Вслед за снижением ключевой ставки с 11% до 9,5% годовых банки сделали доступнее залоговые кредиты. Получить кредит наличными на любые цели без обеспечения не всегда бывает так просто, как кажется, особенно если речь идет о крупной сумме. Залог для банка — это гарантия, что заемщик выполнит свои обязательства или что банк сможет без ущерба вернуть свои деньги, реализовав имущество.
Сегодня такие кредиты становятся наиболее востребованными, банкам все сложнее спрогнозировать платежеспособность на длительные периоды, они максимально стараются контролировать и минимизировать риски, «закручивая» свою кредитную политику и ужесточая требования к будущим заемщикам.
Залоговые кредиты интересны тем:
- кто желает получить крупную сумму на длительный срок, но по уровню дохода не дотягивает до нужных показателей;
- кто не имеет официального источника дохода;
- у кого есть погрешности в кредитной истории.
Но не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит, равный сумме закладываемой недвижимости. Помимо максимальной суммы, которую банки указывают по кредитной программе, также есть показатель «К/З», или LTV, — это отношение суммы запрашиваемого кредита к рыночной стоимости имущества, предоставляемого заемщиком в залог.
Залоговые кредиты выдают под более низкую ставку по сравнению с обычными необеспеченными потребительскими кредитами, а надбавки при отказе от личного страхования лояльные, но имущественное страхование будет обязательным условием.
В качестве обеспечения может выступить квартира, земельный участок, дача, коммерческая недвижимость, гараж. Но не каждая квартира или другое имущество может быть принято банком в залог, тут также есть подробный список требований.
Что еще следует знать, прежде чем оформлять кредит под залог недвижимости
- Главное: имущество, передаваемое в залог, нельзя продать, обменять, подарить, изменить существенные характеристики до окончания действия кредитного договора и полной выплаты задолженности. В договоре будут указаны порядок пользования залогом и ограничения, а также на какие действия требуется согласие банка.
- При залоге недвижимость обязательно проходит оценку, есть банки, которые самостоятельно готовы это сделать, а есть банки, которые оставят эту заботу заемщику. В обоих случаях это платная услуга, стоимость которой при непринятии объекта в залог никто не вернет.
- Никто не отнимет имущество в первый день просрочки, но если вы злостно будете уклоняться от уплаты, не идти на досудебное урегулирование вопроса с банком, то заложенное имущество реализуют на торгах.
Мы оценили актуальные условия по потребительским кредитам под залог недвижимости и отобрали наиболее выгодные предложения рынка по следующим параметрам:
- Сумма кредита: 4 млн рублей (средняя сумма ипотечного кредита в мае по данным ОКБ).
- Срок кредита: 20 лет (средний срок ипотечного кредита на 01.05.2022, по данным ЦБ РФ).
- Цель: наличные на любые цели (кроме рефинансирования).
Третье место
«Под залог недвижимости» от банка «Зенит»
Сумма кредита: от 500 тыс. до 40 млн рублей (соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости — до 60% при залоге квартиры (в том числе в таунхаусе) или апартаментов, до 50% — при залоге жилого дома с земельным участком или коммерческой недвижимости).
Срок кредита: от трех до 25 лет.
Процентная ставка: 13,29% (при условии оформления договора личного страхования).
В залог банк принимает квартиру, апартаменты, таунхаус, коммерческую недвижимость, индивидуальный жилой дом с земельным участком.
Программа доступна работникам по найму, ИП, владельцам бизнеса.
Кредит могут получить граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет на момент окончания действия кредитного договора. Подать заявку можно онлайн.
Из документов понадобятся:
- паспорт РФ;
- документ, подтверждающий доход;
- документы, подтверждающие трудовую занятость;
- при наличии — копии свидетельства о заключении/расторжении брака, брачного договора, свидетельства о рождении/усыновлении ребенка (детей);
- документы по объекту недвижимости.
Второе место
«Под залог недвижимости», в том числе «без подтверждения дохода», от Сбербанка
Сумма кредита: от 500 тыс. до 20 млн рублей (соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости — до 60%).
Процентная ставка: 12,1% и 12,6% (без подтверждения дохода) (при условии оформления договора личного страхования).
Срок кредита: от одного года до 20 лет.
