Как взять ипотеку в декрете

Появление ребенка в семье часто становится поводом для покупки собственной квартиры или дома. И порой этот процесс приходится на время, когда женщина находится в отпуске по уходу за ребенком. Разбираемся, можно ли взять ипотеку в декрете и какие тонкости в этом случае надо учесть.

Что такое декретный отпуск

В российском законодательстве нет понятия «декретный отпуск». Это разговорное название, сохранившееся с 1917 года, когда декретом (иными словами, правовым актом) ВЦИК был введен отпуск по беременности и родам.

Сейчас женщины оформляют оплачиваемый листок нетрудоспособности (больничный) по беременности и родам на 140 календарных дней: 70 до родов и 70 после родов при одноплодной беременности и не осложненных родах (в иных случаях срок больше).

Затем можно оформить отпуск по уходу за ребенком до достижения им трех лет. Такой отпуск доступен не только маме, но и отцу, бабушке, дедушке или другому родственнику. При этом пособие по уходу за ребенком будет выплачиваться только до достижения малышом полутора лет.

Может ли женщина в декрете взять ипотеку

Никаких законодательных ограничений на оформление ипотеки для заемщиков, находящихся в отпуске по уходу за ребенком, нет, они могут оформить займ на общих условиях.

После рождения малыша семья получает материнский капитал, в 2023 году он составляет 589 500 рублей на первого ребенка. Многим эта сумма помогает купить новое жилье. По закону ее можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки или направить на погашение основного долга по жилищному кредиту.

Возможность использовать материнский капитал для покупки жилья в кредит — очевидный плюс оформления ипотеки в декрете. Среди минусов можно отметить вероятные сложности с ее получением. Несмотря на отсутствие законодательных ограничений, банки могут строже относиться к таким заемщикам и проверять их платежеспособность особенно тщательно.

Женщины в декрете также могут воспользоваться льготными ипотечными программами, они доступны в том числе для многодетных мам и матерей-одиночек. Например, по «Семейной ипотеке» с господдержкой можно взять займ по льготной ставке до 6% годовых на покупку жилья, строительство частного дома или приобретение земельного участка. Эта программа действует до 1 июля 2024 года.

По программе «Молодая семья» супруги в возрасте до 35 лет или родитель-одиночка до 36 лет может рассчитывать на субсидию от государства в размере 30–35% стоимости жилья. Но семья или родитель должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Многодетным семьям (это семьи, имеющие трех и более детей) также доступна субсидия в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки. Получить ее могут те, у кого третий или последующий ребенок родился в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года.

Как взять ипотеку в декрете

Для подачи заявки и оформления ипотечного кредита потребуется стандартный пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• трудовая книжка или выписка из Социального фонда России (ранее ПФР) с подтверждением занятости;
• справки о доходах — основном и дополнительных;
• договор на строительство или приобретение жилья.

Есть несколько факторов, которые могут повысить шансы женщины в декрете на одобрение ипотеки.

1. Размер первоначального взноса должен быть как можно выше, желательно, чтобы к сумме материнского капитала были добавлены свои средства.

2. Наличие созаемщиков и/или поручителей с достаточным подтвержденным доходом и хорошей кредитной историей повышает шансы на одобрение ипотеки. Если женщина замужем, то супруг обязан стать созаемщиком.

3. Можно предложить банку недвижимость в качестве залога, им может стать квартира, находящаяся в единоличном владении женщины, либо квартира ее родителей, если они выступят поручителями. Но прежде чем идти на такой шаг, нужно взвесить все риски, ведь в самом неблагоприятном случае (когда нет денег на выплату долга) родственники могут лишиться залогового имущества.

4. Хороший кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика тоже станут плюсом при принятии решения банком. Подробно о том, что такое ПДН и как он влияет на выдачу кредитов, мы рассказывали в этом материале.

Где лучше взять ипотеку, будучи в декрете

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проанализируйте условия банков. Это можно сделать с помощью каталога Банки.ру.

Еще один вариант — отправить заявку через сервис «Мастер подбора ипотеки»: вы указываете стоимость желаемой недвижимости, сумму, которую готовы внести в качестве первоначального взноса, и срок выплаты ипотеки. Также понадобятся данные о работодателе и вашем уровне дохода. По этим параметрам сервис подберет подходящие предложения по ипотеке с высокой вероятностью одобрения.

Почему банки отказывают в ипотеке декретницам

Чаще всего банки отказывают в одобрении ипотеки женщинам, находящимся в декрете, из-за низкого уровня дохода. К примеру, размер пособия по уходу за ребенком, которое платится до полутора лет малыша, составляет 40% от среднего официального заработка за предыдущие два года, но его максимальный размер в 2023 году ограничен 33 282 рублями в месяц, больше этой суммы получить нельзя. Если другого источника заработка у заемщика нет, то вероятность одобрения ипотеки снижается.

Как в случае и с любым другим заемщиком, при принятии решения по заявке на ипотеку будут иметь значения кредитная история, показатель долговой нагрузки, несоответствие требованиям банка. Подробнее о причинах отказа и способах повысить шансы на одобрение ипотеки можно прочитать в этом материале.

Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете

После покупки жилья в ипотеку (неважно, находится заемщик в декрете или нет) можно получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости квартиры, но не более 260 000 рублей, а также 13% от суммы ипотечных процентов, но не более 390 000 рублей.

Цифра в 13% взялась неспроста: это размер ставки налога на доход физического лица. Вернуть его можно, если покупатель был официально трудоустроен и работодатель делал за него отчисления в казну.

К примеру, Марина ушла в декретный отпуск в августе 2022 года, а в ноябре купила в ипотеку квартиру. В 2023 году она сможет вернуть подоходный налог, уплаченный до выхода в декрет, то есть до августа 2022 года. Пособие по уходу за ребенком НДФЛ не облагается, поэтому в следующий раз оформить возврат можно будет, когда Марина снова будет трудоустроена и начнет платит подоходный налог. Подробнее об имущественном вычете читайте в этом материале.

Таким образом, законодательно никаких ограничений на оформление ипотеки в декрете нет, но нужно учитывать общие требования банков к заемщикам и стараться им максимально соответствовать.