Большой кредитный лимит по карте позволяет справиться с временными финансовыми трудностями, оплатить крупные покупки или погасить другие долги. Однако у слишком высокого лимита есть свои подводные камни. Разбираемся, чем опасен большой кредитный лимит по карте, в каких случаях его стоить понизить и как это сделать.
От чего зависит размер кредитного лимита
Кредитный лимит по карте банки обычно устанавливают индивидуально для каждого заемщика. На размер лимита влияют следующие факторы.
1. Условия кредитного продукта. Как правило, каждый банк заранее определяет минимальный и максимальный лимиты по кредитным картам исходя из внутренних оценок и политики риска. В одной финансовой организации верхняя планка по кредиткам может равняться 100 тыс. рублей, в другой — доходить до миллиона и даже выше.
2. Кредитный рейтинг заемщика. При рассмотрении заявки на кредитку банки обычно запрашивают в бюро кредитных историй кредитный рейтинг для каждого заемщика. Кредитный рейтинг — это числовая оценка кредитоспособности, основанная на кредитной истории заемщика. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получить более солидный кредитный лимит.
3. Платежеспособность заемщика. Для установления кредитного лимита банки обычно запрашивают размер ежемесячных доходов и имеющихся кредитных обязательств заемщика. Чем выше чистый доход, тем больше шансов, что банк одобрит большой лимит.
4. Статус заемщика в банке. Своим действующим клиентам банки обычно предлагают более привлекательные условия по кредитам, чем новым заемщикам. Это связано с тем, что банки уже имеют информацию о финансовых возможностях и платежной дисциплине своих клиентов, и это помогает кредиторам более точно оценивать риски.
Когда банк увеличивает лимит по кредитной карте
Банки периодически пересматривают лимиты по выданным кредиткам и могут по собственной инициативе предложить увеличить лимит. Обычно это происходит в следующих случаях:
- заемщик активно пользуется кредиткой и вовремя погашает задолженность;
- доход заемщика увеличился;
- в рамках специальных акций.
Некоторые финансовые организации предварительно запрашивают согласие заемщика на увеличение лимита, другие могут увеличить лимит в одностороннем порядке.
Для чего понижать кредитный лимит
Есть немало причин, по которым может быть полезно понизить кредитный лимит:
1. Уменьшение задолженности. Чем выше доступный лимит, тем сильнее искушение потратить больше, чем можно себе позволить. Необдуманные траты ведут к повышению долговой нагрузки, а в перспективе — к трудностям с погашением долга.
2. Снижение кредитной нагрузки. Кредитка с большим лимитом, даже если ей не пользоваться, учитывается в кредитном рейтинге заемщика как дополнительная кредитная нагрузка. Чем ниже размер кредитных обязательств, тем выше шанс в будущем получить потребительский кредит или ипотеку.
3. Защита от мошенничества. Если мошенники завладеют данными карты, они не смогут потратить много денег, соответственно, долг перед банком тоже будет небольшим.
Таким образом, снижение кредитного лимита может помочь лучше контролировать свои расходы и обезопасить себя от обременительных задолженностей.
Как понизить кредитный лимит по карте
Банки регулярно увеличивают лимиты, стимулируя клиентов тратить все больше — за безналичные покупки финансовые организации получают вознаграждение от платежных систем, а также зарабатывают на процентах, если клиент не укладывается в грейс-период. Лимит по кредитке можно ограничить еще на этапе, когда банк только собирается его увеличить. Вот как это сделать:
Как правило, банк присылает на телефон или в личный кабинет уведомление, что с какого-то числа лимит по карте будет автоматически увеличен. В этом сообщении банк может указать, что нужно сделать, чтобы отказаться от повышения лимита. Обычно для этого нужно отправить СМС с определенным текстом на указанный номер. Например, в Сбербанке можно отправить с того же номера, на которое поступило предложение, СМС с текстом «ЛИМИТ НЕТ».
Некоторые банки увеличивают кредитный лимит по картам без согласия заемщиков. Чтобы его понизить, обычно достаточно позвонить в контактный центр или написать в службу поддержки, но иногда может потребоваться лично посетить отделение банка.
Может ли банк сам снизить лимит
Иногда банк может сам снизить лимит по выданной карте. Чаще всего это происходит в следующих случаях:
- заемщик долгое время не пользуется картой;
- по карте существует просроченная задолженность;
- у заемщика увеличилась кредитная нагрузка из-за других кредитов;
- доход заемщика резко уменьшился.
Таким образом, если финансовое положение заемщика ухудшилось либо он не пользуется картой или регулярно пропускает платежи, банк может в одностороннем порядке уменьшить кредитный лимит по карте. Добросовестные клиенты с хорошей банковской репутацией и со стабильным доходом тоже могут столкнуться со снижением кредитного лимита: это может произойти, если по карте давно не было покупок, особенно если в этом банке у клиента нет других счетов.
Что делать, если кредитный лимит снова повысят
Раз и навсегда запретить банку повышать лимит по кредитной карте невозможно, поэтому не исключено, что через какое-то время банк снова решит увеличить лимит по кредитке. Во многих банках это происходит автоматически: система анализирует платежное поведение клиента и принимает решение увеличить лимит. Обычно так бывает, если заемщик активно пользуется картой и не допускает просрочек.
