По действующему законодательству все автомобилисты должны покупать полис ОСАГО, этот вид страхования является обязательным. Благодаря этому полису пострадавший в ДТП может получить выплату или отремонтировать свой автомобиль, а также компенсировать вред здоровью. Выяснили, в каких случаях положена компенсация, как ее получить и сколько заплатит страховщик.
В каких случаях выплачивают компенсацию по полису ОСАГО
Получить выплату по полису ОСАГО можно в двух случаях:
- если при ДТП пострадал автомобиль или имущество;
- если в результате аварии пострадали или погибли люди — пассажиры, пешеходы или водитель, признанный в ДТП пострадавшей стороной.
Если был нанесен вред жизни и здоровью, то страховая компания выплатит компенсацию деньгами. Если была повреждена машина, то автовладелец сможет выбрать, какой способ компенсации ему удобнее и выгодней: выплата деньгами или ремонта автомобиля.
Размер выплаты по страховке
Размер выплат по полису ОСАГО стандартный и регулируется законом об обязательном автостраховании — N40-ФЗ.
Что влияет на размер выплаты в 2024 году
На размер выплаты по ОСАГО в 2024 году влияет два ключевых фактора:
- масштабы повреждения;
- стоимость запчастей для ремонта.
Масштабы подтверждений устанавливает экспертиза, расчет нужного ремонта делают по единой методике Банка России.
Стоимость запчастей рассчитывает Российский союз автостраховщиков (РСА). Он ведет единый справочник, который хранит информацию по более чем 80 млн деталей — как оригинальных, так и бывших в употреблении. Благодаря ей можно оценить затраты на восстановление автомобиля.
Стоимость запчасти РСА определяет по розничным и оптовым ценам, а если цен несколько, выбирается близкая к минимальной. Материалы считаются с 35% скидкой от розницы, поскольку автомастерские часто пользуются оптовыми ценами. На ремонт будет влиять и труд специалистов, он оценивается отдельно для каждого региона, а при наличии множества цен выбирается медианная.
Максимальные суммы выплат
В зависимости от нанесенного ущерба выплата в рамках полиса может быть разная. При причинении ущерба имуществу или автомобилю она составит до 400 тысяч рублей. А при нанесении вреда жизни и здоровья человека — до 500 тысяч рублей на каждого пострадавшего.
Если участники ДТП оформляли аварию по европротоколу и у них есть разногласия, кто является виновником ДТП, или же разногласий нет, но фото- или видеосъемки, подтверждающей ущерб, не сделано, то выплата составит до 100 тысяч рублей.
Если виноваты оба водителя, ущерб рассчитывают пропорционально степени вины. Ее устанавливает суд, а если судебного разбирательства не было, считается, что оба водителя виноваты одинаково.
Если во время ДТП пострадало другое имущество, то также проводят экспертизу, чтобы определить размер ущерба, или оценивают его по документам о расходах — чеку из магазина.
Если автомобиль был полностью разбит и восстановлению не подлежит, то пострадавший может получить компенсацию фактической стоимости авто. Однако денежные средства сверх 400 тысяч будет платить виновник ДТП, их нужно будет через суд взыскать с виновника случившегося.
Как страховая компания возмещает ущерб
Какие документы необходимо предоставить для оформления выплаты
В большинстве случаев потерпевший обращается за компенсацией по ОСАГО в свою страховую компанию. Это можно сделать, если потерпевший не виноват в аварии, в аварии пострадали только машины и у всех участников ДТП был оформлен полис ОСАГО.
Для того чтобы оформить страховой случай и получить страховку, нужно собрать следующий пакет документов:
- заявление о наступлении страхового случая;
- заключение экспертов, если проводилась независимая экспертиза;
- фото- или видеоматериалы, показания свидетелей;
- справка из ГИБДД;
- полис ОСАГО;
- водительские права;
- ПТС и регистрационное свидетельство на машину;
- паспорт автовладельца и ИНН.
Если в аварии пострадал человек, то еще понадобятся:
- выписка из медицинского учреждения, в которой будет указан диагноз, или справка о смерти;
- заключение судмедэксперта о состоянии здоровья;
- справка об установлении инвалидности;
- справка, выданная скорой помощью о том, что была оказана помощь на месте происшествия.
Страховая примет решение в течение 20 дней с момента получения оригиналов всех необходимых документов.
Как страховая компания считает ущерб
Как рассчитывается размер ущерба здоровью
Максимальная компенсация за вред жизни и здоровью составляет 500 тысяч рублей. Однако конечная сумма выплаты будет зависеть от травм, которые получил человек. Например, если после ДТП человек получил первую группу инвалидности, то выплата составит максимальные 500 тысяч рублей, если вторую — то 350 тысяч, а если третью — то 250 тысяч.
Если человек в результате ДТП утратил трудоспособность, а значит лишился заработной платы, то тогда страховая обязана возместить разницу между зарплатой, которую не получил пострадавший из-за травм, и суммой, выплаченной ему по страховке.
Если ДТП привело к смертельному исходу, выплачивается максимально возможная компенсация в размере полумиллиона рублей.
Как рассчитывается размер ущерба автомобилю
Страховая компания вместе с партнерскими СТОА рассчитывают, сколько стоят отдельные запчасти и материалы. Данные берут в специальных справочниках, которые составляет РСА, а контролирует процесс Банк России.
