Банкиры утверждают, что многие их клиенты весьма легкомысленно относятся к правилам использования пластиковых карт, зачастую даже не утруждая себя прочтением всех необходимых документов. О том, на что следует обращать внимание, заключая договор с банком, как обезопасить свою кредитку от мошенников и чем грозит заемщику незнание тарифов на обслуживание карты, рассказывает старший вице-президент Бинбанка Денис СИВАЧЕВ.
— Первый и главный совет, который дают эксперты потенциальному заемщику, — это внимательно читать кредитный договор. Однако, по данным ВЦИОМ, больше половины россиян его не читают. Так что же все-таки делать, если, скажем, нет времени прочесть весь документ? На какие пункты обращать внимание прежде всего?
— Если у вас нет времени прочитать договор, а кроме того, задать менеджеру банка свои вопросы по его условиям и получить на них вразумительные ответы — не подписывайте договор. Этот документ следует читать всегда и в полном объеме, без каких-либо исключений.
Представьте на минуту, что на дорогу выехал водитель, который купил автомобиль, но не знает правил дорожного движения. Понятно, что это приведет к плачевным последствиям. С пластиковой картой такая же ситуация — практически невозможно обезопасить себя от финансовых и моральных издержек при использовании карт без понимания своих собственных прав и обязанностей (как держателя карты), прав и обязанностей кредитной организации, а также условий использования пластиковых карт. Собственно, это и есть главные, но не единственные разделы договора, на которые стоит обратить особое внимание.
Но помимо договора необходимо также очень внимательно ознакомиться с тарифами по картам и с правилами их использования, которые, в свою очередь, должны включать раздел по мерам безопасности. Только после этого вы можете быть уверены, что принимаете осознанное и взвешенное решение, поставив или не поставив свою подпись под документом.
— На что обращать внимание при выборе кредитной карты?
Прежде всего, на финансовые условия предоставления кредита — эффективную процентную ставку, размер и срок действия кредитного лимита, наличие льготного периода кредитования (grace period). Крайне важно подробно ознакомиться со сроками и порядком погашения ссудной задолженности, а также сопоставить их с периодичностью поступления и объемом вашего дохода, чтобы максимально оградить себя от риска возникновения просрочки. И, наконец, следует внимательно изучить тарифы по пластиковым картам, причем не только с точки зрения ставок кредитования.
Несколько конкретных примеров: поинтересуйтесь не только продолжительностью льготного периода (как правило, это 30—50 дней), но и операциями, на которые распространяется его действие. Некоторые банки не включают в grace period операции по снятию наличных с карточного счета. В этом случае ссудная задолженность по данным операциям будет тарифицироваться по стандартной ставке кредитования, несмотря на то, что операция была проведена в льготный период. Также стоит обратить внимание на дату отсчета grace period — она может быть календарной или совпадать с датой фактического возникновения ссудной задолженности. Естественно, клиенту более выгоден второй вариант. Внимательно посмотрите на ставки тарифов по выдаче наличных денежных средств как через банкоматы банка — эмитента карты, так и через сеть терминальных устройств других кредитных организаций.
— Каким образом можно уйти в технический или неразрешенный овердрафт по кредитной карте?
— Как правило, это происходит при полном снятии остатка всей суммы по счету карты через банкоматы сторонних («чужих») банков. Дело в том, что по правилам платежных систем комиссия за снятие наличных в «чужом» банкомате удерживается не тем банком, которому принадлежит банкомат, а тем, который выпустил карту. Таким образом, имея на карте доступный лимит в 100 рублей, вы можете их полностью снять в «чужом» банкомате, при этом остаток вашего счета обнулится. Только после этого банк — эмитент карты выставит к вашему счету комиссию за проведенную операцию, а денежных средств (ни собственных, ни заемных) на счете карты уже нет. Вот здесь на сумму комиссии и возникнет так называемый «неразрешенный» овердрафт.
— Обязан ли банк предупредить меня о возникновении такого овердрафта?
