Как закрыть вклад правильно

Среди всех банковских продуктов вклад — наиболее консервативный и популярный способ хранения сбережений. Это понятный механизм накопления: деньги на вкладе застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, все условия прописаны в договоре.

При этом есть некоторые особенности, которые важно учитывать, чтобы не остаться без дохода.

Рассказываем, как закрыть вклад без потери процентов и в каких случаях банк может не вернуть деньги.

Подготовка к закрытию вклада

Любой депозит (кроме вклада «до востребования» и накопительного счета) открывается на определенное время, в течение которого клиент обязан хранить деньги на депозите, а банк — начислять за это проценты.

При его закрытии нужно правильно определить дату, в которую можно забрать деньги и получить все причитающиеся проценты в полном объеме. В договоре обязательно указана дата окончания вклада.

Однако, скорее всего, обращаться за деньгами в банк именно в этот день не стоит.

• Во-первых, если срок окончания вклада выпадает на выходной, он переносится на первый после него рабочий день.
• Во-вторых, большинство банков признают сроком окончания вклада последний день размещения средств на депозите, а следующий за ним день — сроком возврата вклада.

Например, если указано, что срок окончания вклада 25 число, то забрать деньги без потери процентов можно только после этой даты, то есть начиная с 26 числа и позже.

Следующий важный момент, который прописывается в договоре — способ закрытия вклада.

Сейчас большинство операций по счетам, включая открытие и закрытие вкладов, можно осуществлять онлайн. Это существенно экономит время и не требует подготовки документов.

Для некоторых вкладов, открытых офлайн, может действовать требование по обязательному посещению офиса и для их закрытия, причем нередко прийти нужно именно только в то отделение, где вклад был оформлен. Например, это правило распространяется на вклады несовершеннолетних и наследуемые вклады.

В офис необходимо прийти с документами, их перечень будет зависеть от того, кто пришел закрывать вклад. Закрыть вклад и получить с него деньги имеют право:

• сам вкладчик (совершеннолетний дееспособный гражданин, на чье имя открыт счет);
• доверенное лицо вкладчика (доверенность может быть оформлена как нотариально, так и в самом банке при открытии депозита. Подробнее рассказывали тут);
• в случае смерти вкладчика его наследники (как это сделать, писали в этом материале);
• опекуны несовершеннолетнего, в чью пользу был открыт вклад (при наличии разрешения от органов опеки).

До визита в офис нужно решить, что делать с остатком на счете: переложить деньги на другой депозит или забрать их из банка. Для получения крупной суммы наличных следует заранее связаться с персоналом банка по телефону или через онлайн-чат, чтобы сверить остаток на счете и зарезервировать необходимые средства в кассе отделения.

Единых критериев по оценке суммы не существует, каждый банк устанавливает собственные правила для заказа наличных. К тому же сроки доставки денег в кассы разных отделений могут отличаться, поэтому все необходимо уточнять непосредственно у сотрудников банка.

Порядок закрытия вклада в отделении

В офисе потребуется написать заявление на закрытие вклада, бланк выдаст сотрудник отделения. Заявление составляется по форме банка, но в любом случае клиенту потребуется указать:

• Ф.И.О.;
• паспортные данные;
• реквизиты вклада;
• сумму и способ получения денег;
• дату и подпись.

Сотрудник банка обязан удостовериться в праве лица, обратившегося за вкладом, им распоряжаться. К заявлению обязательно нужно приложить:

• паспорт вкладчика или его доверенного лица, наследника, опекуна;
• договор банковского вклада.

Помимо этого, потребуются дополнительные документы, если не сам вкладчик лично закрывает вклад. Их перечень зависит от того, кто является заявителем:

• наследник — свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство;
• доверенное лицо — доверенность;
• опекун — свидетельство о рождении вкладчика, разрешение от органов опеки.

Поданные заявления и документы проходят обязательную проверку. Когда с заявлением о закрытии обращается сам вкладчик, процесс идет быстро, в порядке очереди. Когда проверка пройдена, клиент идет в кассу для получения наличных.

Если нужная сумма не была заказана заранее и ее не окажется в кассе, получить деньги удастся не ранее следующего рабочего дня. Процесс можно ускорить при безналичном перечислении: внутрибанковский перевод осуществляется день в день.

В остальных случаях выплата средств производится только после проверки подлинности дополнительных документов. Законодательство срок проверки не регламентирует, но стандартно она может занять до 5–7 рабочих дней.

Как снять деньги с вклада досрочно

Банки не заинтересованы в преждевременном закрытии вкладов, но препятствовать этому не могут. Согласно ст. 837 ГК РФ, вкладчик имеет право в любое время полностью либо частично истребовать вклад, не дожидаясь срока окончания действия договора. При досрочном расторжении следует учитывать 2 важных момента:

1. Сроки и порядок выдачи средств: закон не обязывает банки возвращать деньги вкладчику немедленно в момент обращения, в договоре может прописан срок, не позднее которого банк обязуется это сделать.
2. Порядок начисления процентной ставки: банк имеет право пересмотреть ставку в сторону уменьшения, если вкладчик нарушает сроки размещения денег на депозите.

В большинстве случаев при досрочном расторжении можно рассчитывать на возврат первоначальной суммы вклада (это собственность клиента, претендовать на какую-либо ее часть банк не имеет права) плюс процентную ставку «до востребования». В зависимости от банка такая ставка колеблется от 0% до 0,01%.

Важно! Даже если вклад закрывается всего за один день до окончания его срока, процентная ставка за все месяцы, скорее всего, будет пересчитана по минимальной «до востребования».

Обратите внимание, штрафы за досрочное истребование вклада незаконны. При этом, когда проценты клиенту начисляются не в конце срока, а, например, ежемесячно, и выплачиваются на текущий счет, а не на депозит, то при досрочном закрытии с клиента будут удержаны уже начисленные и уплаченные проценты за счет основной суммы вклада.