Страховые компании для расчетов размера суммы ущерба обычно используют следующую формулу:
ИС = СР + ЦМ + ЦЗ,
где ИС — итоговая сумма величины компенсации;
СР — стоимость ремонта ТС;
ЦМ — цена расходных материалов;
ЦЗ — цена запчастей и деталей, которые нужно заменить.
При расчете убытков на итоговую сумму дополнительно влияют марка автомобиля, год выпуска и начала эксплуатации машины, дополнительная комплектация, а также место регистрации машины и место, где произошло ДТП.
Как возмещают ущерб по ОСАГО
Пострадавший может получить денежную компенсацию, если страховая и сам клиент не будут против и если для этого есть законные основания. Среди них, например, тот факт, что машину нельзя восстановить или же ремонт будет стоить более 400 тысяч рублей и клиент не готов доплачивать свои деньги сверх этой суммы. Также одной из причин получения денежной выплаты может стать ситуация, когда в городе, где живет потерпевший, нет партнерских сервисов страховой или дилерского центра, а чинить авто на другой станции техобслуживания водитель не хочет.
После предоставления всех необходимых документов страховая компания делает выплату. Ее сроки зависят от каждого отдельного страховщика, иногда на это уходят всего сутки.
Где отремонтируют автомобиль
По умолчанию автомобиль могут направить на восстановительный ремонт на станцию техобслуживания, с которой сотрудничает страховая. Если автомобиль новый (ему не более двух лет), то ремонт будет делать официальный дилер.
Срок ремонта автомобиля составляет не более месяца. Его считают с момента, когда автовладелец привез машину в сервис или передал представителю страховой, если она сама организует ремонт. Если ремонт затягивается, то страховая компания платит клиенту неустойку в размере 0,5% от величины ущерба за каждый день задержки.
Что делать, если не устраивает размер выплаты
В случае, если водитель не согласен с размером компенсации по ОСАГО, которую ему рассчитала страховая компания, он может пойти в суд и обжаловать это решение. Однако перед тем, как составлять исковое заявление, он обязан попытаться урегулировать спор в досудебной форме, направив в адрес страховщика претензию.
Что делать, если отказали в ремонте
В случае, если страховая компания неправомерно отказала в ремонте или заменила его страховой выплатой, вы вправе через суд требовать полного возмещения убытков. По закону об ОСАГО страховая компания должна направить поврежденную машину на ремонт на партнерские станции технического обслуживания (СТО). Заменять ремонт выплатой допускается только с одобрения автовладельца.
Перед судом необходимо обратиться за помощью к финансовому омбудсмену, который должен помочь урегулировать ситуацию со страховщиком.
Можно ли выбрать компенсацию деньгами, а не ремонтом
Автомобилист может отказаться от ремонта в случае, если натуральная форма возмещения вреда в рамках ОСАГО не является обязательной, а также когда получение возмещения в денежной форме согласовано со страховщиком.
Также среди ситуаций, когда можно получить денежную выплату:
- Тотальная гибель автомобиля.
- Потерпевший погиб или получил тяжелые травмы.
- Восстановление машины — выше лимита страховой компенсации в 400 тысяч рублей.
- ДТП оформлено в рамках европротокола.
- Если автовладелец — человек с ограниченными возможностями.
- Если стороны ДТП признали виновными, но отказываются доплачивать недостающую сумму за ремонт в СТО.
Как получить выплату, если у виновника ДТП нет ОСАГО
Если у виновника есть ОСАГО, а у пострадавшего нет, то пострадавший обращается за компенсацией в страховую компанию виновника ДТП. Если у виновника нет ОСАГО, пострадавший договаривается с ним о компенсации напрямую и фиксирует письменно все договоренности. Если договориться не удается, спор решается в судебном порядке.
Если виновник ДТП скрылся или неизвестен, то можно запросить компенсацию в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Союз формирует специальный фонд, из которого и делаются выплаты. Но в таком случае можно получить только компенсацию вреда здоровью.
В каком случае страховщик может отказать в компенсации
Страховая компания может отказать в выплате в нескольких случаях:
- Если у виновника ДТП нет страховки.
- Срок действия полиса ОСАГО истек.
- У человека поддельный полис.
- Данные водителя, попавшего в ДТП, не внесены в полис.
- Виновник аварии в момент ДТП был пьян или был в наркотическом опьянении.
- У страховщика есть доказательства инсценировки ДТП с целью незаконного получения финансовой компенсации.
Как получить выплату по ОСАГО: главное
- После ДТП потерпевший должен подать заявление на получение возмещения.
- Среди необходимых документов: полис ОСАГО, фотофиксация ДТП, справка из ГИБДД.
- Максимальная выплата при получении вреда жизни и здоровью человека — 500 тысяч рублей, если поврежден автомобиль — 400 тысяч.
- Получить компенсацию можно двумя способами: деньгами или ремонтом.
- Одобрить выплату деньгами (и отказ от ремонта) должен сам гражданин, а также его страховщик.
- Ремонт автомобиля должен длиться не более месяца, затем страховщик платит пени в размере 0,5% от стоимости ремонта каждый день простоя.
