельности индивидуального предпринимателя и его активности в использовании расчетного счета. Кроме того, в рамках тарифных планов банки предлагают и другие услуги — кредитный овердрафт, инкассацию, эквайринг.
Четвертая и порой самая главная статья расходов в РКО — стоимость отправки электронного перевода. Разброс цен в банках в среднем от 15 до 25 руб. за операцию. Как правило, в тарифные планы помимо интернет-банка включено определенное количество бесплатных платежек (10—20). За каждый сверхлимитный платеж придется рассчитываться на общих основаниях. Сделать перевод можно и через кассу, но это будет дороже, в среднем 50—70 руб.
Стоит отметить, что у многих банков стоимость платежки зависит от времени отправления. Дело в том, что все российские кредитные организации переводят деньги банкам-корреспондентам не напрямую, а через РКЦ Центробанка. Ежедневно осуществляются пять рейсов по отправке средств — в 11:00, 13:00, 15:00, 17:00 и 19:00. Чаще всего первые два рейса и последний для клиента платные (то есть берется дополнительная комиссия к тарифу), а дневная отправка может пройти даром. Связано это с тем, что банки стараются заработать на переданных им для перевода средствах, разместив их на межбанке по ставке overnight. Поэтому если клиенту средства понадобятся рано утром, разместить их на корсчете банк уже не сможет и, соответственно, не заработает.
Таким образом, на российском рынке сложилась следующая практика: платежка выставляется сегодня, банк списывает деньги, а контрагент получает их уже на следующий день. Если индивидуальному предпринимателю требуется, чтобы деньги контрагент получил в этот же день, банки, как правило, идут навстречу за дополнительную плату. Ориентировочная комиссия за экспресс-платежку — 0,01—0,05% суммы перевода. Кстати, платным для индивидуального предпринимателя может оказаться и оформление платежного поручения в банке. В среднем это 100—200 руб. в день. Хотя с физлиц банки обычно денег за такие операции не берут. Избежать комиссии, как правило, позволяет интернет-банк.
Помимо указанных комиссий банки нередко пытаются заработать на всякого рода мелочах, например на выдаче справок: 100—200 руб. за бумажку почти в каждом банке. Стоимость объемных справок для аудиторов, налоговой инспекции (например, об оборотах по счету) может составить и 800 руб. (Юникредит-банк), и даже 1000 (Связь-банк). Так что все эти мелкие комиссии могут привести к большим затратам.
Кроме того, стоит помнить, что об открытии счета необходимо уведомить районную налоговую службу (в течение пяти дней) и Пенсионный фонд (в течение семи дней). Штрафы за просрочку будут вполне ощутимые, от 5 тыс. руб.
О чем обычно забывают индивидуальные предприниматели при выборе банка?
Наталья Меремьянина, менеджер маркетинга по работе с сегментом МСБ Абсолют-банка:
— Обычно заемщики выбирают банк путем сравнения только тарифов на открытие (ведение) счета и на стоимость перевода платежных поручений, что, несомненно, является ошибкой. Ведь, обслуживаясь в банке, клиент пользуется и другими услугами. Часто, устанавливая низкий уровень тарифов на ключевые услуги, банк компенсирует недополученный доход за счет повышенной абонентской платы за интернет-банк или тарифов на SMS-информирование и т. д. Таким образом, плата за ежемесячное обслуживание может значительно увеличиться. Поэтому при выборе банка советуем обращать внимание на стоимость всего комплекса обслуживания.
Инна Зыкова, директор департамента комиссионных и пассивных продуктов Бинбанка:
— Основная ошибка — это выбор банка по принципу «все бесплатно». Но когда бесплатно предлагается и открытие счета, и ведение счета, а иногда и платежи, то возникает логичный вопрос: банк, как любая другая коммерческая организация, нацелен на получение прибыли, которая в данном случае минимизируется. В результате банки с минимальными комиссиями по РКО вводят дополнительные комиссии, на которые не обращают внимания при первом просмотре тарифного сборника, медленнее проводят платежи, сокращают время обслуживания клиентов.
Другая распространенная ошибка — это поиск банка, который открывает расчетный счет мгновенно и без документов. Законодательством на банки возложены контролирующие функции, и это значит, что банк все равно запросит необходимые документы. Желательно прислушаться к рекомендациям знакомых и контрагентов, почитать отзывы о банке в открытых интернет-источниках — так вы сформируете объективное мнение.
Анатолий Хвостиков, глава дирекции по работе с малым и средним бизнесом Росбанка:
— Начинающие ИП не всегда заранее могут достоверно оценить потребность в различных услугах РКО и делают ставку на нулевые входные тарифы (отсутствие платы за открытие счета, бесплатное подключение к системе дистанционного обслуживания). Опасность такого подхода заключается в том, что в дальнейшем при развитии бизнеса затраты на совершение текущих операций могут быть существенно выше, чем в других банках, имеющих менее привлекательные условия открытия расчетного счета. Кроме того, следует учитывать способность банка предоставить услуги, альтернативные РКО: корпоративные банковские карты с возможностью снятия наличных, карты самоинкассации с возможностью внесения наличных через банкоматы и пр. Выбор банка без учета этих аспектов может со временем привести к необходимости смены банка-партнера.
Ирина Ратушная, начальник управления разработки продуктов МСБ Юниаструм-банка:
— Если предприниматель может предположить, какое количество платежей он будет производить в месяц, то более выгодным вариантом может стать пакетное обслуживание с фиксированной платой. Если важен фактор быстрого перевода денежных средств в другие регионы, то лучше выбирать банк с большой филиальной сетью. Также стоит обратить внимание на условия кредитования в банке для индивидуальных предпринимателей, например, Юниаструм-банк предлагает более лояльные условия кредитования своим клиентам по РКО.
Светлана Кулагина, главный исполнительный директор по малому бизнесу банка «Уралсиб»:
— Немаловажный фактор — банк, в котором обслуживаются постоянные контрагенты, в чью пользу будут осуществляться платежи. Стоит учитывать, что внутри одного банка не только скорость поступления средств партнеру однозначно выше, чем в сторонний банк, но и тарифы на внутрибанковские операции могут быть существенно ниже или даже оплата по таким операциям может отсутствовать.
Максим Лукьянович, начальник управления по работе с малым и микробизнесом Райффайзенбанка:
— Для ИП, которые активно работают в сфере розничных торговли или услуг, при выборе банка необходимо обращать внимание не только на РКО, но и на сопутствующие продукты, в первую очередь эквайринг.
Елена КОВАЛЕВА
Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.