Если в повышении лимита нет необходимости, придется каждый раз отказываться от предложения банка.
Как увеличить или уменьшить кредитный лимит в популярных банках
Рассмотрим, как можно увеличить или снизить лимит по кредитной карте в разных банках на примерах популярных банков.
Как увеличить или уменьшить кредитный лимит в Сбербанке
Как увеличить. Увеличение кредитного лимита по кредитке Сбербанка возможно только по инициативе банка. Примерно раз в полгода банк анализирует финансовое состояние клиента и предлагает ему скорректировать кредитный лимит в бо́льшую или меньшую сторону.
Если клиент активно пользуется картой, банк может принять решение об увеличении суммы кредитного лимита. Если клиент длительное время не пользуется кредиткой или пользуется ей неактивно, финансовая организация может предложить уменьшить лимит.
Обычно предложение об увеличении кредитного лимита направляется в СМС.
Как уменьшить. Чтобы уменьшить лимит по кредитной карте, надо обратиться с паспортом в офис банка или позвонить в контактный центр:
- по номеру 900 — для бесплатных звонков с мобильных на территории РФ.
- по номеру +7 495 500-55-50 — для звонков из любой точки мира.
Как увеличить или уменьшить кредитный лимит в Тинькофф Банке
Как увеличить. Повышение кредитного лимита по кредитным картам «Тинькофф» происходит автоматически: банк с помощью специальной программы периодически анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения лимита, и если подходит, лимит меняется автоматически. Сотрудники «Тинькофф» не могут повлиять на работу программы или самостоятельно изменить кредитный лимит для клиента.
Чтобы повысить шанс на увеличение лимита, банк рекомендует:
- активно пользоваться кредиткой;
- погашать долг заранее;
- не допускать просрочек, в том числе по кредитам в других банках;
- сообщать о росте доходов;
- не оформлять одновременно много кредитов;
- пользоваться другими продуктами банка.
Как уменьшить. У банка нет физических офисов, поэтому понизить лимит по кредитной карте «Тинькофф» можно только дистанционно. Для этого надо позвонить в банк по номеру горячей линии 8 800 555-10-10 или +7 495 648-11-11 или связаться с сотрудником через чат в личном кабинете.
Кроме того, в Тинькофф Банке можно самостоятельно установить в личном кабинете доступный лимит на траты по кредитке на неделю, месяц или вообще отключить доступный лимит. Снять эти ограничения тоже можно в любой момент через личный кабинет.
Как увеличить или уменьшить кредитный лимит в Альфа-Банке
Как увеличить. Увеличение кредитного лимита по карте Альфа-Банка бывает автоматическим и по запросу клиента.
Автоматическое увеличение происходит на основании анализа трат заемщика и погашения долга по карте. Если клиент часто оплачивает кредиткой товары или услуги, при этом регулярно вносит минимальный платеж без просрочек, банк может предложить повысить лимит по карте.
Также в Альфа-Банке клиент сам может инициировать увеличение кредитного лимита. Для этого надо выполнить следующие условия:
- совершать покупки по карте более шести месяцев;
- не иметь просроченной задолженности;
- сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30% от дохода заемщика.
Чтобы запросить повышение лимита, надо обратиться в офис банка с паспортом, справкой о доходах и другим документом с личными данными (загранпаспорт, водительские права, свидетельство о постановке на налоговый учет, СНИЛС, медицинский полис) и оформить соответствующее заявление. Банк проверит сведения по выданной карте и доходу заемщика, и если все в порядке, увеличит лимит.
Кредитный лимит можно увеличить только до максимальной суммы, предусмотренной условиями продукта: в среднем в Альфа-Банке для стандартных кредиток она составляет 700 тыс. рублей, для премиальных карт — 1 млн рублей.
Как уменьшить. Понизить кредитный лимит по карте Альфа-Банка можно в офисе и дистанционно — для этого надо связаться с сотрудником банка в чате мобильного приложения или по телефону 8 800 200-00-00 или +7 495 78-888-78.
Уменьшить лимит можно до минимальной планки в 5 000 рублей.
Другой способ — установить в личном кабинете лимиты на расходы по кредитке на день, неделю, месяц или до конца срока действия карты. Можно установить ограничения и на тип операций, например, запретить покупки в интернете или снятие наличных.
Как снизить кредитный лимит по карте: кратко
- Кредитный лимит по карте можно понизить. Для этого надо обратиться в банк: непосредственно в отделение финансовой организации, по телефону горячей линии или через службу поддержки в личном кабинете.
- Для чего понижать кредитный лимит по карте? Чтобы снизить кредитную нагрузку при оформления другого займа, для предотвращения роста кредитной задолженности, в целях защиты от мошеннических действий.
- Банк может снизить лимит по кредитной карте в одностороннем порядке: при образовании просроченной задолженности, при редком использовании карты, в случае снижения дохода или роста кредитной нагрузки заемщика.
