Вместе с экспертами разбираемся, когда лучше всего открывать банковский вклад, с какого возраста это можно делать и какие задачи он поможет решить.
Как работает вклад и какую доходность может принести
Банковский вклад — это счет, куда физическое или юридическое лицо кладет деньги по фиксированной ставке с условием возврата. Вклад может быть срочным (открыт на определенный период — месяц, год и т. д.) и бессрочным.
Такой инструмент позволяет сохранить деньги от инфляции, грабителей и мошенников, пожаров и других происшествий. Также вклад помогает накопить нужную сумму на покупку или создать финансовую подушку безопасности.
Доходность вклада зависит от кредитно-денежной политики Банка России. Чем выше ключевая ставка, тем выше ставки по депозитам в банках.
С середины декабря 2023 года ключевая ставка держится на уровне 16% годовых, и вряд ли изменится до второго полугодия 2024 года, считают эксперты.
Согласно прогнозу самого регулятора, по итогам 2024 года ключевая ставка в среднем за год будет на уровне 13,5–15,5% годовых, а в 2025 году — на уровне 8–10% годовых.
То есть в ближайшие два года ставки по депозитам останутся на высоком уровне.
С какого возраста можно открыть вклад
По закону открыть банковский депозит можно с 14 лет, а до достижения этого возраста вклад на имя ребенка могут открыть его родители, опекуны или третьи лица.
Пополнять такой вклад сможет и сам ребенок, и его родители, и третьи лица (например, бабушка и дедушка), но снять — только владелец вклада. С 14 лет ребенок может получить начисленные проценты по депозиту, а с 18 лет — полноценно распоряжаться накопленными деньгами. Родители также имеют право воспользоваться средствами с детского вклада, но для этого им нужно получить согласие органов опеки и попечительства.
Ребенок может и сам начать откладывать деньги, например, на свое образование — по закону самостоятельно он может устроиться на работу уже с 14 лет. Но родители должны объяснить ему, как работает инфляция: возможно, купить книги или новый телефон сейчас будет выгоднее, чем копить деньги на вкладе с маленьким процентом.
При открытии вклада стоит заранее думать о его назначении. Если вы хотите накопить на холодильник или автомобиль и боитесь держать деньги дома, вклад станет надежным средством накопления. Поможет также в решении такого вопроса и накопительный счет.
Здесь можно подобрать вклад со ставкой до 17,5% годовых, тут – накопительный счет со ставкой до 16,5% годовых.
Но в долгосрочном периоде этот инструмент не всегда может защитить сбережения от инфляции. Поэтому, например, родители, которые планируют накопить на учебу ребенка в вузе, могут рассмотреть вариант образовательного кредита: в период учебы выплаты будут небольшими, а за это время можно накопить достаточную сумму, чтобы покрыть часть долга. Остальное ребенок погасит сам, когда выйдет на работу.
Сейчас на рынке только один банк предлагает целевой кредит на образование с господдержкой — это Сбербанк. Оформляется он с 14 лет, при этом справки, подтверждающие доход, не нужны. Подробнее узнать о таком, как взять кредит на образование, можно в этой статье.
Также нужно помнить, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат только 1,4 млн рублей с вкладов в одном банке. Если банк обанкротится, то сумму на вкладе свыше 1,4 млн вернуть не получится.
Поэтому стоит выбирать надежный банк для вклада, а оставшуюся сумму вложить в другие финансовые инструменты. Какие из них выбрать в 2024 году, читайте здесь.
Когда лучше всего открывать вклад и как научиться копить деньги: советы экспертов
Чем раньше родители начинают прививать детям привычку копить деньги, тем лучше, считает начальник отдела финансовой грамотности Главного управления Банка России по ЦФО Ольга Милова. По ее мнению, этот навык помогает детям в дальнейшей жизни, в том числе не поддаваться эмоциональным тратам. «Люди, умеющие расставлять приоритеты, в том числе финансовые, добиваются в жизни большего», — отмечает Милова.
Приучить дошкольника копить деньги можно с помощью красивой копилки, а затем по мере взросления ребенка будет правильнее познакомить его с существующими финансовыми инструментами, говорит Милова.
Прежде чем начать копить, нужно помочь ребенку подсчитать, сколько денег нужно откладывать и в течение какого периода, чтобы купить желаемую вещь. Например, дошкольник может в течение месяца копить на игрушку, а подросток 14-ти лет — уже год, но на смартфон, поясняет эксперт.
Для этого можно открыть накопительный счет в банке, а если целей несколько, то отдельный депозит для каждой из них. Ребенок с 14 лет может самостоятельно (с письменного разрешения родителя) открыть банковский счет, а для шестилетнего ребенка можно завести банковскую карту, привязанную к счету взрослых.
«Много маленьких побед стимулируют ребенка делать свои накопления на более крупные покупки, то есть сберегать на более длительное время», — подчеркивает Милова.
При выборе вклада она советует ориентироваться на предлагаемую ставку. В период высокой ключевой ставки банки не предложат долгосрочные депозиты с такой же высокой доходностью, поэтому стоит обратить внимание на вклады до года — их ставки будут более привлекательными, считает эксперт.
Срок действия вклада следует выбирать, исходя из экономических факторов, говорит аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Возраст его владельца играет меньшую роль, считает он.
Аналитик поясняет, что ставка по депозитам может отличаться в зависимости от их срока: например, сейчас доходность выше у краткосрочных вкладов.
Однако по мере смягчения денежно-кредитной политики ставки по долгосрочным депозитам будут выше, чем по краткосрочным. Поэтому перед стартом цикла снижения ставки, который может произойти во втором полугодии 2024 года, можно открыть долгосрочный вклад.
Это позволит зафиксировать относительно высокую доходность на продолжительное время, подчеркивает Зварич. При этом капитализация процентов дополнительно увеличит доходность, добавляет он.
Еще один важный фактор при выборе срока вклада — потенциальная необходимость досрочно его закрыть, говорит аналитик. В этом случае банк начисляет проценты по существенно более низкой ставке. «Если средства могут понадобиться в обозримом будущем, это нужно учитывать при выборе срочности вклада», — советует эксперт.
Зварич рекомендует диверсифицировать деньги по срокам вкладов.
- Например, при распределении подушки безопасности логично одну часть средств оставить на накопительном счете, с которого деньги можно снимать без потери накопленных процентов.
- Вторую часть, по мнению аналитика, можно поместить на вклад сроком до года.
- Третью часть — на долгосрочный депозит.
В определенной степени можно говорить, что чем моложе вкладчик, тем длиннее у него может быть горизонт инвестирования, отмечает Зварич. Но этот фактор не является определяющим при выборе сроков вкладов, подчеркивает он.
На Банки.ру вы также можете больше узнать про инструменты инвестирования, сравнить тарифы брокеров и почитать про инвестиционные монеты.
Еще по теме: