Отпуск в кредит часто становится поводом для шуток, однако статистика показывает: полностью от этой идеи россияне не отказываются. По данным ВЦИОМ, весной 2022 года такой кредит были готовы взять 2% отдыхающих. А, к примеру, исследование ВТБ, проведенное осенью 2023 года, показало: кредит ради отпуска берут 7% заемщиков.
Разбираемся, стоит ли ради отдыха брать деньги в долг и как об этом не пожалеть.
Как взять кредит на отпуск
По сути, кредит на отпуск ничем не отличается от любого другого нецелевого потребительского кредита. Его можно оформить в офисе финансовой организации, на сайте или в приложении. Банк проверит уровень дохода, кредитную историю и текущие обязательства перед другими банками. Путевку, бронь в отеле или билеты показывать не нужно.
Нецелевой потребительский кредит
Нецелевой потребительский кредит — это займ, который можно тратить на что угодно. Банк выдает эти деньги на любые траты, а не на конкретную покупку (как, например, в случае с автокредитом или ипотекой). У каждого кредитора свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на три-пять лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.Можно ли оформить кредит прямо в турагентстве
Турагентства часто сотрудничают с банками, которые предлагают льготные условия их клиентам. В этом случае кредит или рассрочку можно будет оформить при выборе путевки, а деньги от банка поступят сразу на счет турагентства. Это стандартная процедура, иногда можно даже подобрать более выгодный вариант, чем непосредственно в банке, так как удается изучить предложения сразу нескольких кредиторов.
«Мы работаем с разными банками, у нас есть кредитный брокер, — говорит директор Высшей школы туризма Ольга Коныгина. — Каких-то особых условий для оформления кредита через него нет, это будет стандартный потребительский кредит на отдых. Что касается ставок, их также нужно смотреть индивидуально — у банков есть разные предложения».
Однако среди компаний, которые предлагают такие услуги, могут быть мошенники. Схема стандартная: вам делают очень выгодное предложение, вы подписываете договор, деньги поступают на счет мошенников, а взамен вы либо получаете услуги очень низкого качества, либо «турагентство» просто исчезает.
Вот несколько простых правил, которые помогут не попасться на уловки мошенников:
- Пользуйтесь услугами проверенных компаний — наверняка кто-то из ваших знакомых уже отдыхал по путевке, возможно, даже в кредит, и готов посоветовать фирму.
- Если вы решили обратиться в турагентство, почитайте отзывы в интернете, желательно не только на сайте и в соцсетях самой компании, но и на нейтральных ресурсах, где у компании нет возможности модерировать комментарии.
- Каким бы заманчивым ни было предложение, просите время на раздумья, особенно если ранее вы не пользовались услугами этой компании. Если турагент настаивает на срочном принятии решения, то стоит насторожиться: да, возможно, вам правда хотят подобрать максимально выгодный вариант, но не меньше и вероятность того, что вас торопят, чтобы помешать принять взвешенное решение.
- Внимательно читайте договор и вообще все документы, которые подписываете. Это правило, впрочем, касается не только покупки туров.
Что сделать перед тем, как брать кредит
Звучит, возможно, банально, но к оформлению кредита нужно подготовиться — как минимум тщательно проанализировать свой бюджет. Причем даже не бюджет на отпуск, а бюджет на тот период, когда вы будете выплачивать кредит.
Идеал, к которому нужно стремиться: платежи по кредитам не должны превышать 30% ежемесячного дохода. Обратите внимание, что речь идет не об одном займе, а обо всех, которые есть у вас на данный момент — учитывайте обязательства по уже имеющимся кредитам.
Стоит помнить и о других обязательных платежах, которые вам предстоят: оплата ЖКУ, аренды жилья, бензина, детского сада, кружков и секций, корма для собаки — все, на что приходится тратиться ежемесячно. Кроме того, нужно помнить о разовых тратах, например, оплате страховки на автомобиль или свадьбе сестры, для которой нужно будет купить подарок.
«С психологической точки зрения, иногда уехать в отпуск, отключиться от проблем просто необходимо. Тогда, если вы не планировали отдых заранее и внезапно решили поехать, можно взять кредит, — говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. — Но нужно оценивать свою кредитную нагрузку при принятии решения. Нагрузка должна быть такой, которая не помешает другим вашим финансовым обязательствам. Иначе велик риск вернуться с отдыха с огромными долгами».
Главный экономист Экономического управления ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова рекомендует также иметь подушку безопасности — минимум три месячных дохода. Этот «неприкосновенный запас» выручит, если вы вдруг потеряете доход или возникнут непредвиденные расходы — например, заболит зуб и придется посетить стоматолога.
Отдать банку придется больше, чем вы возьмете, и для лучшей оценки своих возможностей стоит все просчитать. Для этого воспользуйтесь кредитным калькулятором Банки.ру. И перед подписанием договора выясните полную стоимость кредита. Она учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.
Что предлагают банки по кредитам на отпуск
Как мы уже говорили, кредит на отпуск — это обычный нецелевой потребительский кредит. Предложения российских банков можно посмотреть в каталоге Банки.ру. Вот несколько вариантов:
Банк | Ставки | Максимальная сумма | Максимальный срок |
| 3,5–24% годовых | до 5 млн рублей | до 7 лет | |
4,4–24,3% годовых | до 7 млн рублей | до 7 лет | |
4–25,3% годовых | до 7 млн рублей | до 5 лет | |
4–29,8% годовых | до 5 млн рублей | до 5 лет | |
3,9–40% годовых | до 5 млн рублей | до 5 лет | |
4–29,49% годовых | до 7,5 млн рублей | до 5 лет | |
2–28,8% годовых | до 4,05 млн рублей | до 5 лет | |
19,9–35,5% годовых | до 1 млн рублей | до 5 лет | |
9,9–33,2% годовых | до 5 млн рублей | до 5 лет | |
6,9–34,9% годовых | до 5 млн рублей | до 5 лет |
Можно ли получить кэшбэк на отдых в 2023 году
Продлевать программу «Туристический кэшбэк», которая пользовалась спросом у россиян, в 2023 году не будут. Однако вернуть себе часть денег, потраченных во время отпуска, можно — с помощью налогового вычета при условии, что отдых был в санатории и вы там проходили лечение.
Как оформить налоговый вычет за санаторий
Налоговый вычет за путевку в санаторий будет относиться к налоговому вычету за лечение. Важный момент: деньги вернут только за те услуги, которые относятся к медицинским. Грубо говоря, если просто приехать в санаторий и жить там, как в гостинице, то налоговая ничего не заплатит.
В остальном налоговый вычет оформляется по тем же правилам, что и при любом другом лечении. Уменьшить налогооблагаемую базу пока можно максимум на 120 тыс. рублей в год. В апреле Госдума приняла закон, согласно которому максимальная сумма социального вычета (на лечение и образование) вырастет до 150 тыс. рублей, а сумма возврата — до 19,5 тыс. рублей. Но в этом году еще нужно ориентироваться на прежние значения.
Налоговый вычет оформляется по итогам года, а запросить его можно в течение трех лет. То есть в 2023 году можно получить налоговый вычет за санаторно-курортное лечение в 2022, 2021 и 2020 годах. Для получения налогового вычета нужно будет предоставить в ФНС:
- договор с санаторием;
- копию лицензии санатория;
- справку об оплате медицинских услуг с кодом 1;
- чеки, квитанции и другие документы, которые подтверждают расходы;
- справку 2-НДФЛ;
- заполненную декларацию 3-НДФЛ.
Подать документы можно как в офисе ФНС по месту жительства, так и в личном кабинете на сайте ФНС.
