Не читать договор, покупать ненужную одежду, вносить ежемесячные платежи в самый последний момент… Все эти привычки мешают, когда вы выплачиваете или только собираетесь оформить кредит. Вместе с экспертом Банка России подготовили памятку о том, что нельзя делать заемщику.
Подписывать договор не читая
Если вы не прочитаете договор, можете упустить важные моменты о расходах на дополнительные услуги, о правилах досрочного погашения или о том, что разрешено делать с предметом залога — недвижимостью или машиной.
У вас есть 5 дней на принятие решения, за это время банк не может изменить предложенные условия по договору. Воспользуйтесь этим сроком, не спешите подписывать документы сразу. Обратите внимание на полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами, в том числе за дополнительные услуги. Эта информация есть на первой странице в правом верхнем углу. Если что-то в договоре вас не устроит, всегда можно выбрать другой банк, говорит Ольга Милова, начальник отдела финансовой грамотности ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.
Брать больше, чем нужно
Брать кредит надо на конкретную цель и четко понимать, сколько денег на это нужно, говорит эксперт ЦБ.
«Не стоит брать больше, потому что возвращать взятые у банка деньги придется с процентами. Отсюда совет: соразмерить будущий ежемесячный платеж со своими доходами, чтобы не ухудшить качество жизни», — говорит Ольга Милова.
По мнению экспертов, для того чтобы выплата кредита была посильной, платеж не должен превышать 30% совокупного дохода семьи.
Игнорировать требования банка
Мало прочесть договор — нужно еще и исполнять все написанное в нем.
«Например, там может быть указано, что если не продлить страховку, процент по кредиту вырастет, — говорит Ольга Милова. — Банк может потребовать вернуть кредит полностью, если вы несколько раз внесете платеж позже определенного в договоре срока — это тоже кредитор отметит в договоре».
Опаздывать с выплатами
Нельзя затягивать с внесением платежей, даже если срок выпадает на выходные. Выясните, сколько времени уходит на перечисление денег с помощью разных каналов: через онлайн-банк, терминал, банкомат. Датой погашения будет считаться дата зачисления денежных средств на счет банка, а не дата списания с вашего счета.
«Если вы внесете несколько платежей с задержкой, допустите просрочку, то банк может начислить штрафы и пени, а также потребовать полной выплаты всей суммы долга», — говорит Ольга Милова.
Прятаться
Даже если вам нечем платить кредит, не прячьтесь от банка. Лучше обратитесь к менеджеру и расскажите о проблемах. Возможно, вам пойдут навстречу и предложат варианты реструктуризации или кредитные каникулы.
«При возникновении проблем с выплатами нельзя скрывать от банка проблему, отмалчиваться, прятаться. Стоит честно и четко обозначить ситуацию и вместе с сотрудниками банка найти оптимальный для обеих сторон выход. В противном случае вам начислят пени и штрафы или банк обратит взыскание на ваше имущество для погашения долга», — говорит эксперт ЦБ.
Брать новый кредит
Когда нет денег на выплату кредита, самое неправильное — брать новые займы и еще глубже влезать в долги, говорят в ЦБ. Единственное исключение из этого правила — рефинансирование, когда новый кредит можно взять под значительно меньший процент, чем действующий.
Закрыть кредит и забыть
После полного погашения кредита убедитесь, что банк от вас ничего больше не ждет. Вы можете быть уверены, что рассчитались с кредитором, а в банке останется недоплата в пару рублей или копеек — на эту сумму набегают штрафы, и она постепенно вырастает в несколько сотен или тысяч рублей.
«К тому же такие случаи портят кредитную историю. Как только выплатите кредит, сразу же берите в банке документ, подтверждающий, что кредит погашен и вы больше ничего не должны», — говорит Ольга Милова.
Не считать деньги, тратить на все подряд
Отказаться от необдуманных трат стоит и если у вас есть кредит, и даже если его нет. Еще одна вредная привычка — не обращать внимание на разную стоимость одного и того же товара в разных магазинах. Если потратить немного времени, можно выбрать продукты и услуги по более привлекательным ценам и значительно сэкономить. То же относится к выбору банковских карт – стоит заранее узнать, какие бонусы или программы лояльности прилагаются к карте, и выбрать наиболее оптимальные условия.
«Бюджет значительно сокращается, если вы, например, не укладываетесь в грейс-период по кредитной карте, не используете при расчетах мелочь, не отслеживаете автопролонгацию вклада. То же самое относится к ситуации, когда после истечения срока действия договора вклада он продлевается автоматически на менее выгодных условиях, — говорит Ольга Милова. — Вредной и опасной привычкой является вложение денег в проекты, которые гарантируют очень высокую доходность — обычно это мошенники и финансовые пирамиды», — говорит Милова.
Продолжать платить, даже если это уже не нужно
Например, за подписку на онлайн-кинотеатры или приложения, в которые вы давно не заходили.
То же касается ситуации, когда вы не закрываете ненужные финансовые продукты — например, карты, которыми уже не пользуетесь, но платите за обслуживание и СМС-информирование.
Тратить все без остатка
Привычка тратить все полученные деньги также может помешать платить кредит. На черный день денег не остается, и в случае потери работы средств на ежемесячные платежи не будет. Поэтому важно каждый месяц откладывать определенную сумму, чтобы создать финансовую подушку безопасности.