Иногда договор может предусматривать досрочное расторжение на льготных условиях. Например, будет выплачена 1/2 или 1/3 действующей ставки по депозиту.

Существует специальный вид вкладов с частичным снятием, условия которого позволяют снимать деньги без потери процентов. Здесь действует общее правило: на счете должен оставаться так называемый неснижаемый остаток.

Обычно он равен минимальной сумме для открытия вклада, но может быть установлено и несколько пороговых значений, от которых будет зависеть процентная ставка (чем больше сумма неснижаемого остатка, тем выше ставка). Размер минимального остатка фиксируется в договоре. Если на счете окажется меньшая сумма, произойдет пересчет процентов по ставке «до востребования».

Как правило, доходность по вкладам с более мягкими условиями ниже, и в одном продукте не сочетаются льготные условия по досрочному и частичному снятию.

Досрочное закрытие вклада на условия по другим продуктам не влияет. Исключением являются случаи, когда параллельно открыт другой банковский продукт, условия обслуживания по которому привязаны к объему размещенных на счетах и вкладах средств. Например, это может быть дебетовая или кредитная карта, подписка на сервисы, которые являются бесплатными до тех пор, пока клиент хранит в банке определенную сумму.

Вот данные по условиям досрочного закрытия вкладов среди крупнейших банков:

Советы по закрытию вклада

Чтобы сохранить доходность по вкладу, перед совершением каких-либо действий нужно еще раз внимательно проверить:

• дату окончания действия договора и возврата вклада;
• способ начисления процентов;
• условия выдачи наличных.

Рекомендуется поставить банк в известность заранее о намерении закрыть вклад, чтобы зарезервировать необходимую сумму в кассе.

Если наличные в данный момент не нужны, можно выбрать новый вклад. Прежде всего нужно решить, что важнее:

• высокий процент — тогда стоит рассмотреть вклады на длительный срок (от 6 мес. и более) без возможности снятия и пополнения;
• возможность снять деньги в любое время без потери процентов — рассмотреть варианты с гибкими условиями по вкладам или выбрать накопительный счет. Это можно сделать тут и тут.

Далее следует изучить условия в своем банке и сравнить их с предложениями других кредитных организаций, обращая внимание на промотарифы и на ставки при открытии онлайн (они, как правило, чуть выше).

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вклад или накопительный счет.

Обратите внимание: банки, кроме вкладов, могут предлагать и другие продукты с более высокими ставками. Например, это могут быть НСЖ (накопительное страхование жизни) или ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Доходность по таким вкладам не гарантирована, чаще всего в договоре фиксируется только возврат внесенной суммы.

Фактически выплаченные проценты могут быть как чуть выше средних ставок по рынку, так и оказаться нулевыми. Здесь можно подробно почитать о том, что такое ИСЖ, а в этом материале — детально познакомиться с НСЖ.

Что будет, если срок вклада закончился, а вклад не закрыт

Если срок вклада закончился, а клиент не забрал деньги или не переложил их на другой депозит, произойдет один из следующих вариантов:

1. Вклад автоматически пролонгируется, если это предусмотрено условиями договора. При этом будет зафиксирована актуальная на дату продления ставка, которая может измениться в любую сторону.
2. Если вклад пополнил ряды архивных продуктов банка или по нему не была предусмотрена пролонгация, ничего страшного с деньгами клиента не произойдет, вклад просто перейдет в разряд «до востребования». Но чтобы деньги продолжили работать, их следует как можно скорее переложить на новый выгодный депозит. К тому же банк может взимать комиссию за ведение не активных в течение длительного времени счетов.
3. Если вклад был открыт онлайн и по нему не предусмотрена пролонгация, после его закрытия вся сумма с процентами будет перечислена на текущий счет.

Что делать, если банк не возвращает вклад

Законным основанием в отказе вернуть вклад может быть отсутствие технической возможности в проведении операции: обращение в последние минуты перед закрытием отделения (сотрудники не успеют проверить и оформить документы) или недостаточное количество денег в кассе.

Банк также вправе отказать в выдаче вклада, если возникли сомнения в законности требования заявителя (документы оформлены неверно или предоставлен неполный пакет, не подтвердилась их подлинность, на счета клиента наложен судебный арест и т. п.).

В остальных случаях при отказе нужно действовать следующим образом:

1. Составить и завизировать у сотрудников банка письменное требование о возврате денег по вкладу. При отказе банка принять заявление — отправить его по почте с уведомлением.
2. После вручения требования банк обязан либо выдать вклад, либо письменно обосновать причину отказа.
3. В течение трех месяцев после получения отказа подать в суд иск о взыскании денег по вкладу.

Как закрыть вклад: кратко

• Вклад можно закрыть как после окончания срока его действия, так и досрочно с вероятной потерей процентов.
• Чтобы не потерять доход, перед закрытием следует точно определить срок окончания договора и дату возврата вклада.
• На рынке существуют вклады с льготными условиями при досрочном закрытии и с возможностью частичного снятия, но ставки по ним ниже.
• В большинстве случаев закрыть вклад можно как в отделении банка, так и дистанционно, а деньги получить можно как наличными в кассе, так и переводом на счет.
• Наличные лучше резервировать в банке заранее.
• Для закрытия вклада потребуется подтвердить свою личность и право распоряжаться счетом.
• Проверка документов может занять несколько дней.
• Невостребованный вклад автоматически пролонгируется или переводится на бессрочный депозит.
• Отказать в выдаче вклада банк может только в двух случаях: при отсутствии технической возможности выдать деньги немедленно или в случае отсутствия или утраты права на вклад.

Еще по теме: