Договор на обслуживание кредитной карты может состоять из десятка страниц. При этом, как показывают исследования, порядка половины российских заемщиков не читают кредитный документ. Подписывая договор с банком, гражданин соглашается с его условиями.
Рассказываем, на что обязательно нужно обратить внимание перед тем, как подписать договор обслуживания кредитной карты.
Стоимость выпуска, обслуживания, перевыпуска
Банк может предлагать несколько кредитных карт с разными условиями: за выпуск одних может взиматься плата, по другим платным является годовое обслуживание, по третьим — плата берется за то и другое, а четвертые же могут быть полностью бесплатными.
Бывает, что плата за обслуживание не взимается только первый год после активации карты, или при соблюдении определенных условий (например, при открытии вклада или активном использовании кредитки). Уточнять стоимость и условия обслуживания важно, потому что плата за эту услугу может быть списана из кредитного лимита. Если это не заметить, по истечении льготного периода на сумму долга будет начисляться процент.
Кроме того, рекомендуем изучить условия перевыпуска карты. Эта услуга также может быть платной.
Размер процентной ставки
Процентная ставка по кредитной карте зависит от ряда факторов и, как правило, устанавливается индивидуально для каждого клиента. Банк учитывает кредитную историю и долговую нагрузку заемщика, предоставленные документы, пользовался ли он когда-либо услугами финансовой организации.
Важно! Процент по кредитной карте может отличаться в зависимости от операции. Как правило, минимальный процент распространяется на безналичные покупки, а за снятие наличных и переводы ставка может быть выше в 1,5-2 раза. Если планируете переводить или снимать деньги с кредитки, обязательно убедитесь какая ставка действует на эти операции.
Срок и особенности исчисления льготного периода
Отличие кредитной карты от любого другого кредита — это льготный (или грейс) период, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование заемными средствами. При правильной эксплуатации кредитки, на грейс-периоде можно заработать. Как это сделать, подробно разобрали здесь. Следует учитывать, что в каждом банке свои условия действия льготного периода, и у них есть нюансы. Прежде всего, это вид грейс-периода:
- честный — льготный период возобновляется каждый месяц. Иными словами, задолженность нужно погасить только за те операции, что были произведены в расчетный период.
- нечестный — грейс-период возобновляется после того, как клиент погасит весь долг.
Бывает, что долгий (от 100 дней) льготный период распространяется только на операции, совершенные в первый месяц с момента активации карты. На остальные же операции действует обычный грейс — в среднем 30-50 дней.
Важно! Льготный период всегда распространяется на безналичные операции, то есть покупки оплаченные картой. Как правило, снятие наличных, переводы, квази-кэш-операции под действие беспроцентного периода не попадают — это условие обязательно должно быть прописано в договоре.
Минимальный платеж
В зависимости от условий льготного периода и суммы долга по кредитке, за пользование заемными средствами банк берет плату — минимальный платеж. Его должны платить клиенты, не уложившиеся в грейс-период. Правила начисления минимального платежа а также уведомления со стороны банка и его внесения со стороны клиента прописываются в договоре. Если платить только минимальный платеж, сумма долга практически не уменьшается из-за начисленных процентов, поясняет кредитный брокер Александр Широков. Рекомендуется вносить сумму, которая как минимум вдвое больше ежемесячного платежа.
Условия снятия наличных и переводов
На снятие наличных и переводы с кредитной карты может распространяться льготный период, но за эти операции банк может брать комиссию. Как правило, это процент (в среднем 3-5%) от суммы операции плюс фиксированная плата (в среднем 300-500 рублей).
Кредитный лимит
В условиях карты банк указывает максимальную сумму, которую готов дать в долг клиенту, — кредитный лимит. Его размер тоже зависит от долговой нагрузки, кредитной истории заемщика, а также от уровня (и источников) его дохода, возраста. Одобренный банком кредитный лимит должен быть указан в договоре.
Если финансовая организация одалживает небольшую сумму, или, наоборот сумма чрезмерно велика, почитайте, как увеличить или уменьшить лимит по карте.
Каких условий не должно быть в договоре
По закону заемщик должен застраховать предмет залога по ипотеке — недвижимость. Остальное страхование, в том числе кредитной карты, является добровольным — включать его в договор банк не имеет права. Бывает, что при оформлении страхового полиса финансовая организация снижает процентную ставку по кредитной карте и увеличивает кредитный лимит. Если активно пользоваться кредиткой, покупка полиса может быть выгодной.
Помимо обязательной страховки в договоре не должно быть условий, которые:
- противоречат законодательству РФ;
- дискриминируют клиента;
- незаконно используют и распространяют информацию о клиенте;
- сравнивают продукты других финансовых организаций в виде порочащих сведений;
- не будут оказаны.
