С января по октябрь 2024 года включительно продажи автомобилей выросли на 59,8%, по данным Forbes. Это связано с тем, что многие россияне спешат приобрести машину до повышения цен. Разбираемся, что лучше для покупки — автокредит или обычный потребительский кредит.
Автокредит для покупки машины
Автокредит — это целевой кредит. Полученные деньги можно потратить только на покупку автомобиля, который будет в залоге у банка до полного погашения долга. Ставки по автокредиту обычно ниже, чем по потребительскому кредиту, так как для банка есть дополнительная гарантия в виде залога.
В рамках автокредита можно взять как новую машину в салоне, так и подержанную. Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что проще для заемщика получить деньги на покупку машин тех марок, с производителями которых сотрудничает банк. Как правило, их перечень можно посмотреть на сайте кредитора, а также в автосалонах есть представители разных банков. Сложнее получить автокредит на покупку подержанной машины у физического лица, также ставка в таком случае будет выше.
На какие льготы можно рассчитывать по автокредиту
Инна Солдатенкова рекомендует обращать внимание на акции и спецпрограммы от банков и государства. В ноябре 2024 года в России действует программа, в рамках которой отдельные категории граждан могут получить выплату для оплаты первоначального взноса по автокредиту. Этот взнос составляет от 20 до 35% в зависимости от того, кто обратился за льготой:
- 25% от стоимости автомобиля — для зарегистрированных временно или постоянно на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО);
- 20% — при покупке автомобиля в любом другом регионе РФ;
- 35%, но не более 925 тысяч рублей — при покупке электромобиля.
Получить льготный автокредит могут только граждане РФ с водительским удостоверением, не имеющие других оформленных в предыдущем году автокредитов, при соблюдении дополнительных требований, связанных с семейным статусом и работой в госучреждениях. Чтобы получить льготу, нужно соответствовать одному из условий:
- работать в государственной медицинской организации;
- работать в государственной или муниципальной образовательной организации;
- иметь статус мобилизованного, добровольца, военнослужащего по контракту или члена его семьи;
- иметь инвалидность.
Также есть ряд требований к автомобилю:
- он должен быть собран в России;
- стоимость в пределах 2 млн рублей (это ограничение не касается электромобилей);
- масса не выше 3,5 т;
- производство в 2023 году или позже;
- с паспортом транспортного средства (ПТС), выданным после 1 декабря 2023 года;
- присвоено минимум 1600 баллов, что подтверждает российское производство (это требование не относится к электромобилям). Например, российская сварка кузова дает 400 баллов, окраска — 500 баллов, российские ротор и статор — 150 баллов и так далее.
Потребительский кредит для покупки машины
Потребительский кредит выдают на любые покупки — отчитываться перед банком не нужно, а купленная машина не будет у него в залоге. Инна Солдатенкова рекомендует оформлять потребительский кредит вместо автокредита, если:
- банк не готов дать автокредит на выбранную машину;
- заемщик не хочет оставлять автомобиль в залог, чтобы была возможность распоряжаться им по своему усмотрению, например, использовать в качестве такси;
- хочется сэкономить на страховках и не оформлять их.
Во всех остальных случаях аналитик рекомендует оформлять автокредит, так как ставки по нему гораздо ниже и вероятность одобрения будет выше. На Банки.ру легко подобрать кредит под любую цель с наиболее выгодными условиями — нужно заполнить одну анкету, чтобы получить множество предложений от разных кредиторов.
Если оформить заявку на обычный потребительский кредит без залога вместо автокредита, то банк может одобрить сумму меньше нужной и установить более высокую ставку. Это связано с тем, что по кредиту нет дополнительной гарантии в виде залога. Также на условия, которые одобрит банк, влияет кредитная история, долговая нагрузка и платежеспособность конкретного заемщика. Рассказали в статье подробнее, что делать, если банки отказывают в кредитных продуктах.
Отличие автокредита от потребительского кредита
Рассмотрели преимущества и недостатки обоих типов кредитования.
- Срок. По автокредитам он обычно выше, чем по потребительским. Благодаря этому можно выбрать более комфортный ежемесячный платеж: чем выше срок, тем он ниже.
- Первоначальный взнос. Несмотря на то, что автокредит часто выдают без первоначального взноса, в некоторых банках он может быть установлен. Чаще всего он достигает уровня 15–20% от стоимости машины. По потребительскому кредиту нет первоначального взноса.
- Документы. Чтобы взять автокредит, нужно оформить дополнительные документы, включая полис каско. Это увеличит расходы. По потребительскому кредиту эти траты не обязательны.
- Залог. Если купить машину в автокредит, она будет в залоге у банка и ей не получится распоряжаться на свое усмотрение. Однако при потребительском кредите машина сразу становится собственностью заемщика, на ней нет никаких ограничений.
- Ставка и сумма. Из-за отсутствия дополнительной гарантии в виде залога по потребительскому кредиту банк может одобрить кредит по ставке выше, чем по автокредиту, и предоставить меньшую сумму.
- Вероятность одобрения. По потребительскому кредиту она также обычно ниже, чем по автокредиту, из-за отсутствия залога.
- Господдержка. Если купить машину, используя потребительский кредит, не получится воспользоваться льготами от государства для автокредитов.
- Ограничения. Если оформить потребительский кредит, то можно купить любой автомобиль на свой вкус. По автокредиту же могут быть ограничения со стороны банка — например, он может не выдать деньги на покупку автомобиля, выпущенного ранее определенного года.
