В 2024 году рынок ипотеки в большей степени находился под воздействием дестимулирующих факторов, считает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Эксперт выбрала главные события, повлиявшие на развитие ипотечного рынка в 2024 году.

Повышение ключевой ставки ЦБ

За год ставка выросла с 16% до 21%, вместе с ней дорожали ипотечные кредиты. 9 января 2024 года средняя ипотечная ставка (включает рыночную и льготную ипотеку) в базе Банки.ру составляла 14,98% годовых, а 25 декабря — 24,64% годовых. Если взять для примерного расчета ипотеку на сумму 4 млн рублей, то ежемесячный платеж при сроке кредита 30 лет вырос за год с 51 тысячи до 82 тысяч рублей. Рост ежемесячного платежа усилил тренд на отказы — из-за требований банков к показателю долговой нагрузки (ПДН) получить ипотеку стало сложнее.

Ужесточение условий льготной ипотеки

1 января правительство ужесточило условия выдачи льготной ипотеки, а с 1 июля была отменена массовая льготная ипотека на новостройки. Пул потенциальных заемщиков заметно сократился, что вкупе с периодическим исчерпанием лимитов на субсидирование льготной ипотеки выступило фактором торможения выдач.

Повышение макропруденциальных надбавок

ЦБ с 1 марта повысил макропруденциальные надбавки к капиталу для банков при выдаче ипотеки заемщикам с низким первоначальным взносом или высоким ПДН, в результате чего выдача ипотеки заемщикам с первоначальным взносом до 10% и с ПДН более 80% для банков стала убыточной и запретительной. Одновременно возросла значимость ПДН в момент одобрения заявки, сейчас большинство банков стали уделять этому показателю первостепенное значение, как и возможности заемщиков подтвердить свой доход документально.

Отмена верхней границы ПСК

Банк России временно (с 10 октября 2024 года по 31 марта 2025-го) отменил верхнюю границу полной стоимости кредита (ПСК) в ипотеке. Это послабление позволило банкам в принципе работать с ипотекой в условиях высокой ключевой ставки. Однако возможности выдач все еще ограничивают макропруденциальные надбавки, поэтому ипотека рискованным заемщикам теперь может обходиться еще дороже.

Предложения банков по ипотеке на вторичное жилье

В 2024 году в ипотечных сервисах Банки.ру большинство заемщиков (72%) отдавали предпочтение вторичному жилью, несмотря на высокие ставки. По мнению руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, интерес к вторичке объясняется ее более низкой стоимостью и большей маневренностью по сравнению с первичкой. Вот несколько предложений банков по ипотеке на готовое жилье.

• Программа «Готовое жилье» от Альфа-Банка
• Программа «Вторичное жилье» от ВТБ
• Программа «Недвижимость на вторичном рынке» от Совкомбанка

* Предложение актуально на дату публикации материала.