Портал Банки.ру впервые решил провести исследование рынка кредитования малого бизнеса. Целью исследования было выявить, на каких условиях банки Москвы (зарегистрированные в столице) выдают кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – субъектам малого бизнеса на любые цели и без залогового обеспечения.
Изучив предложения московских банков, нам стало ясно, что кредитовать бизнес на заданных условиях готовы далеко не все. Те банки, которые предусмотрели такую возможность, финансируют непосредственно собственников или владельцев доли участия в предприятии МСБ и индивидуальных предпринимателей. Зачастую кредит выдается физическому лицу – наличными или на текущий счет заемщика, открытый в банке-кредиторе.
Выбор участников осуществлялся исходя из следующих параметров кредитования: сумма кредита – 1 млн рублей, срок финансирования – два года. Форма предоставления – единоразовый кредит.
В нашу выборку попали девять программ. В таблице они ранжированы по величине годовых процентных ставок, предлагаемых для заемщиков, не являющихся клиентами банков-кредиторов, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок при личном страховании заемщиков.
Если нам не удавалось из открытых источников узнать информацию о ставке банка, соответствующей заданным параметрам кредитования, то учитывалась максимальная ставка диапазона. Программы, по которым максимальную величину ставок банк не раскрывает, не учитывались.
Сложность составления рейтинга по кредитам бизнесу как раз и состоит в том, что в большинстве случаев банки устанавливают ставку каждому заемщику индивидуально исходя из оценки финансового состояния бизнеса, конкретных условий сделки, обеспечения и т. д.
Первое место занял кредит «Доверие» Сбербанка России, предоставляемый собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Подтверждение целевого использования средств не требуется. Сумма кредита перечисляется на расчетный счет при кредитовании юридических лиц и ИП или на счет по вкладу физического лица – собственника бизнеса. Для повторных заемщиков и пользователей другими услугами банка предусмотрены скидки к ставке.
На втором месте – продукт «Экспресс» Райффайзенбанка для компаний с годовым оборотом до 45 млн рублей в год.
На третьей строке находится кредит для собственников бизнеса «В ритме бизнеса» МТС-Банка.Перед выдачей кредита банк открывает клиенту текущий счет (РКО — по тарифам банка), на который будут зачислены заемные средства.
Четвертое место занял кредит «Профессионал» Росбанка для предпринимателей с годовой выручкой до 60 млн рублей. На любые цели кредит выдается физлицам – собственникам бизнеса. Юридические лица и ИП также могут получить финансирование по продукту на пополнение оборотных средств или приобретение основных средств, в том числе инвестиции под 18% годовых.
На пятой позиции – «Бизнесмен» банка «Агропромкредит». Финансирование осуществляется только при наличии созаемщика. Требования к созаемщику аналогичны требованиям к самому заемщику. Необходимо открытие расчетного счета в банке, на который впоследствии будет зачислена сумма кредита.
На шестой строке продукт «Доверие (без залога)» банка «Агросоюз». Получить финансирование на условиях программы могут юридические лица ИП – субъекты малого и среднего бизнеса. При одобрении кредита предпринимателям необходимо открыть расчетный счет в банке в течение периода кредитования. Такую же ставку при заданных условиях – 22% годовых – заемщики могут получить по продукту «Развитие (без залога)». Выбор программы «Доверие (без залога)» для участия в обзоре был обусловлен отсутствием единовременной комиссии, в то время как по продукту «Развитие (без залога)» взимается комиссия в размере 1% от суммы кредита.
Седьмое место у кредита «Коммерсант» банка ВТБ 24. Оформление кредита возможно на владельца бизнеса или на компанию.
Восьмое место занимает «Бизнес-Экспресс» Росэнергобанка. Сумма кредита перечисляется на счет заемщика, открытый в банке.
И замыкает обзор продукт «Упрощенный» Промсвязьбанка. Для юридических лиц и ИП кредит доступен при сумме от 1,5 млн рублей. Сумма кредита также перечисляется на счет заемщика, открытый в банке. Обзор составлен по официальным данным сайтов и кол-центров банков на 7 октября 2014 года.
Екатерина Рыбина, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Кредит/Банк | Ставка, % годовых | Доп. расходы (комиссии, платы и т. д.) при выдаче кредита | Поручительство | Срок ведения бизнеса | Срок принятия решения |
| «Доверие» Сбербанк России | 20,5* | – | требуется | 6 мес. | до 3 рабочих дней |
| «Экспресс» Райффайзенбанк | 20,9 | – | требуется | 12 мес. | 2 дня |
| «В ритме бизнеса» МТС-Банк | 21** | 2% от суммы кредита (до выдачи кредита) | – | – | до 3 рабочих дней |
| «Профессионал» Росбанк | 21,7 | – | требуется | – | от 1 дня |
| «Бизнесмен» «Агропромкредит» | 21,9*** | – | – | 12 мес. | до 5 дней |
| «Доверие (без залога)» «Агросоюз» | 22 | – | требуется | 6 мес. | 3 дня |
| «Коммерсант» ВТБ 24 | 22,5 | – | – | 6 мес. | – |
| «Бизнес-Экспресс» Росэнергобанк | 25 | мин. 2% от суммы кредита | требуется | 6 мес. | 1–2 дня |
| «Упрощенный» Промсвязьбанк | 31**** | – | требуется | 12 мес. | – |
* Для компаний, получающих большую долю выручки от сельскохозяйственного производства, есть отличия в условиях предоставления кредита.
** Ставка действительна при предоставлении стандартного пакета документов, 25% годовых – при предоставлении минимального пакета документов.
*** Минус 1 процентный пункт с личным страхованием заемщика.
**** Максимальная ставка диапазона; при индивидуальном рассмотрении заявки ставка устанавливается по результатам оценки финансового состояния заемщика в зависимости от срока и суммы кредита.