— Юридически не обязан. Прежде всего сам держатель карты должен отслеживать состояние своего счета. Тем не менее многие банки предоставляют своим клиентам возможности оперативного мониторинга состояния карточного счета. О неразрешенном овердрафте, так же как и обо всех других операциях по вашему счету, вы можете узнать и благодаря услуге СМС-информирования. При ее подключении на ваш мобильный телефон в режиме реального времени приходят подтверждения в виде СМС-сообщений по каждой операции по счету карты вместе с информацией о доступном остатке счета.
— Обязан ли банк предупреждать об изменениях в тарифах?
— Разумеется. Информация обо всех изменениях должна как минимум заранее размещаться на сайте банка и вывешиваться на стендах в его офисах. Кроме того, некоторые кредитные учреждения извещают клиентов об изменении тарифов по электронной почте, посредством рассылки СМС-сообщений или отправки писем по почте. Правда, последний способ информирования используется достаточно редко. Далеко не все клиенты готовы согласиться на доставку такой корреспонденции в свои почтовые ящики, к тому же это дороговато для банков и неэффективно по срокам.
— А если я все-таки не согласна с получившимися цифрами?
— Банк обязан предупредить вас об изменении тарифов (перечисленными выше способами) за определенное количество дней (оно указывается в договоре) до фактической даты их вступления в действие. Например, в Бинбанке этот срок составляет 30 дней. За это время вы можете принять решение перейти на другой тарифный план или вообще отказаться от использования карты конкретного банка, предварительно погасив свои обязательства перед ним в случае их наличия.
Необходимо учитывать два важных момента. Во-первых, с 20 марта коммерческие банки не имеют права в одностороннем порядке менять процентную ставку по новым кредитам, в том числе и по пластиковой карте. Но при этом могут менять тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию пластиковых карт, заранее известив об этом клиентов. Оговоренный срок в 30 дней можно не соблюдать только в одном случае — если изменение тарифов влечет за собой выгоду для клиента (то есть при уменьшении размера комиссии банка).
— А это может испортить кредитную историю?
— Сам по себе отказ от использования пластиковой карты? Конечно, нет! Кредитную историю заемщика однозначно может испортить только наличие просроченной ссудной задолженности по кредиту. И во многих случаях — испортить навсегда. Если за весь срок кредита заемщик допустил несколько выходов на просрочку в течение 1—5 календарных дней, но потом каждый раз исправно погашал всю сумму долга, этот факт не является слишком критичным. Но если в бюро кредитных историй есть информация о возникновении просроченной задолженности длительностью больше 30—60 дней, это может поставить жирный крест на попытках заемщика в дальнейшем получить новый кредит.
— Посетители портала Банки.ру часто жалуются на кражу денег с их карт. Как можно защититься от мошенничества?
— Если перечислять все основные способы защиты, боюсь, мой ответ затянется на полчаса. Главное — понимать, что гарантированно защититься на 100% невозможно, но можно минимизировать риски и свести вероятность потери почти к нулю. Вернемся к «автомобильной» аналогии в начале нашей беседы — покупая автомобиль, любой здравомыслящий человек понимает, что при поездках существует вероятность аварии. При этом
С картами — такая же история. Если, к примеру, клиент хранит свой
Я, конечно, привел очевидный пример. Способов потери средств на карточном счете и различных вариантов мошенничества существует достаточно много. Не все, но подавляющее большинство рисков снимаются четким знанием мер безопасности и правил использования карт, с которыми, к сожалению, многие клиенты не удосуживаются внимательно ознакомиться. Хотя сделать это можно не только при получении карты, но и в любой другой момент на сайте банка-эмитента или найти в Интернете рекомендации Банка России на эту тему.
— Как злоумышленники могут узнать чужой ПИН-код?
— Если не брать в расчет случаи утери ПИН-кода ввиду его неправильного хранения, наиболее распространенными являются случаи так называемого фишинга, когда на e-mail клиента приходят различные сообщения якобы от банка с просьбами или требованиями под каким-либо предлогом предоставить персональную информацию о карте, включая ПИН-код. Кстати, такая ситуация тоже прописана в мерах безопасности по картам. Кто бы к вам ни обратился с просьбой предоставить
— Но помимо фишинга существует и скимминг, когда данные клиента считываются при помощи особых устройств, незаконно установленных на банкомате. Можно ли защититься от этого вида мошенничества?
