Рефинансирование и реструктуризация — два инструмента, которые помогают снизить нагрузку по кредиту. Но что делать, если банки в них отказывают? Разбираемся вместе с аналитиком Банки.ру.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это целевой кредит, который выдается для погашения других кредитов. С его помощью можно снизить долговую нагрузку и вносить платежи без просрочек — это улучшит кредитную историю.
По рефинансированию процентная ставка и ежемесячный платеж ниже, за счет чего вы меньше переплачиваете банку. Поэтому чем раньше вы рефинансируете свой текущий кредит, тем это будет выгоднее для вас.
Например, у вас оформлен кредит на 700 тыс. рублей под 20% годовых на 5 лет, ежемесячный платеж — 18 546 рублей. Если вносить платежи по графику в течение 5 лет без просрочек и дополнительных платежей, то переплата составит 412 760 рублей. Представим, что вам одобрили кредит на рефинансирование под 12% годовых. Сколько вы сэкономите на переплате, зависит от того, в какой момент вы оформите рефинансирование:
- Если с момента оформления кредита до рефинансирования прошло 6 месяцев, то по ставке 12% ежемесячный платеж будет 15 805 рублей. Переплата тогда составит 264 735 рублей, с учетом того, что первые полгода вы платили по 18 546 рублей в месяц по ставке 20% годовых.
- Если с момента оформления кредита до рефинансирования прошло 3 месяца, тогда ежемесячный платеж будет уже 15 687 рублей. Тогда переплата составляет 249 786 рублей, также с учетом того, что первые 3 месяца вы платили по 18 546 рублей в месяц по ставке 20% годовых.
Полученные в рамках рефинансирования деньги обычно нельзя потратить на что-то другое. В некоторых банках за нарушение этого правила могут начислять штрафы.
Почему банк отказывает в рефинансировании
Банки рассматривают заявки на рефинансирование индивидуально, как и заявки на любой кредитный продукт, и могут отказать вот по каким причинам:
- плохая кредитная история;
- недостаточный или нестабильный доход;
- банк не может предложить ставку по рефинансированию значительно ниже текущей ставки по кредиту;
- у вас уже есть просрочки по кредитам (оформить рефинансирование можно, когда нет просрочек);
- повторное рефинансирование одного кредита.
Если вам отказал в рефинансировании один банк, можно попробовать подать заявки в другие.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация предоставляется в банке, где у вас оформлен кредит, в случае, когда вы не можете оплачивать долг. Такая процедура предполагает пересмотр условий: обычно увеличение срока и снижение размеров платежа.
Рефинансирование можно оформить в любом случае: не обязательно, чтобы у вас были финансовые трудности. А вот реструктуризация предоставляется, только если есть конкретная причина, например:
- болезнь заемщика либо близкого родственника, которая требует долгого лечения и расходов;
- смерть родственника, из-за которой у вас появились дополнительные расходы или уменьшился доход;
- потеря работы;
- снижение зарплаты;
- снижение общего дохода семьи, например, из-за потери работы одним из супругов;
- потеря или повреждение имущества, — например, в случае пожара.
- декретный отпуск;
- призыв на срочную службу.
Чтобы оформить реструктуризацию, банку нужны документы, которые могут подтвердить ваши обстоятельства. В зависимости от ситуации это могут быть: справка о доходах, свидетельство о смерти, больничный лист и т. д. Чтобы узнать, какие документы нужны в вашей ситуации, обратитесь в банк.
Реструктуризация поможет вам избежать просрочек, которые приводят к штрафам и портят кредитную историю. Информация о реструктуризации также передается в бюро кредитных историй.
Обратите внимание. Реструктуризация предполагает увеличение срока и уменьшение ежемесячных платежей, но итоговая переплата по кредиту будет больше. Всегда, чем больше срок и меньше платеж, тем больше начисляется процентов.
Например, вы оформляете кредит на 500 тыс. руб. под 16% годовых, общая переплата зависит от срока:
- если оформить кредит на год, ежемесячный платеж составит 45 365 рублей, а переплата 45 365 рублей;
- если вы оформите кредит на 2 года, ежемесячный платеж составит 24 482 рублей, а общая переплата уже будет 87 568 рублей.
Почему банк отказывает в реструктуризации
Банк оценивает все риски перед предоставлением реструктуризации и может отказать вам. Вот какие есть причины:
- У вас плохая кредитная история.
- Вы обращались за реструктуризацией ранее и не смогли внести платежи в срок по новому графику.
- Вы допускали просрочки. За реструктуризацией всегда нужно обращаться заранее, пока еще нет просрочек либо когда вы их погасили.
- Вы не можете документально подтвердить финансовые трудности.
Какие есть альтернативы
Если вам отказывают и в рефинансировании, и в реструктуризации, все равно можно выйти из ситуации. Вам доступны следующие способы.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период от 1 до 6 месяцев с даты подачи заявления, в течение которого можно не вносить платежи по графику либо вносить ежемесячно меньше, чем предусмотрено графиком. В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и одинаковые во всех банках.
Сейчас каникулы доступны:
- мобилизованным и всем участникам СВО;
- жителям территорий, где установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС);
- гражданам, у которых упали доходы.
Ставка по кредиту не меняется, но увеличивается срок, так как сумму, которую вы не внесли во время каникул, нужно доплатить уже после них. Для оформления нужно обратиться в банк с документами, которые подтверждают снижение или потерю дохода.
«Чтобы одобрили кредитные каникулы, ваш среднемесячный доход, рассчитанный за два месяца перед обращением, должен упасть на 30% (или более) по сравнению со средним доходом в предыдущем году», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Воспользоваться страховкой
Обычно банки предлагают к кредиту страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков. Если вы подключали и оплачивали полис, можно попробовать воспользоваться им. Для этого нужно обратиться в поддержку банка.
«Если случившаяся с вами ситуация попадает под условия страховки, произведенная выплата поможет вам закрыть перед банком долг полностью или частично», — говорит Инна Солдатенкова.
Попробовать оформить кредит
Если отказывают в рефинансировании все банки, в которые вы отправляете заявки, можно попробовать оформить кредит под обеспечение в виде недвижимости или автомобиля. По залоговым займам ставка обычно ниже, а вероятность одобрения заявки выше за счет дополнительных гарантий для банка. Так вы сможете закрыть предыдущие долги и выплачивать кредит уже на более выгодных условиях.
Воспользоваться процедурой банкротства
Если вы больше не можете погашать кредит, рассмотрите процедуру банкротства. Оформить его можно, только если у вас не осталось других вариантов выплачивать долг:
- потеряли работу;
- нет никаких других источников дохода;
- нет имущества, которое можно продать и погасить долг;
- у вас просрочка более 3 месяцев;
- общая сумма долга превышает 25 тыс. руб.
«Важно понимать, что это самая крайняя мера, поскольку она наложит ограничения на ваши выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность. По возможности стоит все-таки избегать ее и пытаться найти способы закрыть свои обязательства перед банком или получить передышку», — предупреждает Инна Солдатенкова.