В залог банк принимает при подтверждении доходов и трудовой занятости: квартиру, таунхаус, жилой дом с участком или без, земельный участок, гараж с участком или без. Без подтверждения доходов и трудовой занятости: только квартиру, которая не может находиться на территории Республики Крым и г. Севастополя. При этом заемщик должен быть собственником квартиры.
Кредит могут получить граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет на момент окончания действия кредитного договора. Подать заявку можно онлайн.
Для получения кредита потребуется:
При подтверждении доходов и трудовой занятости:
- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика;
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации).
Документы по предоставляемому залогу можно предоставить в течение 90 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита.
Первое место
«Под залог недвижимости» от банка «АкБарс»
Сумма кредита: от 300 тыс. до 20 млн рублей (соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости — до 70%).
Процентная ставка: 11,5% (при условии оформления договора личного страхования).
Срок кредита: от одного года до 20 лет.
В залог банк принимает недвижимость, находящуюся в собственности заемщика или третьих лиц: квартиру, жилой дом с земельным участком, таунхаус с земельным участком, коммерческую недвижимость (назначение: торговое, офисное).
Программа доступна работникам по найму, ИП, владельцам бизнеса.
Кредит могут взять граждане РФ в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия кредитного договора. Подать заявку можно онлайн.
Банк | Продукт | Ставка, % годовых | Платеж, руб.* |
«АкБарс» | 11,50 [1] [2] [3] [4] | 42 657,19—42 657,19 | |
Сбербанк | 12,10 [5] [6] | 44 322,63—44 322,63 | |
12,60 [7] [8] | 45 727,91—45 727,91 | ||
Банк «Зенит» | 13,29 [9] [10] [11] [12] [13] | 47 691,84—47 691,84 | |
АТБ | 15,4—19,5 [14] [15] [16] [17] | 53 857,57—66 386,58 | |
БЖФ Банк | 15,99—35,49 | 55 620,23—118 408,51 | |
Норвик Банк | 8,80—48,00 | 35 476,14—160 013,07 |
* По формуле аннуитетного платежа. Расчет носит информативный характер, так как не учитывает дополнительные комиссии и платежи, в том числе размер страховой премии.
[1] +1 процентный пункт при отказе от оформления договора личного страхования.
[2] +0,5 п. п. при залоге жилого дома, таунхауса, коммерческой недвижимости.
[3] -0,3 п. п. при согласии на цифровой профиль гражданина.
[4] +1 п. п. при непродлении договора страхования имущества.
[5] + 1 п. п. при отказе от оформления договора личного страхования.
[6] -0,3 п. п. при электронной регистрации сделки.
[7] + 1 п. п. при отказе от оформления договора личного страхования.
[8] -0,3 п. п. при электронной регистрации сделки.
[9] +4 п. п. при отказе от оформления договора личного страхования.
[10] + 2 п. п. при отказе/непролонгации титульного и/или имущественного страхования.
[11] -0,2 п. п. при подтверждении дохода выпиской ПФР.
[12] +1 п. п. при предоставлении в залог индивидуального жилого дома с земельным участком или коммерческой недвижимости.
[13] +1 п. п., если заемщик — ИП и/или владелец бизнеса.
[14] +4 п. п. при отказе от оформления договора личного/титульного страхования.
[15] +1 п. п., если заемщик — ИП и/или владелец бизнеса.
[16] -0,5 п. п. при электронной регистрации сделки.
[17] -3 п. п. при подтверждении дохода выпиской ПФР.
Предложения в рейтинге ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при заданных сроке и сумме кредита (при совпадении величины ставки — в алфавитном порядке по наименованию банка).
Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Продукты, максимальная ставка по которым банком не раскрывается, в отборе не участвовали.
При расчете процентной ставки не учитывались скидки за наличие положительной кредитной истории в своем банке, а также льготы для бюджетников, зарплатных, корпоративных клиентов и вкладчиков банка.
Если в рамках программы возможно оформление кредита как со страховкой, так и без, за базовую принималась ставка, действующая при подключении услуги. Для справки под таблицей приведены размеры надбавок, актуальных при отказе от договора страхования, а также прочие скидки и надбавки, влияющие на процентную ставку.
Напомним, что по закону вы имеете право в любое время отказаться от договора личного страхования. При этом при отказе от страхования в течение 14 дней с момента оформления кредита полная стоимость страховки вернется на ваш счет. По истечении 14 дней при отключении договора страховая сумма не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.