— Можно. Защитные меры здесь могут быть двух типов. Первый: пользоваться чиповыми картами, поскольку сейчас мошенники считывают данные с магнитной полосы на картах. Чиповые карты в большинстве случаев исключают такую возможность.
Второй способ защиты — быть внимательным самому. Так, рядом с банкоматом может быть установлена внешняя (а не встроенная) видеокамера, существуют и специальные пластиковые накладки на клавиатуру, позволяющие считать
В свою очередь банки и платежные системы применяют такие способы защиты, как онлайн-мониторинг терминальных устройств, специальные антискимминговые обновления программного обеспечения и переход на чиповые карты.
Увы, надо признать, что все эти меры — не панацея, но они значительно снижают вероятность того, что клиент станет жертвой мошенников.
— Но есть какой-либо универсальный способ, позволяющий сохранить средства даже в случае потери карты?
— Есть. Вообще, если вы храните относительно крупные суммы на пластике, устанавливайте расходные лимиты на операции. Другими словами, если у вас на счете 1 тысяча рублей, а обычная сумма трансакций в десять раз меньше, вы можете установить лимит расходования средств в 100 рублей (как по одной операции, так и за определенный период времени), и в этом случае, даже если вы потеряете карту с ПИН-кодом, больше 100 рублей с вашего счета никто не снимет. При этом когда вам нужно совершить покупку с помощью карты на сумму, превышающую установленный лимит, вы просто звоните в круглосуточную службу поддержки вашего банка, говорите номер карты, ваши паспортные данные и кодовое слово, после чего вам меняют сумму лимита в режиме реального времени.
Кроме того, клиентам, которые бывают за рубежом только несколько раз в году, я рекомендую сразу при получении карты установить ограничение на операции по карте вне пределов России. Нередки случаи, когда потеря данных произошла в нашей стране, а трансакция — где-нибудь в Сингапуре. Перед выездом за рубеж просто позвоните в банк и временно отмените это ограничение, а после своего возвращения вновь установите его по своему счету. Тогда мошенники даже по скомпрометированной карте не смогут совершить операции за рубежом, когда вы находитесь в России.
— Чего еще стоит опасаться, помимо скимминга и фишинга?
— Мошенничества при расчете за товары и услуги в сети Интернет. Чаще всего они происходят при покупке музыкальных, видео- и фотоматериалов, различного программного обеспечения, участии в различных интернет-лотереях, когда оплата осуществляется на незнакомых, сомнительных сайтах. Самая опасная «зона» — оплата картой скачивания видео и фото интимного характера. По статистике, девять из десяти подобных сайтов — мошеннические.
В принципе для любых расчетов в Интернете желательно иметь отдельную карту, для которой можно установить относительно небольшой лимит списания средств. Еще одна рекомендация — внимательно отслеживать, где вы совершаете покупки, и обращать внимание на подозрительные сайты. Повторюсь, если у вас на каком-либо сайте требуют введения
— Может, проще иметь две карты, на одной из которых держать основные средства, а на второй — небольшую сумму на повседневные расходы?
— Дело вкуса. На мой взгляд, проще устанавливать расходные лимиты. По всем картам. А карты, на которых находятся очень большие суммы денежных средств, вообще лучше держать дома в сейфе. Карта — это прежде всего средство для расчета за товары и услуги, а не аналог крупного депозита.
— Что делать, если все-таки деньги с карты украли?
— Звонить в службу клиентской поддержки и в любом случае блокировать карту. Даже тогда, когда на ее счете уже нет денег. Достаточно часто банки могут опротестовать операцию и вернуть денежные средства. Однако еще раз подчеркну — в 99% случаев, если при мошенничестве был введен ПИН-код, операцию опротестовать практически невозможно.
Беседовала Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru
